第一章 保险基本知识

第一节 风险的概念

一、什么是风险

广义的风险一般是指某种事件发生的不确定性。只要某一事件的发生存在着两种或两种以上的可能性，那么该事件即存在着风险。从风险的一般含义可知，风险既可以指积极结果，即盈利的不确定性，也可以指损失发生的不确定性。狭义的风险是指损失发生的不确定性。

二、风险的特性

1.风险的客观性

自然界的地震、台风、瘟疫、洪水，社会领域的战争、冲突、恐怖活动、意外事故等，都不以人们的意志为转移，它们是独立于人的意识之外的客观存在。这是因为无论是自然界的物质运动，还是社会发展的规律，都是由事物的内部因素所决定的，是由超过人们主观意识而存在的客观规律所决定的。人们只能在一定的时间和空间内改变风险存在和发生的条件，降低风险发生的频率和损失程度，但是，从总体上看，风险是不可能彻底消除的，如交通事故每天都在发生。因此，风险是客观存在的。

2.风险的普遍性

自从人类出现后，就面临着各种各样的风险，如自然灾害、意外事故、疾病、伤害、战争等。随着科学技术的发展、生产力的提高、社会的进步以及人类的进化，又产生新的风险，且风险事故造成的损失也越来越大。在当今社会，个人面临生、老、病、死、意外伤害等风险；企业则面临着自然风险、意外事故、市场风险、技术风险和政治风险等，甚至国家机关和政府机关也面临各种风险。总之，风险渗入社会、企业和个人生活的方方面面，风险无处不在，无时不在。以汽车为例，交通事故发生在社会的各个地方、各个方面、各个时间，汽车风险是风险普遍性的最好范例。

3.风险的社会性

风险与人类社会的利益密切相关，即无论风险源于自然现象、社会现象，还是源于生理现象，它必须是相对于人身及其财产的危害而言的。自然现象本身无所谓风险，如地震对大自然来说只是自身运动的表现形式，也可能是自然界自我平衡的必要条件。只是因为地震会对人们的生命和财产造成损害或损失，所以才对人类形成一种风险。因此，风险是一个社会范畴。没有人，没有人类社会，就无风险可言。

4.风险的不确定性

风险及其所造成的损失总体上来说是必然的、可知的，但在个体上却是偶然的、不可知的，具有不确定性。正是风险的这种总体上的必然性与个体上的偶然性（即风险存在的确定性和发生的不确定性）的统一，才构成了风险的不确定性，主要表现如下：

1）空间上的不确定性。如火灾，就总体来说，所有的房屋都存在发生火灾的可能性，而且在一定时间内必然会发生火灾，并且必然会造成一定的经济损失。这是客观存在的。但是具体到某一幢房屋来说，是否发生火灾，则是不一定的。又如，交通事故每年每月都会发生，但人们却无法预知何地会发生交通事故。

2）时间上的不确定性。例如，人总是要死亡的，这是人生的必然现象，但是何时死亡，在健康的时候是不可能预知的。又如，交通事故每年每月都会发生，但人们却无法预知何时会发生交通事故。

3）结果上的不确定性。即损失程度上的不确定性。例如，交通事故每年每月都会发生，但人们却无法预知发生交通事故是否会造成人身伤亡或财产损失以及损失程度。

5.风险的可测定性

个别风险的发生是偶然的，不可预知的。但通过对大量风险事故的观察会发现，风险往往呈现出明显的规律性。运用统计方法去处理大量相关的偶发风险事故，其结果可以比较准确地反映风险的规律性。根据以往的资料，利用概率论和数理统计的方法可测算出风险事故发生的概率及损失程度，并且可建立损失分布的数理模型，作为风险估测的基础。

比如，死亡对于个别人来说是偶然的不幸事件，但是经过对某一地区人的各年龄段死亡率的长期观察统计，就可以准确地编制出该地区的生命表，从而测算出各个年龄段的人的死亡率。又如，交通事故对于每一个驾驶人来说是偶然的不幸事件，但是经过对某一地区发生各种交通事故进行长期观察统计，就会发现驾驶人的驾龄、年龄、性别、婚否与交通事故发生率有一定的规律性，从而可以测算出各类驾驶人的交通事故率。

