2011年武汉大学经济与管理学院435保险专业基础[专业硕士]考研真题及详解

一、辨析题（共20小题，每小题2分，共40分。请将选择答案填入每小题后面的括弧内。正确的打√；错误的打×）

1生产者预期某商品未来价格将下降，就会减少该商品当前的供给。（　　）

【答案】√

【解析】影响商品供给数量的因素主要包括：该商品的价格、生产的成本、生产的技术水平、相关商品的价格和生产者对未来的预期。生产者对未来的预期是影响一种商品供给数量的因素之一，如果生产者对商品价格的未来预期是下降，生产者往往会缩减生产，减少商品供给。

2消费者剩余是消费者的主观感受。（　　）

【答案】√

【解析】消费者剩余是消费者在购买一定数量的某种商品时愿意支付的最高总价格和实际支付的总价格之间的差额。消费者剩余是消费者的主观心理评价，它反映消费者通过购买和消费商品所感受到的状态的改善，因此消费者剩余是消费者的主观感受。

3在总收益等于总成本时，厂商的正常利润为零。（　　）

【答案】×

【解析】正常利润通常指厂商对自己所提供的企业家才能的报酬支付。正常利润属于成本的一部分，它是以隐成本计入成本的。因此，经济利润中不包含正常利润。又由于厂商的经济利润等于总收益减去总成本，所以，当厂商的经济利润为零时，厂商仍然得到了全部的正常利润。

4若生产函数为Q＝1.01L^0.75K^0.25，则规模报酬不变。（　　）

【答案】√

【解析】柯布-道格拉斯生产函数的一般形式为：Q＝AL^αK^β，根据柯布-道格拉斯生产函数中的参数α与β之和，可以判断规模报酬的情况，若α＋β＞1，则为规模报酬递增；若α＋β＝1，则为规模报酬不变；若α＋β＜1，则为规模报酬递减。由于0.75＋0.25＝1，所以规模报酬不变。

5长期的总成本曲线、平均成本曲线和边际成本曲线分别是短期的总成本曲线、平均成本曲线和边际成本曲线的包络曲线。（　　）

【答案】×

【解析】长期的总成本曲线、平均成本曲线分别是短期的总成本曲线、平均成本曲线的包络曲线，但是长期边际成本曲线并不是短期边际成本曲线的包络线，它是由无数个短期平均成本曲线与长期成本曲线的切点对应在短期边际成本曲线上的点连接而成的。

6信用货币只是一种信用凭证，完全依靠银行信用和政府信用而流通。（　　）

【答案】√

【解析】信用货币就是以信用作为保证，通过信用程序发行和创造的货币，主要包括政府（通过中央银行）发行的纸币和各种发挥货币功能的信用凭证。信用货币最显著的特征是作为商品的价值与作为货币的价值是不相同的。它是不可兑现的，只是一种符号，是通过法律确定其偿付债务时必须被接受的货币，即法偿货币。信用货币的币材价值低于货币代表的价值，甚至完全没有价值，因而需要凭借发行者的信用才得以流通的货币。

7流动性是指金融工具转变为现金的可能性。（　　）

【答案】√

【解析】流动性是指资产能够以一个合理的价格顺利变现的能力，它是一种投资的时间尺度（卖出它所需多长时间）和价格尺度（与公平市场价格相比的折扣）之间的关系。

8大额可转让存单是银行发行的，在到期之前不可以转让的定期存款凭证。（　　）

【答案】×

【解析】根据《境内机构发行外币债券管理办法》第三条的规定，“大额可转让存单”是指银行发行的可以在金融市场上转让流通的一定期限的银行存款凭证。

9中央银行是对国民经济进行宏观调控，对金融机构乃至金融业进行监督管理的特殊金融机构。（　　）

【答案】√

【解析】从中央银行业务活动的特点和发挥的作用看，中央银行既是为商业银行等普通金融机构和政府提供金融服务的特殊金融机构，又是制定和实施货币政策、监督管理金融业和规范金融秩序、防范金融风险和维护金融稳定、调控金融和经济运行的宏观经济管理部门。

