儲錢、儲錢、儲錢！——6 sigma

有錢不是萬能，但無錢萬萬不能，買任何東西之前都需要錢，就算是李嘉誠，第一桶金也是辛辛苦苦儲回來的。然而數百萬元是如何有系統和有效率地儲起來，如何記錄中間的過程呢？如何知道自己跟上了自己訂下的進度與否？買樓就像是一個大project，應該怎樣籌備呢？

為了解決儲錢問題，中學的科目，中、英、純數、應用數、物理、化學、生物，幾乎沒有一些概念可幫得上忙；到了大學，會計、經濟、管理、市場學，也好像沒用得上的地方。

不過，我卻發現工程學的6 sigma（6σ）思考模式，可用在儲錢思維上。

相信有不少讀工程系的同學有聽過6 sigma，它是一種追求零缺憾生產，降低成本、提高生產率和市場佔有率的思考模式或管理方法，而DMAIC模型是實施6 sigma的一套操作方法。

DMAIC模型如圖所示：

在解釋這個看似複雜的模型之前，我們先看看兩個故事。

阿Yan與父母住在佐敦，目標是找上車盤，他卻只在每日回家時留意佐敦區的地產舖，他的世界彷彿就只在那一道道貼滿樓盤廣告的玻璃門外，資訊如此片面，選擇自然很少。其實阿Yan做資料搜集時，不應只局限在佐敦區，應放眼全港的上車盤，第一步先不作篩選，像人口普查一樣，逐個上車盤「拜訪」，這樣做除了比先前的方法一下子多了很多選擇，還可以讓阿Yan檢視一下從未去過的地方，你的成交資訊來源不再只來自冷冰冰的地產舖玻璃門，甚或報章雜誌，而是親身體驗當地的環境，包括街市、食肆、休憩用地這些於生活不可或缺的地方。

另外一個是筆者自己的故事，我自小在元朗長大，公司卻在柴灣，當時男朋友在西環長大，公司在將軍澳，那麼我們買樓的時候應選擇哪裡呢？我們根據住處和公司的地點，計算最方便大家的距離，先留意奧運站的君匯港、長沙灣的四小龍「宇晴軒、昇悅居、泓景臺、碧海藍天」，再到紅磡的海濱南岸、土瓜灣的傲雲峰等等……首先是由大型屋苑入手，繼而向單幢物業進發。睇樓次數愈多，收集到的數據愈多。

以上兩個故事，其實都是用了6 sigma中Measure的思維，讓我們逐個來看看6 sigma的思考方法：

•D（Define）——界定

我們先再細看Yan的個案：

Yan已有目標，但是目標未算清晰，因為缺少了完成目標的時間，例如：

a）首選是30歲前要儲蓄足夠首期上車

b）次選是33歲前要儲蓄足夠首期上車

Yan已工作3年，資金卻只有$70,000，即是說平均一個月只儲得（$70,000/3/12）=$1,944，如果不透過6 sigma去改變現在的儲錢模式，買樓遙遙無期，如果按照目前情況而不改變，他到30歲時只有$70,000+4*$1,944*12=$163,312；而到33歲只有$70,000+7*$1,944*12=$233,296。

幸好Yan在26歲時接觸了「界定」的思維，他便知道要鎖定自己的目標，再調整自己的儲蓄習慣，這是邁向買樓的第一步。

•M（Measure）——量測

Yan覺得自己的夢想很抽象，不知如何實現。量測是一個收集多種數據的過程，為量化分析做好準備。

今年是2015年，我建議Yan做點功課，搜集由今年計起前半年的上車盤成交價，所以料搜集日期應由2014年7月至2015年1月，而當中必定要包含港九新界的上車盤，不能只局限於某一地區。這個附加條件用意是量測數據更廣泛，取得資訊更全面。

透過上述資料可初步了解，若Yan只求上車，現在樓價大約$330萬。若用九成按揭最低門檻，首期要$33萬（包括按揭保險），裝修家俬大概是$20萬，結婚$20萬，再預留人工的加幅未達到承造九成按揭的最低入息要求，額外再預備$33萬，必要時用作首期，轉做八成按揭，這樣加起來便是約$100萬。換言之，阿Yan最基本是要儲$33萬，若能儲至$100萬，就是最能防守的金額了。當然每個人的目標有異，所以大家應為自己度身訂造一個已量化的儲錢目標。

用「量測」的思維，Yan搜集廣泛的數據資訊後，就更具體地清楚自己究竟需要儲蓄多少來達成目標，有數據在手，「上車」不再是從前虛無縹緲的幻象了。

•A（Analyze）——分析

儲蓄能點石成金，但非一朝一夕。分析是找出每月「必需」支出的過程，從而進一步鎖定每月的目標儲蓄計劃。以下是常用的魚骨圖（Fish Bone Diagram），通常是分人（man）、機（machine）、物（material）、法（method）、環（environment）簡稱「4M1E」，從五個大方向去思考，先圍繞大方向，再分支向細方向想。

