二、直销银行成银行业“互联网+”试水平台

随着互联网金融的迅速发展，面对转型变局，很多银行把直销银行作为其互联网金融发展的试水平台，直销银行的基本服务包括存款、贷款、理财等。很多银行还在不断发展和丰富自己的直销银行产品，用实际行动不断打破外界对直销银行的质疑。

截至2016年5月，国内直销银行已达60多家，股份行与城商行是其中主要参与主体。39

（一）直销银行的迅猛发展

所谓直销银行，是指金融业务的拓展并不以柜台为基础，打破了时间、空间、网点的限制，主要通过纯线上提供金融产品和服务，具有收益更高、服务更方便快捷、收费更低等主要特点。40

直销银行是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式，在这一经营模式下，银行没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务，因没有网点经营费用和管理费用，直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。直销银行可提供线上和线下融合、互通的渠道服务。线上渠道由互联网综合营销平台、网上银行、手机银行等多种电子化服务渠道构成；线下渠道采用全新理念建设便民直销门店，其中布放VTM（Video Teller Machine，远程视频柜员机）、ATM（Automatic Teller Machine，自动提款机）、CRS（Cash Recycling System，自动循环存取款机）、自助缴费终端等各种自助设备。早期直销银行产生于20世纪90年代末北美及欧洲等发达国家，因其业务拓展不以实体网点和物理柜台为基础，具有机构少、人员精、成本低等显著特点，因此能够为顾客提供比传统银行更便捷、优惠的金融服务。直销银行鼻祖是1965年成立于德国法兰克福的储蓄与财富银行（BSV）。在近20年的发展过程中，直销银行经受了互联网泡沫、金融危机的历练，积累了成熟的商业模式，成为金融市场重要的组成部分，在各国银行业的市场份额已达9%～10%，且占比仍在不断扩大。面对国内互联网金融的飞速发展，客户消费习惯的转变以及银行利率市场化步伐的加快，直销银行成了国内银行业应对互联网金融冲击的改革利器，其在2014年下半年以来更是迎来了阶梯式的增长。随着利率市场化进程的逐步加快，人民银行自2012年6月起允许存款利率上浮10%，2013年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制。种种迹象表明，国内利率市场化工作正在稳步推进，利率完全放开指日可待，这也为国内直销银行的发展创造了良好的市场环境。41

通俗地讲：有了直销银行，客户无需耗费长时间排队等窗口，无需通过层层手续办理存取贷，在手机端下载APP后，可以随时随地办理银行业务。本质上看：直销银行是互联网时代的一种新型银行运作模式，其存在不以营业网点和实体柜台为基础，客户主要以电脑、手机等远程渠道获取银行产品和服务。直销银行模式并不仅仅是将线下网点的金融超市搬到线上的“虚拟化”服务形式，更重要的是，直销银行给用户带来了与新形式相匹配的价值需求。表现在两方面，其一，收益方面，直销银行为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率，降低了运营成本，同时按照存款期限最大化结转利息，回馈客户成为直销银行最核心的价值；其二，用户体验方面，国内直销银行以客户需求为设计初衷，因初始用户对新生的直销银行的理解是抽象的，所以初期推出的产品一定要是简单化的，但简单化的哲学背后是精于心，直销银行们深谙其道。42直销银行能够为顾客提供比传统银行更便捷、更优惠的金融服务的显著优势，使其成为传统银行转型互联网金融服务的突破口。只需将直销银行账户和银行卡绑定，即可在线销售金融产品，不依赖实体网点的销售模式为银行业在互联网时代淡化规模效应，采取“轻型化”互联网金融发展战略提供了可能。据不完全统计显示，我国已有近40家银行推出直销银行，目前国内的直销银行大部分以卖金融产品如货币基金、保险理财和智能存款为主，此外还有账户管理、转账汇款支付等基础功能。

可以看到，直销银行已经在今天体现出其鲜活的生命力和发展潜力。对于城商行等网点少、有区域经营限制的中小银行来说，直销银行更是发展的契机和捷径。

（二）国内首家直销银行——民生直销银行

2013年7月，民生银行成立了直销银行部，2014年2月28日，国内首家直销银行——民生直销银行正式上线。其目标客户定位于“忙”“潮”“精”三类客户。上线伊始主推三款产品：如意宝、轻松汇和随心存。此后还相继推出了贵金属、小额消费贷款和公共缴费等产品。

如意宝产品是民生银行与加银基金、汇添富基金管理公司合作为客户提供的货币基金产品，签约“如意宝”的客户可选择民生加银基金公司旗下现金宝货币基金，或汇添富基金公司旗下的基金宝货币基金。该产品1分钱起投，签约后自动申购，T+0实时赎回，收益每日进账。如意宝产品与很多银行紧跟“余额宝”推出的“宝宝类”理财产品十分相似，具有自动申购、门槛极低、随时支取等特点，适合互联网客户，大大提升了资金的利用效率及灵活性。

轻松汇产品属于是一项基础资金汇划功能，主要承担用户由电子账户向绑定卡进行转账的转账汇款功能和用户从已签署跨行支付协议的绑定银行卡向电子账户转入资金的资金归集功能，全程快捷周到，帮助用户轻松汇款。

