1.3　数字化的内在逻辑：“五化”的关系

上一节介绍了银行数字化转型的5个核心概念，即体系化、标准化、模型化、智能化、全景化，它们分别描述了银行业务与组织、财务、机制、技术、数据的关系。那么，体系化、标准化、模型化、智能化、全景化之间存在什么样的内在逻辑？数字化与“五化”之间存在什么样的关系？本节将对此进行探讨。

（1）“五化”与数字化转型之间的关系。数字化转型的根本目的是提升银行经营管理水平，或者说业务发展能力，而体系化、标准化、模型化、智能化、全景化都是立足“业务”这个基点，并通过这个共同的基点建立连接关系的。因此，本书将重点介绍业务与组织架构、财务核算体系、管理机制、信息技术、数据管理之间的融合，以及“五化”如何相互作用、共同推动并最终帮助银行实现数字化转型。

（2）“五化”之间的关系。体系化描述的是业务与组织架构之间的关系，数字化转型需要有人员，因而体系化是数字化转型的保障；标准化描述的是业务与财务核算体系之间的关系，数字化转型需要有目标，因而标准化是数字化转型的核心；模型化描述的是业务与管理机制之间的关系，数字化转型需要方法，因而模型化是数字化转型的关键；智能化描述的是业务与信息技术之间的关系，数字化转型要以技术为支撑，因而智能化是数字化转型的支撑；全景化描述的是业务与数据管理之间的关系，数字化转型需要数据提供加持作用，因而全景化是数字化转型的基础（详见图1-2）。

（3）“五化”内部结构的逻辑。从体系化、标准化、模型化、智能化、全景化的内部结构看，前三者描述的组织架构、财务核算、管理机制涉及银行经营管理本身，可以说是银行数字化转型的内部核心因素；而后两者描述的技术、数据并不直接涉及银行经营管理本身，可以说是银行数字化转型的外在加持因素。从当前银行数字化转型实践看，许多银行从外在加持因素起步，且长期停留在外在加持阶段。内因是依据，外因是条件，外因通过内因起作用，如果数字化转型只停留在外在加持阶段，不触及内部核心因素，那么银行经营管理质效就无法大幅提升，数字化转型就难以真正实现。

图1-2　银行数字化转型与“五化”关系