10期货交易双方都需要交纳保证金，期权交易双方都不需要交纳保证金。（　　）

【答案】×

【解析】期权卖方在卖出期权时必须在保证金账户中保持一定的资金，以确保当期权被执行时，期权的承约人不会违约。

11代位追偿原则对于财产保险和人身保险都适用。（　　）

【答案】×

【解析】代位追偿原则是指在保险标的遭受保险责任事故造成损失，依法应当由第三者承担赔偿责任时，保险人自支付保险赔偿金后，在赔偿金额的限度内，相应取得对第三者请求赔偿的权利。代位追偿原则是损失补偿原则派生原则代位原则中的一种，是对损失补偿原则的补充和完善，所以代位追偿原则与损失补偿原则一样只适用于各种财产保险，而不适用于人身保险。

12与人的疏忽或过失相关的风险因素称为道德风险因素。（　　）

【答案】×

【解析】道德风险因素是指与人的品行修养有关的无形因素，侧重于人的恶意行为，如诈骗、纵火等；心理风险因素是指与人的心理状态有关的无形因素，如人的疏忽、过失、投保后片面依赖保险等。

13保险合同一般由投保人发出合同要约。（　　）

【答案】√

【解析】要约是一方当事人向另一方当事人提出订立合同建议的法律行为，是签订保险合同的一个重要程序。保险合同要约的特点之一是：投保人通常是保险合同的要约人。投保单是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。

14核保中的事前选择包括对保险标的及其利益的选择。（　　）

【答案】√

【解析】保险核保是指保险人对愿意参加保险的人所提出的投保申请经过审核，决定是否接受的过程。保险利益是指投保人或被保险人对投保标的所具有的法律上承认的利益，它体现了投保人或被保险人与保险标的之间存在的利益关系。保险利益是保险合同关系成立的根本前提和依据。只有当投保人或被保险人对保险标的具有保险利益时，才能对该标的投保。所以核保中的事前选择包括对保险标的及其利益的选择。

15保险投资资金的来源主要是保险公司资本金及盈余公积。（　　）

【答案】×

【解析】保险投资资金的来源主要是保险公司资本金及准备金，其中保险公司可运用的准备金包括财产保险的各种准备金，如赔款准备金、未到期责任准备金和总准备金，和人身保险的各种准备金以及其他可运用资金。

16政府监管保险投资的主要目的在于促进经济发展。（　　）

【答案】×

【解析】政府监管保险投资的主要目的是为了确保承保人能够履行对投保人的合同义务，维护投保人的利益。

17财产保险公司和人寿保险公司在投资组合上的差异是由投保人的不同回报要求而造成的。（　　）

【答案】×

【解析】人寿保险公司业务的经营特点和资金来源结构与财产保险公司业务不同，使得寿险公司的投资比重大于财险公司。此外，由于各种投资方式的风险、收益、安全性不同以及政府的法律规定不同，寿险公司与财险公司的投资结构也有所差异。

18保险合同争议的解释中，正文优于批注。（　　）

【答案】×

【解析】保险合同的解释原则之一：批注优于正文、后加的批注优于先加的批注。为了满足不同投保人的需要，有时保险人需要在统一印制的保险单上加批注，或增减条款，或进行修改。无论以什么方式更改条款，如果前后条款内容有矛盾或互相抵触，后加的批注、条款应当优于原有的条款。保险合同更改后应写明批改日期。如果由于未写明日期而使条款发生矛盾，手写的批注应当优于打印的批注，加贴的批注应当优于正文的批注。

19寿险基金中，最大的构成项目通常是赔款准备金。（　　）

【答案】×

【解析】寿险基金中，最大的构成项目通常是责任准备金。

20对个人而言，商业保险比储蓄更能抵御生老病死等人生风险。（　　）

【答案】√

【解析】人生风险是指人们因早逝、疾病、残疾、失业或年老无依无靠而遭受损失的不确定性状态。商业保险是指保险双方当事人自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金，当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。储蓄行为主要受诸如利息率、物价水平、工资收入及流动性偏好等因素的影响；保险行为主要受危险损失的不确定性影响。因而对个人而言，商业保险比储蓄更能抵御生老病死等人生风险。

