第四章　我国银行系统相关法律法规

第一节  《中国人民银行法》相关规定

一、单项选择题

1．根据《中国人民银行法》的规定，中国人民银行可以（　　）。

A．经营国家黄金储备

B．确定市场利率

C．代理工商信贷业务

D．代理政策性银行业务

【答案】A

【解析】根据《中国人民银行法》和2008年7月国务院关于中国人民银行的“三定”规定，中国人民银行的主要职责包括：确定人民币汇率政策；维护合理的人民币汇率水平；实施外汇管理；持有、管理和经营国家外汇储备和黄金储备等。

2．组织协调国家反洗钱工作，指导、部署金融业反洗钱工作的是（　　）。

A．中国证监会

B．中国保监会

C．中国银监会

D．中国人民银行

【答案】D

【解析】根据《中国人民银行法》的规定，中国人民银行在人民币发行与流通、反洗钱、存款准备金、支付清算、货币市场以及外汇收支等方面，对金融机构执行有关规定情况具有监管的职能。

3．中国人民银行根据其履行职责的需要，有权要求银行业金融机构报送必要的财务会计、统计报表和资料，这属于中国人民银行的（　　）。

A．现场检查监督权

B．检查监督建议权

C．监管信息索取权

D．监管信息共享权

【答案】C

【解析】现场检查监督权是指中国人民银行有权对《中国人民银行法》规定的金融机构以及其他单位和个人的有关行为进行检查监督。检查监督建议权是指中国人民银行根据执行货币政策和维护金融稳定的需要，有权建议银监会对银行业机构进行监督检查。监管信息共享权是指中国人民银行根据法律和国务院规定，有权与其他金融监管机构共享监管信息。

4．2003年底修改的《中国人民银行法》明确规定了中国人民银行及其分支机构的职能。下列各项中，不属于该法律规定的中国人民银行职能的是（　　）。

A．作为最后贷款人在必要时救助高风险金融机构

B．由国务院建立监管协调机制，人民银行在金融监管方面拥有监督检查权

C．采取各种措施防范系统性金融风险

D．银行审批职能

【答案】D

【解析】2003年底修改的《中国人民银行法》明确规定了中国人民银行及其分支机构的职能，中国人民银行的职能主要包括以下几个方面：①作为最后贷款人在必要时救助高风险金融机构；②共享监管信息，采取各种措施防范系统性金融风险；③由国务院建立监管协调机制，人民银行在金融监管方面拥有监督检查权。银行审批属于银监会的职能。

二、多项选择题

1．修订后的《中国人民银行法》规定中国人民银行的职责有（　　）。

A．监管银行业金融机构

B．监管工商信贷业务

C．监管黄金市场

D．监管银行间同业拆借市场

【答案】CD

【解析】银监会负责对全国银行业金融机构及其业务活动的监督管理工作。而监管黄金市场、银行间同业拆借市场是中国人民银行的职责。

2．未经中国人民银行批准（　　），依法追究刑事责任；并由中国人民银行予以取缔。

A．擅自设立信用社

B．非法吸收公众存款

C．变相吸收公众存款

D．变相发放贷款

【答案】ABCD

【解析】未经中国人民银行批准，ABCD四项均属于非法经营方式，应该依法追究刑事责任。

第二节  《银行业监督管理法》相关规定

一、单项选择题

1．下列不属于《银行业监督管理法》规定的银监会的职责是（　　）。

A．监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场

B．对银行业金融机构的董事和高级管理人员实行任职资格管理

C．依照法律、行政法规制定银行业金融机构的审慎经营规则

D．对有违法经营、经营管理不善等情形的银行业金融机构予以撤销

【答案】A

【解析】A项是中国人民银行所应履行的职责。银监会的职能包括五个方面：①负责制定有关银行业监管的规章制度和办法；②对银行业金融机构实施监管，维护银行业的合法、稳健运行；③审查银行业金融机构高级管理人员任职资格；④负责编制全国银行数据、报表，并按照国家有关规定予以公布；⑤加强对银行业金融机构风险内控的监管，重视其公司治理机制的建设和完善，促使其有效地防范和化解金融风险。

