第二章　网络理财

一、余额宝等“宝宝”类理财产品的汹涌来势

余额宝是金融创新的产物，是一项全新的余额增值服务，它的出现引起了经济界尤其是金融界的广泛关注。它被认为是继支付宝之后又一次改变了互联网的金融事件，它的汹涌来势给看似平静的金融业带来了很大的影响，也让金融大佬和普通大众都将目光投向了中国金融行业，充分燃起了民众对普惠金融的关注和热情，将一向稳如泰山的银行巨鳄毫不留情地卷入了由它掀起的金融浪潮中。

余额宝于2013年6月17日正式在网上上线。我们选取网络上多条关于余额宝自上线之日起创下的战绩来看它所带来的迅猛爆发力和前所未有的影响力。数据显示，截至2013年6月30日24点，上线不到半个月的余额宝，累计用户数已经达到251.56万，累计转入资金规模达66.01亿元。与余额宝对接的天弘增利宝货币基金规模达到556.53亿元，成为市场规模最大的基金。紧随其后，天弘增利宝货币基金（余额宝）的规模更是突破1000亿元，用户数近3000万户。天弘增利宝成为国内基金史上首只规模突破千亿关口的基金，在全球货币基金中排名第51位。到2013年12月31日，余额宝的客户数已经达到4303万人，规模达1853亿元，余额宝自成立以来已经累计给用户带来17.9亿元的收益，自上线以来，日每万份收益一直保持在1.15元以上，在所有货币基金中万份收益最为稳定，自成立以来的总收益水平稳居同类货币基金的第二位。92015年4月，余额宝以“全球第二”的规模逆市增千亿。天弘基金一季报数据显示，余额宝对接的天弘增利宝货币基金一季度规模再增1327.88亿元，达7117.24亿元，余额宝规模首次突破7000亿元。受益于余额宝的强势增长，天弘基金公司截至2015年一季度末的总规模为7274.04亿元，稳坐基金市场头把交椅。此外，余额宝也顺利晋升全球第二大货币基金。10

余额宝一项项足以震撼人心的“辉煌战绩”不但让民众的理财热情不断高涨，也正式向大家宣告了一个不争的事实，银行独家安享平静金融霸主地位的时代已经结束，就像马云曾在其微博上狂傲地写道，“如果银行不改变，我们就改变银行”。也许在余额宝自问世以来七日年化收益率首次跌破4%的2015年，这句话已经不再那样让人倍感压力抑或热血沸腾，但余额宝自问世之日起就一路高歌猛进，涌向公众视野，银行固有的理财堡垒被彻底颠覆，普通民众的理财视野一夕间似乎豁然开朗，后续的种种事实证明，银行的奶酪已经被撬动，支付宝与天弘基金合作推出的理财产品余额宝，可以说是改变了互联网金融市场的格局，动摇着传统银行业的固有版图，更遑论其是夹带着高出银行理财收益的滚滚钞票而来，除去对银行业务版图的冲击，还有普罗大众对银行业固有垄断地位的口诛笔伐，冲击之势可谓凶猛异常。

同时，余额宝的推出也引起了其他各类“宝宝”类理财产品的问世，且多有不俗的成绩。2014年一季度，除去余额宝以每万元202.17元的收益高居榜首外，微信理财通对接的其中一只货币基金华夏财富宝货币基金以每万元165.85元的收益位居其次，苏宁零钱宝对接的一只货币基金汇添富现金宝货币基金则以每万元160.25元的收益位居第三。11这些成绩无疑极大地唤起了互联网金融后续者的热情，这些以余额宝为代表的新型理财模式显示了比银行活期储蓄和短期理财产品更大的生机和诱惑力，有力地改变着大众的传统理财习惯，对传统金融企业特别是银行业产生了最为直接的冲击。