三、风险的分类

在日常的生产与生活中，人类面临着各种各样的风险。为了对风险进行管理，需要对风险进行分类。按照不同的分类方式，我们可以将风险分为不同的类别。

（一）按风险的性质分类，我们可将风险分为纯粹风险与投机风险

1.纯粹风险

它是指造成损失可能性的风险，其所导致的结果有两种，即损失和无损失。或者说纯粹风险是指只有损失机会而无获利可能的风险。例如，房屋所有者的房屋遭遇火灾，会造成房屋所有者经济上的损失。各种自然灾害、意外事故的发生，都可能导致社会财富的损失或人员的伤害，因此，都属于纯粹风险。纯粹风险的变化较为规则，有一定的规律性，可以通过大数法则加以测算；而且，纯粹风险的发生结果往往是社会的净损失。因而，保险人通常将纯粹风险视为可保风险。

2.投机风险

它是指既有损失机会又有获利可能的风险。投机风险是相对于纯粹风险而言的。投机风险发生的结果有三种，即损失、无损失和收益。例如，赌博、买卖股票等行为的风险，都可能导致赔钱、赚钱和不赔不赚三种结果。投机风险的变化往往是不规则的，无规可循，难以通过大数法则加以测算；而且投机风险的发生结果往往是社会财富的转移，而不一定是社会的净损失。因而，保险人通常将投机风险视为不可保风险。

（二）按风险对象分类，我们可将风险分为财产风险、责任风险、信用风险和人身风险

1.财产风险

它是指导致一切有形财产发生毁损、灭失和贬值的风险。例如，火灾、爆炸、雷击、洪水等事故，可能引起财产的直接损失及相关的利益损失，因而都是财产风险。财产风险既包括财产的直接损失风险，又包括财产的间接损失风险。

2.责任风险

它是指个人或团体因疏忽、过失造成他人的财产损失或人身伤害，根据法律规定或合同约定，应负经济赔偿责任的风险。例如，驾驶汽车不慎撞伤行人，构成车主的第三者责任风险；专业技术人员的疏忽、过失造成第三者的财产损失和人身伤亡，构成职业责任风险等。责任风险较为复杂和难以控制，其发生的赔偿金额也可能是巨大的。

3.信用风险

它是指在经济交往中，权利人与义务人之间，因一方违约或违法给对方造成经济损失的风险。例如，借款人不按期还款，就可能影响到贷款人资金的正常周转，从而使贷款人因借款人的不守信用而遭受损失。

4.人身风险

它是指人的生理生长规律及各种灾害事故的发生导致的人的生、老、病、死、残的风险。人生的过程离不开生、老、病、死，部分人还会遭遇残疾。这些风险一旦发生可能造成本人、家庭或其抚养者、赡养者等难以预料的经济困难乃至精神痛苦等。人身风险所导致的损失包括人的生、老、病、死、残引起的收入损失及额外费用损失或灾害事故的发生导致人的身体伤害等。

（三）按风险产生的原因分类，我们可将风险分为自然风险、社会风险、政治风险、经济风险和技术风险

1.自然风险

它是指由自然力的不规则变化引起的种种现象，所造成的财产损失及人身伤害的风险。如洪灾、旱灾、火灾、风灾、雹灾、地震、虫灾等，都属于自然风险。自然风险是客观存在的，不以人的意志为转移，但是，其形成与发生具有一定的周期性。自然风险是人类社会普遍面临的风险，它一旦发生可能波及面很大，使人类蒙受莫大的损失。

2.社会风险

它是指个人或团体的故意或过失行为等所导致的损失风险。例如，盗窃、玩忽职守等引起的财产损失或人身伤害。

3.政治风险

它是指因种族、宗教、利益集团和国家之间的冲突，或因政策、制度的变革与权力的交替造成损失的风险。例如，因战争、暴动、罢工、种族冲突等原因使货物进出口合同无法履行的风险。

4.经济风险

它是指个人或团体的经营行为或者经济环境变化而导致的经济损失的风险。例如，在生产或销售过程中，由于市场预测失误、经营管理不善、消费需求变化、通货膨胀、汇率变动等而引发的产量的增加或减少、价格的涨跌等风险。

5.技术风险

它是指伴随着科学技术的发展、生产方式的改变而产生的风险。例如，核辐射、空气污染、噪音等风险。

（四）按风险的影响程度分类，我们可将风险分为基本风险与特定风险

1.基本风险

它是指非个人行为引起的风险。基本风险是一种团体风险，可能影响到整个社会及其主要生产部门，本质上不易防止。例如，政局变动、经济体制改革、巨灾等，都属于基本风险。

2.特定风险

它是指风险的产生及其后果，只会影响特定的个人或组织。此风险一般可以由个人或组织对其采取某种措施加以控制。特定风险事件发生的原因多属个别情形，其结果局限于较小范围，本质上较易控制及防范。例如，某企业生产的产品因质量不佳引起经济赔偿责任的风险，可列入特定风险范畴。