二、计算题（共2小题，每小题15分，共30分）

1若某厂商的边际成本函数MC＝3Q²－30Q＋100，且生产10单位产量时的总成本为1000。求：

（1）固定成本的值。

（2）总成本函数、总可变成本函数、平均成本函数和平均可变成本函数。

解：（1）令TC＝TVC（Q）＋TFC，由于MC（Q）＝dTC/dQ，所以TC＝Q³－15Q²＋100Q＋TFC。

由题意知，当Q＝10时，TC＝1000，代入上式，解得TFC＝500，故固定成本的值（TFC）为500。

（2）由（1）可知TC＝Q³－15Q²＋100Q＋500，则：

TVC＝Q³－15Q²＋100Q

AC＝TC/Q＝Q²－15Q＋100＋500/Q

AVC＝TVC/Q＝Q²－15Q＋100

2南方机械公司将其所拥有的一台价值4000万元的大型机械分别向A、B两家保险公司投保了损失保险，A公司的保险金额为2000万元，B公司的保险金额为4000万元。该投保机械在保险期间发生保险事故，导致3000万元损失。请按照限额责任分摊方式，分别计算A、B两家保险公司的赔偿金额。

解：令A、B两家保险公司的赔偿金额分别为P_a、P_b，根据限额责任分摊制，各保险人承担的赔款＝损失金额×该保险人的赔偿额/各保险人赔偿限额总和。

A公司为不足额投保，因此发生3000万元损失时，A保险公司的赔偿金额：P_a＝3000×2000/4000＝1500（万元）；

B保险公司的赔偿金额：P_b＝3000×3000/（2000＋3000）＝1800（万元）；

故A保险公司的赔偿金额为1200万元，B保险公司的赔偿金额为1800万元。

三、简答题（共5小题，每小题10分，共50分）

1简述政府对房租进行控制的初衷与效果。

答：（1）政府出于稳定经济、保障消费者基本生活需要的目的，对房租价格进行最高限价，即规定低于市场均衡价格的最高价格。

如图1所示，原先市场的均衡点为E，即均衡价格为P_e，均衡数量为Q_e。P₀为限制价格（P₀＜P_e），当价格为P₀时，需求量为Q₂，供给量为Q₁，（Q₂－Q₁）为实行最高限价后的产品短缺的数量。

图1　最高限价

（2）如图2所示，限价前，均衡价格为P_e，均衡数量为Q_e。消费者剩余为（A＋B＋C）的面积，生产者剩余为（D＋E＋F）的面积。实施最高限价后，消费者剩余增加D的面积，减少C的面积，生产者剩余减少（D＋E）的面积。因此，实施最高限价后，整个社会的福利净损失为（C＋E）的面积。

图2　限价前后社会总福利的变化

（3）从长期来看，这种限价政策不利于解决供求矛盾问题，反而使得供需缺口更加严重。

在房屋出租市场上，相对于短期来说，实施最高限价，出租住房的供给在长期更有弹性，因为房东可能拒绝修建新的公寓楼，或是将现有公寓当做单位住房来出售。另外，对住房的需求在长期也更有弹性，低的住房价格使得长期住房需求增加。因此，如图3所示，相对于短期来说，长期短缺更加严重。

图3　最高限价

2简述银行信用的特点。

答：银行信用是指各种金融机构，特别是银行，以存、放款等多种业务形式提供的货币形态的信用。银行信用具有如下几个特点：

（1）银行信用的债权人是银行和各种信用机构，债务人是政府、企业、个人和其他机构，它所体现的是债权人与债务人之间的信用关系。

（2）银行信用的客体是单一形态的货币资本。银行信用中的资本来源于产业资本循环过程中分离出来的暂时闲置的货币资本，以及各阶层的货币收入和储蓄，而不是处于再生产过程中某一阶段的货币资本。因此，它克服了商业信用的局限性，它的使用在时间和投放方向上不受任何限制，而且其信用规模也不受银行自有资本的限制。

（3）银行信用与产业资本的变动不一致。由于银行信用所提供的借贷资金已暂时从产业资本的循环中独立出来，因而是一种独立的借贷资本的运动。加之银行的借贷资本来源于社会各个方面，因此在产业资本循环的各个阶段，银行信用的动态与产业资本的动态并不是完全一致的。一般说来，危机时期，对银行信用的需求激增，与此同时由于存款人大量提取存款，银行信用的供给锐减，银行信用的供求矛盾相当尖锐。可见，在危机时期，银行信用和产业资本的走势大相径庭。