6.风险的发展性

风险会因时间、空间因素的发展变化而变化。人类社会自身进步和发展的同时，也创造和发展了风险，以汽车的产生和发展为例，交通事故被公认为是时刻发生的现代战争。网络上的计算机有遭受黑客和计算机病毒攻击的风险。尤其是当代高新科学技术的发展和应用，使风险的发展性更为突出。

三、风险的构成要素

风险是由多种要素构成的，这些要素的共同作用决定了风险的存在、发生和发展。一般认为，风险由风险因素、风险事故和损失构成。

1.风险因素

风险因素是指促使某一特定损失发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因，包括引起或增加风险事故发生概率和加重损失程度的条件。它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因。例如，对于建筑物而言，风险因素是指建筑材料和建筑结构等；对于人体而言，则是指健康状况和年龄等；对于汽车而言，则是指汽车技术状况和驾驶人的技术水平等。根据性质不同，风险因素可分为实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素三种类型。

1）实质风险因素。它是指有形的、并能直接影响事物物理功能的因素，即某一标的本身所具有的足以引起或增加损失机会和加重损失程度的客观原因与条件，如汽车的制动性能、操纵性能等。

2）道德风险因素。道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的因素，即指由于个人不诚实、不正直或不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁和人身伤亡的原因或条件，如偷工减料引起的工程事故、人为制造的“交通事故”、被盗事件等。

3）心理风险因素。心理风险因素也是与人的心理状态有关的无形的风险因素，即指由于人的不注意、不关心、侥幸或存在依赖心理，以致增加风险事故发生的机会和加大损失的严重程度的因素。例如，车主为汽车购买了盗抢险，晚上不再将汽车停在车库内，从而增加了汽车被盗窃的可能性；企业投保了财产保险后放松了对财物的保护，物品乱堆乱放，吸烟者随意丢弃烟蒂，加大了火灾发生的可能性；或者在火灾发生时不积极施救，心存侥幸，消极观望，任其损失扩大等，都属于心理风险因素。保险人通常通过设立免赔率或免赔额来控制被保险人心理风险因素。然而，中国内地的机动车辆保险从20世纪90年代出现了不计免赔特约险，并且，该险种在保险实务中大行其道，致使心理风险加大，机动车辆保险出险率也因此大幅提升。

2.风险事故

风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物，即风险只有通过风险事故的发生才能导致损失。例如，汽车制动失灵酿成车祸而导致车毁人亡，其中制动失灵是风险因素，车祸是风险事故。如果仅有制动失灵而无车祸，就不会造成人员伤亡。如果说风险因素还只是损失发生的一种可能性，那么，风险事故则意味着风险的可能性转化为现实性，即风险的发生。因此，它是直接引起损失后果的意外事件。

3.损失

风险为损失的不确定性。由于风险的存在，就有发生损失的可能，如财产价值或个人所得的减少或丧失。但这种财产或所得的损失必须以“非故意”所导致的损失为限。因此，在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少，即经济损失，这是狭义的损失定义。一般以丧失所有权或预期利益、支出费用、承担的责任等形式为主，而像精神打击、政治迫害以及折旧、馈赠等在保险的范畴内均不能作为损失。

通常，损失可分为两种形态，即直接损失和间接损失。直接损失是由风险事故导致的财产本身的损失和人身伤害；而间接损失则是由直接损失引起的额外费用损失、收入损失、责任损失等。间接损失的金额往往很大，有时甚至超过直接损失。特别注意：保险范畴内的间接损失与法律上的间接损失不一定相同，保险范畴内的间接损失在法律上有时是直接损失。

4.风险因素、风险事故、损失三者的关系

风险因素、风险事故、损失三者的关系可以通过风险结构图（图1-1）来加以说明。

如图1-1所示，风险因素、风险事故、损失三者的关系是，风险因素的存在引起或加大了事故发生的可能性，而风险事故一旦发生则会导致损失。

从风险因素和风险事故间的关系来看，风险因素只是风险事故产生并造成损失可能性或使可能性增加的条件，它并不直接导致损失，只有通过风险事故这个媒介才会产生损失，也可以说风险因素是产生损失的内在条件，而风险事故是外在条件。

四、风险的度量

风险的客观性说明风险是可以度量的。实际结果与预期结果的差异程度，实际上就是风险的大小。风险的大小主要取决于以下指标。

1.损失频率

损失频率是指在一定时期内一定数目（n个）的风险单位可能发生损失的次数（m个）。

损失频率为

通常用分数或百分率来表示损失频率。损失频率高意味着风险事故发生频繁；反之，则风险事故较少发生。

以汽车为例，根据近20年的统计资料，得知在一定时期内（通常为一年），机关单位用小型客车平均100辆中有8辆发生碰撞损失事故，则该类汽车碰撞损失频率为8%。机动车保险的损失频率在整个财产保险中属于较大的一个险种。