2．根据《银行业监督管理法》的规定，下列属于中国银监会监管职责的是（　　）。

A．监督管理银行间同业拆借市场

B．制定银行业金融机构的审慎经营规则

C．负责金融业统计调查、分析和预测

D．实施外汇管理

【答案】B

【解析】根据《银行业监督管理法》第二十一条的规定，中国银监会依照法律、行政法规制定银行业金融机构审慎经营规则。

3．按照《银行业监督管理法》的规定，银行业金融机构应当严格遵守（　　）。

A．资产负债比例管理

B．库存现金管理规定

C．审慎经营规则

D．严格贷款审查

【答案】C

【解析】根据《银行业监督管理法》中提出的审慎经营原则的要求，银行业金融机构应当严格遵守审慎经营规则。审慎经营规则包括风险管理、内部控制、资本充足率、资产质量、损失准备金、风险集中、关联交易、资产流动性等内容。

二、多项选择题

1．根据《银行业监督管理法的规定》，下列属于中国银监会监管的机构有（　　）。

A．中国进出口银行

B．中国民生银行

C．华融资产管理公司

D．农村信用合作社

【答案】ABCD

【解析】根据《银行业监督管理法》的规定，属于中国银监会监管的机构包括：在中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构以及政策性银行，以及在中华人民共和国境内设立的金融资产管理公司、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司以及经国务院银行业监督管理机构批准设立的其他金融机构等。

2．《银行业监督管理法》赋予银监会及其派出机构的权力有（　　）。

A．现场检查

B．间接监管

C．非现场监管

D．监督管理谈话

E．强制信息披露

【答案】ACDE

【解析】根据《银行业监督管理法》的规定，赋予银监会及其派出机构进行：①非现场监管；②现场检查；③监督管理谈话；④强制信息披露的权力。

第三节  《商业银行法》相关规定

一、单项选择题

1．商业银行应该按照（　　）规定的存款利率上下限范围确定存款利率，并予以公告。A．中国人民银行

B．国务院银行监督管理机构

C．中国银行业协会

D．各商业银行总行

【答案】A

【解析】根据《商业银行法》第三十一条的规定：“商业银行应当按照中国人民银行规定的存款利率的上下限，确定存款利率，并予以公告。”

2．2003年修改通过的《中华人民共和国商业银行法》规定，商业银行以安全性、流动性和（　　）为经营原则。

A．政策性

B．公益性

C．效益性

D．审慎性

【答案】C

【解析】2003年12月17日修改通过的《中华人民共和国商业银行法》将商业银行的经营原则修改为“商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”。注意我国确立的商业银行经营管理原则中确定为“效益性”，而不是“盈利性”。

3．我国银行法规定，设立商业银行的注册资本最低限额为（　　）人民币。

A．10亿元　 

B．20亿元

C．50亿元　 

D．100亿元

【答案】A

【解析】根据我国《商业银行法》的规定：设立商业银行的注册资本最低限额为10亿元人民币，城市合作商业银行的注册资本最低限额为1亿元人民币，农村合作商业银行的注册资本最低限额为5000万元人民币。

4．我国《商业银行法》明确规定，企业事业单位可以自主选择一家商业银行的营业场所，开立一个办理日常转账结算和现金收付的基本账户，不得开立两个以上的（　　）。

A．基本存款账户

B．一般存款账户

C．临时存款账户

D．专用存款账户

【答案】A

【解析】对于基本存款账户的开立，我国《商业银行法》明确规定，企业事业单位可以自主选择一家商业银行的营业场所，开立一个办理日常转账结算和现金收付的基本账户，不得开立两个以上的基本存款账户。