（4）银行信用具有创造信用的功能。任何经济实体只有在先获得货币资本或商品资本的前提下才能提供信用，并且对外提供信用规模的大小要受自身资本量的制约。惟有银行可以突破上述两点限制，它不仅可以根据其资金来源安排资金运用，还可以通过其资金运用创造出资金来源，通过提供贷款创造出货币。

3简述政策性金融机构的特点。

答：政策性金融机构是指多由政府创立、参股或保证，不以赢利为目的，专门为贯彻、配合政府的社会经济政策或意图，在特定的业务领域内，直接或间接地从事政策性融资活动的机构，它是各国金融体系重要的组成部分。政策性金融机构的特点如下：

（1）与政府联系密切。大多数政策性银行是由政府直接出资建立的，有政府的财力支持和信用保证。

（2）经营目标的非营利性。政策性金融机构经营活动不以盈利为目的，而是贯彻社会经济政策或意图，通常希望它能在国民经济发展的整体和长远利益方面发挥作用。

（3）业务领域和服务对象基本固定。政策性金融机构主要在企业部门不愿意进入的领域或无力承担的行业开展业务。这些领域或行业不易得到商业性金融机构的支持和社会融资，因此需要政府政策性金融机构的特殊支持，以促进宏观资源配置总体效益的提高。

（4）特殊的融资原则。政策性金融机构一般是以政府职能和政策为依据，按照政府的意图来安排其融资活动和资产负债结构。政策性金融机构所经营的项目，通常是营利性私人部门不愿意进行的项目，因为这些项目主要提供中长期资金，而且是低息的，甚至是亏损的；或是对其他金融机构从事的符合政策目标的信贷活动给予偿付保证、利息补贴或再融资，以支持、鼓励、吸引和推动更多的金融机构从事政策性金融活动。

4可保利益原则在人身保险和财产保险应用上的区别何在？

答：可保利益原则是指在签订和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益。

由于财产保险与人身保险的保险标的性质不同，因而在保险合同的订立和履行过程中对可保利益原则的应用也不尽相同，其区别主要表现在：

（1）保险利益的来源不同

财产保险的保险利益来源：①财产所有权；②财产经营权、使用权；③财产承运权、保管权；④财产抵押权、留置权。

人身保险的保险利益来源于投保人与被保险人之间所具有的各种利害关系：①人身关系；②亲属关系；③雇佣关系；④债权债务关系。

（2）对保险利益时效的要求不同

财产保险不仅要求投保人在投保时对保险标的具有保险利益，而且要求保险利益在保险有效期内始终存在，特别在发生保险事故时，被保险人对保险标的必须具有保险利益。

人身保险着重强调投保人在订立保险合同时对被保险人必须具有保险利益，保险合同生效后，就不再追究投保人对被保险人的保险利益问题，法律允许人身保险合同的保险利益发生变化，合同的效力仍然保持。此外，人身保险具有储蓄的性质，被保险人或受益人所领取的保险金相当部分是投保人或被保险人所缴纳的保险费和利息的积累。所以，人身保险的保险利益只要求在投保时存在。

（3）确定保险利益价值的依据不同

财产保险的保险利益价值的确定是依据保险标的的实际价值，也就是说，保险标的的实际价值即为投保人对保险标的所具有的保险利益的价值。投保人只能根据保险标的的实际价值投保，在保险标的实际价值的限度内确定保险金额，如果保险金额超过保险标的的实际价值，则超过部分无效。

人身保险由于保险标的是人的生命或身体，是无法估价的，因而其保险利益也无法以货币计算，所以，人身保险金额的确定是依据被保险人的需要与支付保险费的能力。

5简述保险合同争议的解决方式。

答：保险合同争议是指在保险合同成立后，合同主体就合同履行时的具体做法产生意见分歧或纠纷。这种意见分歧或纠纷有些是由于合同双方对合同条款的理解互异造成的，有些则是由于违约造成的。不管是什么原因，发生争议以后都需要按照一定的程序处理和解决。按照我国法律的有关规定，保险合同争议的解决方式主要有以下几种：

