1.7 互联网金融

目前，金融正在被互联网所改变，被称为互联网金融（Internet Finance）。实际上，互联网作为技术基因正在深刻地影响着金融底层的运作方式。

1.7.1 互联网金融的特征

与传统金融相比，互联网金融具有低成本、高效率、注重客户体验和风险特殊性的特征。

1．低成本

互联网金融基于互联网开展金融业务，大多数没有固定的实体网点，是典型的轻资产，因此具有一定的成本优势。货币的支付和金融产品的发行、交易以及大量的转账都可以直接在网上进行，这使得交易双方在风险分担、资金期限、资金规模匹配上的成本都非常低，因此市场成本得以大幅降低。同时，由于互联网平台省去了传统的新建或租赁庞大实体营业网点和雇用众多员工的费用，因此投资成本、营业费用和管理成本得以大大降低。

2．高效率

互联网金融通常都会依靠强大的信用数据积累与挖掘优势，通过移动支付、搜索引擎、大数据、人工智能、社交网络计算和云计算等技术手段，突破了时空限制，大幅度减少了中间环节。金融活动参与者也通过互联网有了更直接、更有效的接触，使金融体系的透明度变得更高，这极大地缩减了市场上信息的不对称，使市场充分有效，可接近一般均衡理论的无金融中介状态，提高了资金融通效率。

3．注重客户体验

互联网金融秉承互联网的平等、开放、分享、自由的精神，在服务模式上的创新体现在由传统的面对面柜台交易转向互动式沟通与群体参与；在商业模式上，通过实时交互和大规模协作实现组织扁平化、去中心化，客户群信息平台化、网络化，并可以通过数据挖掘和分析，提前发现潜在客户和潜在需求，为客户提供优质高效的产品和服务体验。

4．风险特殊性

互联网金融除了具有传统金融的风险特点，如流动性风险、市场风险和利率风险，还有基于信息技术引起的技术安全风险与基于虚拟金融服务的业务风险，并且风险传导速度更快、诱导因素也更敏感和更复杂。

1.7.2 互联网金融的四种模式

互联网金融可以按照以下四种模式划分：

（1）传统金融互联网化。这是传统金融企业与互联网融合的模式。

（2）互联网居间服务。这是互联网真正发挥居间服务的平台作用，即将资金需求方和供给方联系起来。

（3）金融科技服务（数据信息服务）。这是互联网金融的助力形式，即利用大数据和人工智能等技术为传统金融和互联网金融助力。

（4）互联网金融门户。互联网形成了一站式金融平台，这就是互联网金融门户的基础形式，其类似于以前的新闻门户网站。

具体说明如表1-7所示。

我们不要把互联网局限于PC端，其实互联网的实现还包括手机端，甚至未来的物联网等。

今天，我们已经看到互联网与金融正在进行深度融合，这种趋势已经在金融产品、业务、组织和服务等方面产生了更加深刻的影响。同时，我们也看到互联网金融在促进小微企业的发展、壮大方面发挥了现有金融机构难以替代的作用，为大众创业、万众创新打开了大门。促进互联网金融的健康发展，有利于提升金融服务的质量和效率，深化金融改革，构建多层次的金融体系。