二、多项选择题

1．根据《商业银行法》规定，银行可以经营的业务有（　　）。

A．发放短期、中期、长期贷款

B．办理国内外结算

C．发行金融债券

D．代理收付款项及代理保险业务

【答案】ABCD

【解析】根据《商业银行法》的规定，银行可以经营的业务包括：吸收公众存款，发放短期、中期、长期贷款，办理国内外结算，发行金融债券，代理收付款项以及代理保险业务等。

2．按照《商业银行法》的规定，商业银行投资业务禁止投资（　　）。

A．企业债券 

B．股权

C．非银行机构　 

D．股票

E．国库券

【答案】ABCD

【解析】根据我国《商业银行法》的规定，商业银行的证券投资仅限于信用可靠、安全性、流动性强的政府债券（如国库券）和金融债券，禁止从事企业债券、股票投资；不得向非银行机构投资，不得向企业投资。

3．设立商业银行，应当具备的条件有（　　）。

A．符合《商业银行法》和《公司法》规定的章程

B．符合注册资本最低限额要求，其中商业银行为10亿元人民币，城市合作商业银行为1亿元人民币，农村合作商业银行为5000万元人民币

C．有具备任职专业知识和业务工作经验的董事长（行长）、总经理和其他高级管理人员

D．有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施

【答案】ABCD

【解析】ABCD四项均是符合《商业银行法》关于设立商业银行应当具备的条件的正确表述。

第四节  反洗钱法律制度

一、单项选择题

1．建立国家反洗钱数据库，妥善保存金融机构提交的大额交易和可疑交易报告信息是（　　）的职责之一。

A．中国反洗钱监测分析中心

B．中国银行业监督管理委员会

C．中国银行业协会

D．所有银行业金融机构

【答案】A

【解析】根据《金融机构反洗钱规定》第6条的规定，建立国家反洗钱数据库，妥善保存金融机构提交的大额交易和可疑交易报告信息，是中国人民银行设立中国反洗钱监测分析中心，依法履行的职责之一。

2．根据《反洗钱法》的规定，客户身份资料在业务关系结束后、客户交易信息在交易结束后，金融机构应当（　　）。

A．立即销毁

B．退还给客户

C．至少保存三年

D．至少保存五年

【答案】D

【解析】金融机构应当按照规定建立客户身份资料和交易记录保存制度。①在业务关系存续期：根据客户身份资料变更及时更新；②在业务关系结束后：至少保存五年。

二、多项选择题

1．常见的洗钱方式包括（　　）。

A．走私

B．空壳公司

C．借用金融机构

D．伪造商业票据

E．通过证券和保险业洗钱

【答案】ABCDE

【解析】洗钱的常见方式主要有八种方式：①借用金融机构；②藏身于保密天堂；③使用空壳公司；④利用现金密集行业；⑤伪造商业票据；⑥走私；⑦利用犯罪所得直接购置不动产和动产；⑧通过证券和保险业洗钱。

2．根据《反洗钱法》的规定，金融机构有下列（　　）行为且情节特别严重的，反洗钱行政主管部门可以建议有关金融监督管理机构责令停业整顿或者吊销其经营许可证。

A．未按照规定对职工进行反洗钱培训的

B．未按照规定报送大额交易报告或者可疑交易报告的

C．未按照规定履行客户身份识别义务的

D．拒绝、阻碍反洗钱检查、调查的

E．拒绝提供调查材料或者故意提供虚假材料的

【答案】BCDE

【解析】根据我国《反洗钱法》第三十二条的规定，金融机构有下列七种行为之一的，由国务院反洗钱行政主管部门或者其授权的设区的市一级以上派出机构责令限期改正；情节严重的，处二十万元以上五十万元以下罚款，并对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员，处一万元以上五万元以下罚款：①未按照规定履行客户身份识别义务的；②未按照规定保存客户身份资料和交易记录的；③未按照规定报送大额交易报告或者可疑交易报告的；④与身份不明的客户进行交易或者为客户开立匿名账户、假名账户的；⑤违反保密规定，泄露有关信息的；⑥拒绝、阻碍反洗钱检查、调查的；⑦拒绝提供调查材料或者故意提供虚假材料的。