我們回到阿Yan的故事，他的人工是$17,000，以往也有儲錢習慣，但是儲錢數目就很隨心，有時儲得多有時儲得少，所以他也答不出平均每月儲多少錢，而這些錢究竟花了在什麼上。他工作了3年，儲到$70,000，我以此計出他平均每月儲$1,944，為了更了解他「必要」的費用，我用以下的魚骨圖（Fish Bone Diagram）助他分析。

做完這個分析後，他知道自己每月的必需使費只是$8,210，原來他每月其實可以儲到$8,790，如果撥$790作其他突發用途，每月也可以儲$8,000，這與$1,944，相差了$6,000一個月，以3年來計，他少儲了$6,000*12個月*3年=$216,000！他大嘆假若一畢業就認識我，他的上車旅程便不一樣了，今時今日，他應該儲到$8,000*3*12=$288,000，已經可以開始學習選擇物業而不是在學習儲錢了。不過，現在開始增加儲錢的數目也不遲，到30歲，阿Yan還是可儲得$50多萬：

現在又讓我來談談當年自己的儲錢經驗。我剛畢業時只有21歲，相當年輕，所以第一份工作選擇了北上闖一番事業。那一年是2005年，剛過了低谷的SARS期，人工再加上回大陸工作的津貼，只有$12,500。所以從上面的魚骨圖來做分析，我只選取了必需使費，把「想要」的東西先擱置，餘下的便是家用$5,000、MPF $600、衣服、膳餐和交通共$1,900，每月儲蓄便是$4,500。假若我和男朋友一同合力建家，大家的目標一樣：

二人一起儲錢，雖然每人每月只是儲$4,500，十年後就有$100多萬了

利用「分析」的思維，最重要可以認清自己的儲蓄能否達到第一步Define後的目標，很多不必要支出我們都可以節省一點，那麼離「上車」又再近一點了。

•I（Improve）——改進

用魚骨圖分析後，很多時候我們會發現已慳無可慳了，所以除了節流，我們還可以開源，加快儲蓄成效，減低上車年數。

大家不難想出如果加人工便能增加收入了，除了這樣，還有什麽辦法呢？當我們再看多一次魚骨圖，不難發現，我們可以用投資的方法來改善儲蓄。投資也是支出，但也可能是收入來源，其他支出卻沒有轉化為儲蓄的可能。

讓我們小心假設，大膽求證：如果每年加$1,000月薪，再加上大約9%的投資回報，阿Yan 30歲時便可以在儲得$80萬。

這個目標其實不難達到。因為剛出來工作起薪點較低，距頂薪點還有很遠；年均增長9%的投資辦法也不難找，一般債券、有增長的股票、基金均能做到。這些投資其他方面的心得，將會在第二本書再跟大家分享。

很多人都聽過愈早開始理財，命運便會愈快改變，但到底差別有多大呢？假設阿Yan在畢業時已經認識我，或他自行領悟Six Sigma的儲錢方法，同樣是26歲，但他已經會多儲了$14.6萬。

用上「改進」的思維，我們便知道儲蓄以外，我們還可以更進取，撥一些支出去投資，要得到比通脹率高的回報，其實不難。

•C（Control）——控制

將變數控制在自己許可的範圍內，這是最艱難的步驟。

加了人工，有誰不想獎勵自己？男的可能會買相機、模型和遊戲機，女的可能會買衣服、鞋和化妝品。我也不例外，若我的投資回報超過18%，完成了兩年的使命，我也偶然會買東西獎勵自己，而不破壞原本訂下的計劃。堅持是一樣說易行難的事。

大學畢業後，有一次中學同學聚會，好友欣欣問：「為何4年前中七你穿這件衣服，現在四年後又是穿這件衣服呢？」

我笑著回答：「因為這件衣服還好好，重點是我好想買樓結婚，廣告都有講『慳得一蚊得一蚊』，雖然買多件衣服不是很多錢，然而箇中意義便很重要了，將訂下的目標持之而恆，不鬆懈，不給自己藉口，我相信很快便會願望成真。」

我每次購物均有一張清單，因為我希望只買必需品，恐防被折扣吸引，在賺到第一桶金前少買奢侈品。那時我很少用信用卡，因為信用卡很容易令人買下「想要」而不「必要」的東西，先簽卡後付款的引誘又不是人人可以抵抗，我年紀尚幼，還是少用為妙。

人的表現很難像機械一樣穩定，所以要找出自己每月儲蓄目標不難，投資偶有收穫不難，要時刻表現穩定才是最難、最重要一步。