2.损失概率

当观察的风险单位数目足够多时，损失频率f在数值上近似等于损失概率，当观察的风险单位数目无限多时，损失频率f在数值上就等于损失概率。

损失概率为

机动车保险的损失概率在整个财产保险中属于较大的一个险种。

3.损失幅度

损失幅度是衡量损失程度的量，是指在一定时期内，特定数量的风险标的单位可能遭受的最大损失的数值。

风险事故造成的损失呈一定的规律。重大恶性事故的发生频率低，但损失幅度大，会在相当时期内造成恐惧心理；那些经常发生的事故其损失频率高，单个事故损失幅度小（如汽车风险），但累积损失是不容忽视的。

机动车保险的损失幅度在其损失险中一般较小，在责任险中相对较大，在整个财产保险中属于较小的一个险种。

4.损失期望值

损失期望值是根据一定时期内一定条件下大量同质标的损失的经验数据计算的平均损失。它反映了所评价的目标总体在一定情况下损失的一般水平。

损失期望值为

式中 x_i——损失结果观测值；

p_i——损失结果发生概率；

i=1，2，…，n，观测值个数。

机动车保险的损失期望值在整个财产保险中属于较小的一个险种。

5.标准差

标准差反映的是损失的变动程度，说明损失与损失期望值的偏离程度。在损失平均值一定的情况下，标准差大则说明偏离程度大，风险较大；反之风险较小。

标准差为

机动车保险的标准差在整个财产保险中属于较小的一个险种。

6.差异系数

差异系数是用来综合反映观察标的的损失变动范围与损失期望值之间相互关系的指标，可以表示为标准差与损失期望值之比。显然，该指标较单纯用损失期望值及标准差来评价风险要全面。

差异系数为

一般说来，损失期望值大的风险未必就大，而标准差大小也应相对于损失期望值来说，否则难以衡量风险的大小。如同样的标准差，若损失期望值小，则损失波动范围较大，风险较大；若损失期望值很大，则表明波动范围相对较小。

五、风险成本

风险成本是指由于风险的存在和风险事故的发生，人们所必须支出的费用和预期经济利益的减少。风险成本包括风险损失的实际成本、风险损失的无形成本和预防与控制风险损失的成本。

1.风险损失的实际成本

风险损失的实际成本是由风险造成的直接损失成本和间接损失成本共同构成的。

1）风险直接损失成本是指风险造成的财产及人身实际损失成本。风险是客观存在的，它的产生、形成与发展是不以人的主观意志为转移的。风险一旦成为现实，会直接造成不同程度的有形和无形经济损失。从时间上讲，全球交通事故时刻都在发生；从空间上讲，总有一些地方在发生交通事故。

2）风险间接损失成本是指某一风险损失的发生而导致的该财产本身以外的损失成本以及与之相关的他物和责任等的损失成本，它包括：

[1] 营运收入损失的成本。它包括营业中断损失、连带营业中断损失、成品利润损失、应收账款减少的损失和租金收入损失。

[2] 风险造成的额外费用增加损失。它包括租赁价值损失的成本、额外费用损失成本和租权利益损失的成本。

[3] 责任风险的成本。它是指因侵权、违约等行为而导致他人或财产损失所应负的法律赔偿责任。其责任风险的成本大小要以法院判决作为依据。

2.风险损失的无形成本

风险损失的无形成本是指风险的存在对个人以及社会构成的一种潜在的不利影响。风险损失的实际成本是直接的、明显的，而风险损失的无形成本在一定程度上则更甚于实际成本。因为人们每天面对更多的是损失发生的可能性和损失发生的不确定性，所以从一定意义上讲，风险的存在本身就是一种潜在的可怕的不利影响。

1）风险的存在导致人们的忧虑和恐惧，这种忧虑与恐惧的大小取决于不确定性和程度、潜在的损失后果、人们处置损失后果的经济力量以及社会中个人与群体对风险的态度等诸多因素。就地震风险而言，地震发生的一瞬间将导致惨重的财产损失和人员伤亡，而目前对地震灾害的预测能力有限，使人们对地震风险的存在具有非常严重的忧虑与恐惧感。在某些情况下，因人们的忧虑和恐惧造成的间接损失甚至可能超过地震本身造成的直接经济损失。