第五节  金融犯罪及刑事责任

一、单项选择题

1．下列行为中，没有触犯《刑法》有关规定的是（　　）。

A．负债银行经批准吸收社会公众存款

B．批量出售他人信用卡信息资料以牟取利益

C．某银行吸收客户资金不入账，直接用于发放贷款

D．使用假证明获取银行借贷资金，造成银行重大损失

【答案】A

【解析】《刑法》中的商业信贷业务犯罪有：非法贷款罪（如高利转贷、关系贷款、非法拆借、贷款诈骗、洗钱、逃汇等）；商业信贷罪（如伪造票据、票据诈骗、凭证诈骗、信用卡诈骗、保险诈骗等）；证券犯罪（如诱骗买卖罪、内幕交易、虚假信息、操纵价格罪等）。B项属于《刑法》中的窃取、收买、非法提供信用卡信息罪；C项属于《刑法》中的吸收资金不入账罪；D项属于金融诈骗罪，触犯了《刑法》，应承担刑事责任。

2．湖南某储蓄所出纳员杨某，工作期间从他人手中获得百元面额假币22200元。后杨某利用职务上的便利，趁储户取款之机，先后在给储户支付存款时夹带假币1600元。案发当日，从被告人杨某的办公桌内查获假币20600元。杨某的犯罪行为是（　  ）。

A．持有、使用假币罪

B．伪造、变造金融票证罪

C．金融机构工作人员购买假币、以假币换取货币罪

D．非法吸收公众存款罪

【答案】C

【解析】根据我国法律规定，金融机构工作人员购买假币、以假币换取货币罪，是指银行或者其他金融机构的工作人员购买伪造的货币，或者利用职务上的便利，以伪造的货币换取货币的行为。本罪客观方面表现为两种情况：①购买假币；②利用职务上的便利，以假币换取货币，即利用职务上管理金库、出纳现金、吸收付出存款等便利条件，将假币调换成真币。

3．签发空头支票或者与其他预留印鉴不符的支票进行诈骗活动的行为属于（　　）。

A．金融票据诈骗　 　 

B．有价证券诈骗

C．信用证诈骗　 

D．金融凭证诈骗

【答案】A

【解析】金融票据诈骗的主要手段有：①使用伪造、变造或作废的汇票、本票和支票；②冒用他人的汇票、本票和支票；③签发空头支票或与其他预留印鉴不符的支票；④签发无资金保证的汇票、本票或在出票时作虚假记载。

二、多项选择题

1．根据《刑法》规定，犯洗钱罪的，有下列（　  ）情形之一的，情节严重的，处5年以上10年以下有期徒刑，并处洗钱数额5%以上20%以下罚金。

A．提供资金账户的

B．协助将财产转换为现金、金融票据、有价证券的

C．通过转账或其他结算方式协助资金转移的

D．协助将资金汇往境外的

【答案】ABCD

【解析】根据《刑法》第191条的规定，有下列情形之一的，没收实施犯罪的所得及其产生的收益，处5年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处洗钱数额5%以上20%以下罚金；情节严重的，处5年以上10年以下有期徒刑，并处洗钱数额5%以上20%以下罚金：①提供资金账户的；②协助将财产转换为现金、金融票据、有价证券的；③通过转账或其他结算方式协助资金转移的；④协助将资金汇往境外的；⑤以其他方法掩饰、隐瞒犯罪所得及其收益的来源和性质的。

2．王某按照某存款类金融机构的业务印章仿制了一个业务印章，并印制了空白存单，然后填制了一张50万元的存单，并以此作为质押从另一家存款类金融机构获得贷款50万元。根据《刑法》的有关规定，关于王某的行为，下列说法正确的有（　　）。

