合理管理使用债款有妙招

现在很多人都被不断推陈出新的贷款所吸引，当你看见这些强调低利率的贷款时，你是不是也会怦然心动呢？

其实现在我们很多人已经成了卡奴、车奴、房奴，但是这一切并不可怕，只要我们合理使用负债，这些问题都是“浮云”。

潘先生就是一个“倒楣鬼”，当然他倒楣也只能怪自己。他在去年贷款买了一间房子，他自己一个月只有不到三万元的收入，每个月还贷款就要花去他的一半薪水，可是潘先生又是一个喜欢玩耍的人，为此他也经常请朋友吃饭、唱歌，所以经过会出现入不敷出的情况，于是就开始向自己身边的好朋友借钱，等到一年过去了，自己一算帐才发现已经过度消费了很多钱，而年底还完借朋友的钱之后，自己身上可以说是一分钱都没有了。

可能你也会有一时的冲动，哥们几个在一起出游花大钱，但是殊不知正是在这样消费当中，钞票一张张飞走了，那你就真的成为了“今日有酒今日醉，今日有钱今日花了。”

当然，和冲动的人相比还有一种过于保守的人，他们根本不习惯借别人的东西，欠别人的人情，所以当他们一旦迫不得已借了贷款之后，可以说同时也就等于患上了“失眠症”，成天就是想著怎么尽快还钱，舍不得吃、舍不得穿，甚至能被这点贷款搞得“家破人亡”。

事实上，这两种心态都是不正确的，我们对于贷款不能轻视，但也不能太重视，要有一种平常的心态，进行合理的规划从而正确而合理的使用债款。

我们要想合理使用债款，首先就必须了解自己在生活中有哪些负债。你千万不要认为负债只是房贷、车贷，其实我们身边的信用卡消费、融资买股票，或者是因为某些急事向朋友借钱，这些都是我们容易忽视的“杀手”。我们应该明白，只要是与生活息息相关的负债，在使用的时候都会产生一定的利息。

所谓合理使用债款也就是让我们学会管理债款。你也许已经关注和学习了很多的理财知识，其实会不会理财的关键还在于你的观念，而你所学习到的理财知识或者是长时间的理财经验这些都是辅助因素。如果把你的钱看成是一棵“摇钱树”，你的理财观念则是树干，而你的理财知识和理财经验无非是一些树枝和树叶罢了。

当然了，提到负债让人们最容易想到的就是成本，成本与负债就好像是欢喜冤家，同样是一万元，当你把它存入银行就会产生利息，而你把它投资股票也会有不少的资本利得，可是如果是变成了债务，那么这一万元对于你来说就是负担了。

也许在你买东西的时候懂得精打细算，货比三家，其实你也应该用同样的态度来对待金钱的往来。

就拿存钱来说，我们肯定会选择稳健、利率又相对较高的金融机构；可是对于负债来说，我们一定会选择利率较低的金融机构，从而能够控制好我们的负债比例。因为既然是负债，那么到时候就需要我们偿还，所以前提是我们要衡量好自己的收入。

对于债款我们要做的就是尽可能降低高成本的负债，并且还要养成一种量入为出的消费习惯，千万不能像案例中的潘先生那样，做事情冲动、没有主见，最后弄的是家底赔光。

现在有一项调查显示，人们的心理素养已经越来越差了，假如你成为了房奴、车奴、卡奴等等，天天身上背负著几十万，甚至是上百万的债款，你的肩膀能够承受得住吗？即使肩膀承受住了，你的心理受得了吗？

在平时很多人处理债款的方式就是有多少帐单，就还多少钱，可是对于债款当中存在的比例问题是一点不去考虑。就好像是每年的连假，在一票难求的情况下，在人们回家心切的情况下，有票就走，不管时间快慢、不管座位等级，这已经成为了很多人买票的原则。

其实我们透过一个合理的计算，是可以分析我们目前的债务情况（负债过多或者是刚刚好）。计算方式如下：

负债金额/收入＝负债比率

更加具体形象化的来说就是你把你每月的非生活性支出加起来，然后用这个费用除以你现在每个月的收入，这样便非常容易的得出你每月的负债与收入之间的比例。

我们还拿潘先生来说，他现在每个月的收入是两万八千元，他每月的负债是五十六万元，其实包括各种帐单、交通费、购车贷款等等。那么我们用五十六万元/两万八千元＝百分之二十，所以潘先生的负债与收入比例就是百分之二十。当然这一切算的都是除去生活支出的负债比率。

有一位金融专家对于负债比率做过这样一个幽默的表述：假如你的总负债在百分之十或者更低，则说明你现在还可以吃上大鱼大肉；假如你的总负债在百分之十到百分之二十之间，你还是能吃上饭的，但是可能只能吃一些蔬菜，偶尔尝点荤腥；假如你的总负债在百分之二十或者更高，那么你可能就比较危险了，要设法减轻你的债务负担了；假如你的总负债已经高达百分之四十，那么你现在属于极度危险的状态，再不及时调整，极有可能最后赔的只剩下裤子、家庭背上沉重的债务包袱。

如果你现在已经开始对自己的帐务存在怀疑，那么可能你的帐务已经出现困难了，所以我们一定要学会管理财务。

你别看有些方法简单，可是这是最管用的方法。下面就教你几招简单的方法，让你合理使用债款。

第一，先还利息最高的债款。这债款可不比存款，可不是利息越高越好，所以我们要先偿还利息最高的债款。

第二，缴款高于最低应缴金额。这其实是管理和合理利用债款最为关键的一步，而且这一招对于卡奴朋友们非常有效，可以避免因为没有及时还款而产生的高额利息。

第三，制定个人理财计划。这个你可能早就知道了，甚至现在已经制定了，可是你真的按照理财计划严格执行了吗？特别是对于债款缠身的我们来说，一定要严格按照理财计划执行，当然，在这里也特别提醒一下读者朋友，有些人比较感性，所以有的时候因为郁闷、或者是兴奋、往往就是一时冲动，花不必要的钱，买不必要的东西，这些都很有可能会让你的债务越来越多。

以上三招虽然简单，但是要做起来也不容易，如果你现在正被债务缠身，不妨试一试这三招吧，相信会让你的背负沉重债务的肩膀轻松几分。