一、招商银行试水P2P网贷业务

招商银行作为一家拥有先进思维和创新理念的银行，一直走在行业的前列，在互联网金融浪潮推动下，它不负众望，率先认准了商机，积极试水P2P网贷业务。

2013年，一则“招商银行低调杀入P2P网贷”的消息一石激起千层浪。4月，招商银行正式推出了专门面向中小企业客户的互联网金融服务平台——小企业e家，即被外界解读为P2P网贷平台。小企业e家于9月开始进行为期一个月的投融资平台试运行，试运行期间平台共发布融资项目8期，实际参与业务体验投资人826人，投融资交易金额合计3835万元。在该平台上，投资人投标、支付等业务在填写个人基本信息后就可以在投资平台完成，投资后的信息查询同样整合在小企业e家的会员中心。对于没有理财经验的投资人而言，平台简便的操作步骤降低了投资难度。61在该平台上，无论是个人还是小企业均可注册登录，并对其中的融资项目进行出资，以1万元为最低门槛。从付款方式来看，该平台支持包括银联渠道在内的多种支付方式，出资人并不限于招商银行已有客户，其中还支持部分银行的信用卡支付。622015年年底，招商银行小企业e家在经历短暂关闭后，自2016年2月上旬重启运行，截至2016年3月，投融资交易金额已超过1.5亿元。除了自建小企业e家，在P2P网贷领域，招商银行还积极与互联网金融公司进行战略合作。2015年2月，招商银行与融道网、你我贷签署战略合作协议，在P2P领域进行合作创新尝试。2015年11月，招行与拍拍贷在上海举行签约仪式，正式涉足P2P资金存管，未来拍拍贷的客户资金将由招商银行提供一系列账户资金划付服务。值得一提的是，在招商银行小企业e家投融资平台的“出资意向征集”页面，醒目打出“e+账户”天天增值的图标。这是一款现金增值货币基金产品，其特点在于，只要开通这一账户，里面的余额会自动申购这款基金产品，2013年11月6日显示的七日年化收益率为4.733%。同时，账户里的资金可用作购买该网站入驻商户的商品，刷卡消费与基金认购实现T+0划拨。这就与阿里金融推出的余额宝异曲同工。在“小企业e家”网络平台上，除“投融资”一项外，还有“商城，商机”及“e+俱乐部”等栏目，其中有“求购”“供应”的供需方信息发布，企业商品展销，交易产品涵盖了从办公软件、网络传真到珠宝茶具等商品的撮合交易。有观察人士认为，招商银行意在打造B2C平台，全面进军互联网金融。63

招商银行的P2P网贷平台与同类P2P理财产品相比，虽然门槛更高而收益略低，但其银行背景下所具有的强大风险控制优势，对于偏好低风险的中国投资者来说，显然是十分具有优势的。总体来看，招商银行试水P2P网贷更多的是一种尝试和铺垫。一方面为小微贷款需求找到了新的运行模式，而且作为融资“中间人”的招商银行规避了贷款额度、存贷比等的监管，增加了自身的中间业务收入。另一方面，其平台产品中类余额宝功能产品“e+账户”成了为其全面进军互联网金融做出的多方铺垫之一。