A．这是伪造金融票证的行为

B．这是一笔合法的质押贷款，因为王某在存款类金融机构有存单质押

C．这是不合法的，但不构成犯罪

D．这是金融诈编行为

【答案】AD

【解析】王某伪造存单犯了伪造、变造金融票证罪，伪造、变造金融票证罪是指伪造、变造汇票、本票、支票，伪造、变造委托收款凭证、汇票凭证、银行存单等其他银行结算凭证，伪造、变造信用证或者附随的单据、文件或者伪造信用卡的行为；王某还犯了金融诈骗罪中的贷款诈骗罪，贷款诈骗罪是指以非法占有为目的，采用虚构事实、隐瞒真相的方法，诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的行为。

第六节  银行业从业人员职业操守

一、单项选择题

1．客户信息不包括（ 　 ）。

A．对私客户信息　 

B．对公客户信息

C．不良客户信息　 

D．优良客户信息

【答案】D

【解析】客户信息包括对私客户信息、对公客户信息、不良客户信息，不包括优良客户信息。

2．当客户对柜员收缴假币提出异议且经过耐心详细讲解后仍有异议的，应告知客户自收缴之日起三个工作日内持《假币收缴凭证》直接或通过收缴单位向（　　）提出书面鉴定申请。

A．人民银行当地分支机构

B．人民银行授权的当地鉴定机构

C．人民银行当地分支机构或人民银行授权的当地鉴定机构

D．上级主管部门

【答案】C

【解析】中国人民银行授权的鉴定机构，应当在营业场所公示授权证书。持有人对被收缴货币的真伪有异议时可自收缴之日起3个工作日内持《假币收缴凭证》直接或通过收缴单位向中国人民银行当地分支机构或人民银行授权的当地鉴定机构提出书面鉴定申请。

3．近期传言某存款类金融机构因为一笔违规批贷可能导致重大损失，记者李某找到他在该金融机构的一位朋友张某欲进行采访。关于张某行为正确的选项是（　　）。

A．本着诚实信用的原则，有责任对李某将他所知道的情况实话实说

B．本着维护所在机构的形象和声誉的原则，应对该传言断然否认

C．如果李某答应不对外宣传，张某就可以将他所知道的情况告诉李某

D．不应擅自代表所在机构接受新闻媒体采访

【答案】D

【解析】金融机构工作人员在遇到媒体提出采访时，应当遵守所在机构关于接受采访的规定，不擅自代表所在机构接受新闻媒体采访或对外发布信息。

4．下列属于泄露客户信息的行为是（　　）。

A．银行业务员将银行垃圾堆里客户开户时填写作废的表格收集整理，送给在保险公司工作的朋友

B．小李和小王分别就职于两家银行，都从事公司业务，为了拓展业务和互相帮助，两人经常交流产品知识和行业新闻，研究服务技巧

C．反洗钱检察机关依法进入银行查询某账户的大额交易情况，银行工作人员为配合其工作，提供了客户的大额交易信息

D．某银行个人金融部将部分存款客户的财务信息转给本行信用卡中心，供信用审批人员更准确地评估个人信用风险

【答案】A

【解析】银行业从业人员应当妥善保存客户资料及其交易信息档案。在受雇期间及离职后，均不得违反法律法规和所在机构关于客户隐私保护的规定，不得透露任何客户资料和交易信息。

5．银行业从业人员的下列行为中，不符合“岗位职责”有关规定的是（　　）。

A．不打听与自身工作无关的信息

B．除非经内部职责调整或经过适当批准，不代其他岗位人员履行职责或将本人工作委托他人代为履行

C．当有急事需要处理，可以将原规定自己保管的钥匙交与其他工作人员暂时代为保管

D．不违反内部交易流程及岗位职责管理规定将自己保管的印章、重要凭证、交易密码和钥匙等与自身职责有关的物品或信息交与或告知其他人员

【答案】C

【解析】《银行业从业人员职业操守》中关于“岗位职责”的规定要求包括以下三个方面的内容：①不打听与自身工作无关的信息；②除非经内部职责调整或经过适当批准，不代其他岗位人员履行职责或将本人工作委托他人代为履行；③不得违反内部交易流程及岗位职责管理规定将自己保管的印章、重要凭证、交易密码和钥匙等与自身职责有关的物品或信息交与或告知其他人员。