2）风险的存在影响社会资源的最佳配置。从宏观上考察，风险的存在，在某种程度上限制和阻碍着社会资源（土地、自然资源、劳动力资源、资金、技术和知识等）的最优配置。由于风险的存在，以及风险发生可能产生损失后果，使得人们愿意将许多社会资源投入到风险较低的部门和行业，而不愿投向风险较大且集中的部门和行业，从而引起社会资源分配上的不平衡。一些部门供过于求，而另一些部门供不应求，使社会资源不能合理分配和充分利用，造成社会资源使用中的浪费和损失。在某些经济活动领域，由于风险的高度集中，投资者望而生畏，这些经济活动对社会的作用又非常大，如汽车运输业，由于《中华人民共和国道路交通安全法》（以下简称《道交法》）以及最高人民法院《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》的出台，汽车运输业的第三者责任风险大幅提高，出台并落实相应配套的汽车保险条款与费率，才能促进汽车运输业的健康发展。

从微观上讲，风险与不确定性的存在，可能使企业或家庭放弃有关计划和限制某些活动。例如，由于潜在洪水灾害的存在，企业可能放弃在某些地方建厂的决策；由于汽车第三者责任风险加大，人们可能放弃购买汽车的愿望。由于对潜在风险的忧虑，企业和家庭可能会缩短某些计划的期限，相对而言，人们对短期计划比长期计划更有把握或具有更多一些的确定性。因为潜在风险存在，企业和家庭往往会提留较多的风险资金和备用资金以备不测事件。

3）风险的存在影响新资本的形成，从而影响社会再生产活动。资金的运用与再生产活动一样，也是一个不断追加扩大的过程。资金只有在不断的运用中，才能充分实现其增值性。对于投资者而言，风险与收益是一对孪生兄弟。一般来说，风险越大，投资收益也越大；风险越小，投资收益也就越小。若再生产活动中的风险较小，则资金的运用渠道便能很通畅，这样有利于资金的积累，为发展下一个再生产活动提供资金保障。相反，如果再生产活动中风险因素多且影响面广，那么资金的积累会受阻，导致生产建设资金不足，从而影响整个社会的再生产活动。

3.预防和控制风险损失的成本

为预防和控制风险损失，必须采取各种措施，从而造成费用支出。各项费用的支出构成了预防和控制风险损失的成本，这种成本既包含了预防和控制风险的直接成本和个体成本，又包含了间接成本和总体成本。预防和控制风险的费用包括：购置用于预防和减损的设备及其维护费、咨询费、安全及管理人员费、训练计划费、施救费、试验费、宣传费及研究费等。

六、风险的种类

1.静态风险和动态风险

依据风险产生的环境，风险可分为静态风险与动态风险。

1）静态风险。静态风险是指在社会经济正常的情况下，自然力的不规则变化或人们的过失行为所导致的风险。静态风险可以在任何社会经济条件下发生。雷电、霜冻、地震、暴风、暴雨、瘟疫等这些由于自然原因发生的风险，火灾、破产、伤害、夭折、经营不善等这些由于疏忽发生的风险，都属于静态风险。静态风险较动态风险而言，其变化比较规则，可以通过大数法则加以测算，对风险发生的频率作统计估算。静态风险多为可保风险。机动车辆保险的所保风险多属于此。

2）动态风险。动态风险是指由于社会经济、政治、技术以及组织等方面发生变动而产生的风险。如人口的增长、资本增加、生产技术的改造、消费者选择的变化等引起的风险。动态风险的变化往往不规则，难以用大数法则进行测算。动态风险一般为不可保风险。机动车辆保险也不保此类风险。

2.纯粹风险与投机风险

依据风险的性质，风险可分为纯粹风险与投机风险。

1）纯粹风险。纯粹风险是指只有损失机会而无获利可能的风险。比如房屋所有者面临的火灾风险、汽车所有者面临的碰撞风险等，当火灾或碰撞事故发生时，人们便会遭受经济利益上的损失。静态风险一般为纯粹风险，商业保险公司目前仍以承保纯粹风险为主要业务，机动车辆保险也不例外。

2）投机风险。投机风险是指既有损失机会又有获利可能的风险，如股票、赌博等。投机风险的后果有三种：一是“有盈利”；二是“有损失”；三是“无盈利无损失”。保险不保投机风险。