（1）协商。协商是指合同双方当事人在自愿互谅的基础上，按照法律、政策的规定，通过摆事实、讲道理，求大同、存小异来解决纠纷。自行协商解决方式简便，有助于增进双方的进一步信任与合作，并且有利于合同的继续执行。

（2）调解。调解是指在合同管理机关或法院的参与下，通过说服教育，使双方自愿达成协议、平息争端。调解必须遵循法律、政策与平等自愿原则。只有依法调解，才能保证调解工作的顺利进行。如果一方当事人不愿意调解，就不能进行调解。如调解不成立或调解后又反悔，可以申请仲裁或直接向法院起诉。

（3）仲裁。仲裁是指争议双方依照仲裁协议，自愿将彼此间的争议交由双方共同信任、法律认可的仲裁机构的仲裁员居中调解，并做出裁决。仲裁结果具有法律效力，当事人必须予以执行。

（4）诉讼。诉讼是指争议双方当事人通过国家审判机关——人民法院进行裁决的一种方式，它是解决争议时最激烈的一种方式。当事人双方因保险合同发生纠纷时，有权以自己的名义直接请求法院通过审判给予法律上的保护。当事人提起诉讼应当在法律规定的时效以内。

四、论述题（共2小题，每小题15分，共30分）

1试述四部门国民收入核算恒等式；并据此说明一国贸易收支差额的决定因素。

答：（1）四部门国民收入核算恒等式

在四部门经济中，国民收入的构成从支出角度看就等于消费C、投资I、政府购买G和净出口（X－M）的总和，用公式表示是：Y＝C＋I＋G＋（X－M）。

从收入角度看，国民收入构成就等于消费C、储蓄S、政府净收入T和本国居民对外国人的转移支付K的总和，用公式表示为：Y＝C＋S＋T＋K。

这样，四部门经济中国民收入构成的基本公式就是：C＋I＋G＋（X－M）＝Y＝C＋S＋T＋K。公式两边消去C，则得到：I＋G＋（X－M）＝S＋T＋K。将等式转化为：I＝S＋（T－G）＋（M－X＋K）。这里，S代表居民私人储蓄，（T－G）代表政府储蓄，而（M－X＋K）则可代表外国对本国的储蓄。这一等式，就可以看成是四部门经济中的储蓄-投资恒等式。

（2）一国贸易收支差额的决定因素

影响一国贸易收支差额的因素有很多，因具体国家具体时期而异，但是从宏观经济角度来看，大体上可以概括为下列几种情况。

①经济周期。在经济周期的不同阶段，个人和企业的收入相应变化，企业生产也随之变化，从而导致社会总需求和总供给变化，通过对进出口的影响，致使贸易收支发生不平衡。

②经济结构。一个国家的地理环境、资源分布、技术水平、劳动生产率等经济条件各不相同，形成了各自的经济布局和产业结构，进而形成各自的进出口商品结构。其中，进口结构要适应国内经济发展和市场需求，从而实现贸易支出稳定增长，否则容易引起进口数量大起大落，造成贸易外汇支出的剧增或锐减。而出口结构则要适应国际市场的需求，否则外贸收入将会下降。换言之，一国如果不能及时调整生产结构和出口商品结构，不适应国际间对某些商品的生产和需求的变动，也会引起贸易差额的剧烈波动。

③国民收入的变化。一方面，收入决定储蓄和消费，自然也就影响到进口需求；另一方面，收入影响投资，从而引起国际资本流动。因此国民收入的变化也会导致贸易收支差额发生变化。

④一国币值的高低。现代信用货币制度下，货币币值波动已经成为经济中的一种常态。衡量一种货币的价值，可以分为对内、对外两种情况。货币的对内价值是指单位货币的购买力，在数量上等于价格指数的倒数。如果国内存在通货膨胀预期，则物价将上涨，本币将对内贬值。这意味着出口商品的成本上升，国际竞争力下降；进口商品则显现出相对价格优势，有利于扩大进口，从而恶化了经常账户收支。汇率是货币对外价值的指标。直接标价法下，若汇率上升，表明本币对外贬值，有利于出口不利于进口，从而可以改善经常账户收支。同样应当看到，国内外相对利率水平的变动可以引起资本流出或流入，致使贸易收支差额发生变化。