6．工作人员发现同事在给客户介绍产品的时候刻意隐瞒了该产品的风险以实现销售目标，则该工作人员的正确做法是（　　）。

A．应当帮助同事隐瞒，以便增加银行销售额

B．不管该行为是否符合规定，与自己无关，不应当过问

C．应当及时提示、制止，并视情况向所在机构或有关部门报告

D．应当立即向监管部门检举该同事的违规行为，不必事先提醒同事或向本行领导汇报

【答案】C

【解析】互相监督要求银行业从业人员对同事在工作中违反法律、内部规章制度的行为应当予以提示、制止，并视情况向所在机构，或行业自律组织、监管部门、司法机关报告。

7．某银行从业人员在向客户销售理财产品时，故意混淆预期收益率与保证收益率的概念，每当客户问到风险时便岔开话题，并口头保证该产品肯定能够达到预期收益率。该从业人员未违反职业操守规定中的（　　）。

A．诚实信用  

B．风险提示

C．守法合规 

D．礼貌服务

【答案】D

【解析】混淆预期收益与保证收益的差异违背诚实信用原则；故意岔开话题属于违背风险提示原则；口头保证能达到预期收益违背守法守规原则。

8．以明示或暗示方式向客户提供规避法律、法规规定的建议，违反了银行业从业人员（　　）的准则。

A．岗位职责

B．信息保密

C．内幕交易

D．监管规避

【答案】D

【解析】监管规避准则要求银行业从业人员在业务活动中，应当树立依法合规意识，不得向客户明示或暗示规避金融、外汇监管规定。

二、多项选择题

1．银行业从业人员配合现场检查，应当依照规定向监管机构提供（　  ）。

A．会议记录　 

B．实物照片

C．有关账册　 

D．相关报表

【答案】ABCD

【解析】银行业从业人员应当积极配合监管人员的现场检查工作，及时、如实、全面地提供资料信息。例如接受调查询问、收集凭证、报表、账册、会议记录、实物照片等证明材料。不得无故推诿提供有关审计报告、内部管理制度等，不得转移、隐匿或者毁损有关证明材料。

2．在日常工作和生活中，银行从业人员应当恪守有关内幕信息和内幕交易的禁止性规定，做到（　　）。

A．不在不当时间和地点谈论工作话题

B．不以明示或暗示的方式向不应该知道该项信息的内部人员提及内幕信息

C．不违反有关规定，将内幕信息以明示或暗示的方式告知自己的亲友

D．按照内部秘密信息保管规定妥善保管涉及内幕信息的文件或电子文档

【答案】ABCD

【解析】银行从业人员应当在业务活动中遵守有关禁止内幕交易的规定，不得将内幕信息以明示或暗示的形式告知法律和所在机构允许范围以外的人员，不得利用内幕信息获取个人利益，也不得基于内幕信息为他人提供理财或投资方面的建议。而不在不当时间和地点谈论工作话题，以及按照内部保密规定妥善保管涉及内幕信息的文件可以有效防止出现内幕交易。

3．存款类金融机构的全体员工要提高服务质量，特别需要将其具体贯彻落实到（　　）。

A．提前到岗，按时营业

B．规范操作，准确认真

C．业务公开，社会监督

D．行为检点，自警自励

【答案】ABCD

【解析】存款类金融机构提高服务质量，主要表现为全体员工要在做好本职工作的基础上，对自己提出更高的标准、更严格的要求，从而使自己为客户所提供的各项服务在质量方面“更上一层楼”。就现状而言，特别需要将提高服务质量具体贯彻落实到如下五个方面：①提前到岗，按时营业；②规范操作，准确认真；③业务公开，社会监督；④执行政策，遵守法纪；⑤行为检点，自警自励。