3.自然风险、社会风险、政治风险和经济风险

依据风险产生的原因，风险可分为自然风险、社会风险、政治风险和经济风险。

1）自然风险。自然风险是指因自然力的不规则变化引起的种种现象而导致对人们的经济生活和物质生产及生命安全等所产生的威胁。地震、水灾、火灾、风灾、雹灾、冻灾、旱灾、虫灾以及各种瘟疫等自然现象是经常大量产生的。自然风险是机动车辆保险主要承保的风险之一。

2）社会风险。社会风险是指由于个人或团体的行业，包括过失行为、不当行为对社会生产及人们生活造成损失的可能性，如盗窃抢劫、玩忽职守及故意破坏等行为对他人的财产或人身造成损失的可能性。盗窃抢劫是机动车辆保险主要承保的风险之一。

3）政治风险。政治风险又称国家风险，是指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，债权人可能遭受损失的风险。例如，因输入国发生战争、革命、内乱而终止货物进口；因输入国实施进口或外汇管制，对输入货物加以限制或禁止输入；因本国变更外贸法令，输出货物无法送达输入国等，造成合同无法履行而形成的损失风险。在机动车辆保险中基本不存在政治风险。

4）经济风险。经济风险是指在生产和销售等经营活动中，由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响，或经营决策失误，对前景预期出现偏差等，从而导致经济上遭受损失的风险，比如生产的增减、价格的涨跌、经营的盈亏等方面的风险。机动车辆保险中的停驶损失险属于经济风险。

4.财产风险、人身风险、责任风险和信用风险

依据风险标的，风险可分为财产风险、人身风险、信用风险和责任风险。

1）财产风险。财产风险是指法人或自然人自有或代管的一切有形财产，因发生风险事故、意外事件而遭受的损毁、灭失或贬值的风险。它包括：

[1] 财产遭受的直接损失风险，机动车辆损失保险属于此。

[2] 因财产遭受的直接损失而导致的间接损失风险，机动车辆保险通常不保此风险。

2）人身风险。人身风险是指由于人的生、老、病、死的生理规律所引起的风险，以及由于自然、政治、军事和社会等方面的原因所引起的人身伤亡风险。人身风险所致的损失一般有两种：一种是收入能力的损失；另一种是额外费用损失。机动车辆保险不属于此范畴。

3）信用风险。信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法致使另一方遭受经济损失的风险，如进出口贸易中，出口方（或进口方）会因进口方（或出口方）不履约而受损。机动车辆按揭保险属于此类风险。

4）责任风险。责任风险是指个人或团体的行为违背了法律、契约的规定，对他人的身体伤害或财产损毁负法律赔偿责任或契约责任的风险。责任风险中所说的“责任”通常是指法律上应负的责任，只有少数情况属于契约责任。

通常，汽车风险按风险标的来划分，由汽车的损失风险和责任风险两部分组成，汽车的损失风险是指汽车在存在和使用的过程中，因自然灾害以及意外事故（包括过失事故和无过失事故）所造成的汽车财产本身的毁损和灭失风险。汽车的责任风险是指汽车在存在和使用的过程中，因意外事故（包括过失事故和无过失事故）致使第三者遭受人身伤亡或财产损失，依法（现在专指《中华人民共和国侵权责任法》）应当由汽车的所有者或使用者承担的经济赔偿责任。

除此之外，还存在其他的风险分类方法。

风险依其是否可以加以有效地管理可以分为可管理风险和不可管理风险两类。可管理风险是以人类的智慧、知识及科技的有效方法予以管理的风险；不可管理风险是以人类目前的智慧、知识及科技水平均无法以有效措施予以管理的风险。不过，风险是否可以管理是相对的，随着科技的进步，人们认识水平的提高，不可管理的风险也会转变为可管理的风险。

风险依其是否可以被商业保险公司承保常分为可保风险和不可保风险两大类。可保风险是指可用商业保险方式加以管理的风险。静态风险、财产风险、人身风险、责任风险、信用风险等都是可保风险。汽车的常见风险属于可保风险。动态风险、投机风险等都是不可保风险。一般而言，可保风险都是可管理风险，但是不可保风险却不一定是不可管理的风险。不可保风险仅仅是指商业保险无法处理的风险，某些不可保风险确实可以通过其他方式加以处理。