此外，由经济周期和经济结构引起的国际贸易收支不平衡一般具有长期性和持久性特征，也被称为持久性不平衡；由收入变化和币值波动引起的国际贸易收支不平衡往往只是暂时性的。当然，对于不同类型的国际贸易收支不平衡，政策当局的立场以及应对措施都会有所不同。

2试从保险费率的构成出发论述保险公司经营的原则。

答：保险费率即保险商品的价格，是保险人按单位保险金额向投保人收取保险费的标准，也是被保险人为获得每一单位保险金额的保险保障应缴纳的保险费的比率。保险费率是由不同种类保险标的的损失概率大小、损失程度的高低以及保险人的费用率大小决定的。

保险费率一般由纯费率与附加费率两部分组成。纯费率又称净费率，它是用来支付赔款或保险金的费率，其计算依据因险种的不同而不同。财产保险纯费率的计算依据是损失概率，人寿保险纯费率的计算依据是利率和生命表。附加费率是附加保费与保险金额的比率。把纯费率和附加费率加总起来，就构成了保险费率。依据纯费率筹集的纯保费是保证用于将来保险金赔付的。附加费率通常是依照保险合同的业务费用支出与保险金额来确定的，依据附加费率筹集的附加保费用于弥补保险公司经营保险业务所耗费的各项费用。

保险费率通常是由保险监管机构委托保险行业自律组织厘定的。保险行业自律组织一般是对保险费率设定一个弹性范围，由保险公司根据保险市场的供求和自身的实际情况上下浮动。随着各国保险监管机构对保险费率监管的放松，保险费率在很大程度上取决于保险市场的供给和需求。

由上述保险费率的构成可以引出保险公司经营的相关原则：

（1）要遵循随行就市原则。保险经营必须遵循随行就市原则，因为保险市场上同样存在着保险供给和保险需求之间的种种矛盾，需要保险公司以市场需求为导向进行保险商品的经营，尤其是随着保险市场竞争的加剧，保险公司对市场的依赖程度越来越大，保险公司要想在激烈的市场竞争中立于不败之地，就必须根据市场行情的变化及时作出灵敏的反应，随行就市，不断调整保险商品的价格水平，促使保险商品供求平衡，以最终实现保险商品的价值。调整保险商品的价格水平，要求保险公司根据成本状况、市场需求、国家宏观经济政策和竞争对手的价格水平等因素，适当调整保险费率水平。

（2）要遵循薄利多销原则。在多家保险公司并存，各家保险公司提供的保险商品在投保条件、责任范围等方面相差无几的情况下，投保人往往会比较、权衡保险商品的价格来决定自己的购买行为。在保险经营中，恰当地运用薄利多销手段是符合保险经营的一般原理的。因为保险公司在国家保险监管机关允许的范围内，在保证获得保险利润的前提下适当降低保险商品的价格水平，不仅可以打开销路、扩大市场份额、提高市场竞争力，还可以集中更多的风险单位，让大数法则发挥作用，保证保险公司财务和业务的稳定。

（3）要遵循风险大量原则。因为保险费率中的附加费率主要是经营保险业务所耗费的各项费用，扩大承保数量，实行规模经营，承保的标的越多，保险人的经营收入就越多，营业费用相对就越少。这样就可以降低附加费率，进而降低保险商品的价格水平，提高保险商品在市场上的竞争水平。

（4）要遵循风险选择原则。由于纯费率主要是由保险标的的损失概率大小、损失程度的高低来决定的，风险选择原则要求保险人充分认识、准确评价承保标的风险种类与风险程度以及保险金额的恰当与否，决定是否承保。这样可以在一定程度上控制保险标的的风险种类与风险程度，进而控制保险费率，即保险商品的价格水平。

（5）要遵循风险分散原则。风险越分散，这样保险标的发生损失的概率及赔偿的金额就会相应降低，保险公司就可以制定较低的保险费率，提高保险产品的市场竞争力。