随心存产品是为直销银行客户提供的一款存款增值服务产品，产品起存金额为1000元，自动生成期限1年的随心存账户，在此存期内可随时支取本金，系统根据存款期限按最大化结转利息，保证存款人的存款收益。属于一款人民币储蓄增值服务产品，此产品适合储蓄类客户使用，安全零风险，灵活性高于定期存款。

2015年，民生直销银行曾内部测评过两款纯线上授信类产品“薪资贷”和“称心贷”。前者针对存量工资代发用户，后者则根据用户的消费记录和征信数据，提供五千元到几万元不等的消费类贷款，用以赊销。虽然这两款产品到目前为止并未正式对外开放，但是背后的意义不容忽视，如果将线上信贷空当填补，那么民生银行的直销银行业态，就与目前的微众银行和网商银行无异。此外，中国人民银行在2015年圣诞节发布个人账户管理新规后，直销银行可开立II类账户，功能扩容。民生直销银行随即在2016年首次开通缴费支付功能，这个简单的动作意义在于，客户可在民生缴费时直接选用直销银行电子账户内的活期余额或余额理财“如意宝”的份额，手机银行和直销银行的支付通道完全打通。对于商业银行而言，一旦功能补全，直销银行就像是另一块银行牌照，而不再仅仅是柜面获客渠道的补充。43

可以说，作为国内首家直销银行，民生直销银行突破了传统实体网点经营模式，利用纯互联网思维独立运营，主要通过互联网渠道拓展客户，具有客群清晰、产品简单、渠道便捷等特点。立足于客户的经营模式满足了互联网时代大众对金融服务的多样化需求，最早开创而逐渐建立起的累积优势在互联网金融大潮下为自己争取了更大的行业发展空间。

（三）低调上线的兴业直销银行

2014年3月，兴业银行推出了自己的直销银行。

兴业直销银行主要有银行理财、代销基金、定期存款三类产品，主打银行理财和代销基金服务。平台推出30余款理财产品、400余支基金，接通了近10家主要商业银行支付接口，包括工商银行、农业银行、建设银行三大行，以及招商银行、民生商银、光大银行、中信银行、平安银行几家主要股份行。与早其一个月上线的民生直销银行相比，兴业直销银行有其自己的业务特点和服务模式。

1.操作上简单方便

兴业直销银行进一步简化了使用该平台的操作流程，不需要注册即可登录平台，一键购买的模式免掉了用户注册、登陆、跨行资金划转步骤，方便用户直接操作，节省用户时间。而且平台支持多家银行卡直接购买高收益理财产品，满足了用户对资产配置、财富保值增值的高要求和对理财“门槛”低的期望，简单、方便、高效。

2.更为丰富的理财业务

相对于民生直销银行，兴业直销银行的理财业务更为丰富，其直接销售银行理财产品和代销基金产品。在售的银行理财产品均为兴业银行自家的银行理财产品；兴业直销银行已上线多家基金公司的基金产品，包括货币基金、短期理财基金、股票型基金、混合型基金等各种类型的基金产品。44

3.更为划算的定存业务

民生与兴业直销银行唯一相同的产品为定期存款，二者都支持跨银行服务，即非民生银行储蓄卡、非兴业银行储蓄卡用户都可以跨行转账，进入其直销银行的电子银行账户办理定期存款业务。民生银行客服对于转入资金没有限制，具体要看用户绑定储蓄卡的银行对于转出资金的限额，对于用户从民生直销银行电子银行转出资金时，民生银行的单日上限为万元。兴业直销银行支持几家主要商业银行跨行转入资金，包括工、农、建三大行以及招行、民生、光大、中信、平安几家主要股份行，具体的转入资金额度各家银行规定不同。对于转出资金到账时间，民生银行对于5万元以下的小额资金不论是民生银行储蓄卡还是其他银行的储蓄卡都可以实现实时到账，但对于5万元以上的资金需要半小时到1个工作日的时间。兴业银行直销银行资金转出如果是兴业银行储蓄卡则实时到账，如果非兴业银行储蓄卡则需要1个工作日才能到账。除了转账额度和到账时间的差异以外，兴业与民生直销银行定期存款服务的最大差异是利率规则上，兴业银行的定存业务与普通的银行定期存款业务没有差异，除五年期外其他期限定存利率都上浮为基准利率的1.1倍，如果定期存款提前支取，则按照活期利率结算。而民生直销银行随心存主要是指电子银行账户内客户电子账户资金达到起存条件1000元则自动生成期限1年的随心存账户，在此存期内可随时支取本金，系统根据存款期限按最大化结转利息，也就意味着当用户提前支取年的定期存款时是按照用户的投资期限取对应的利率。这种计息方式令定期存款更灵活且收益相对高，对投资者而言无疑是更有利。45

（四）从“工银融e行”到“工银直销银行”

2015年3月23日，作为四大行之一的中国工商银行，率先推出了其直销银行平台——“工银融e行”。该平台旨在重点打造开放式的精品业务平台，在产品和功能上力求少而精，主要拥有电子账户开立、存款、投资、交易四大类核心功能，为客户提供电子在线注册、产品购买的一站式线上服务。在存款方面，有定期存款、通知存款和一款“节节高”产品；在投资理财方面，有工银瑞信薪金货币市场基金、工银安盛财富宝和财富稳利系列产品可以购买；在交易类产品方面，平台提供黄金、白银、积存金三个品种的在线交易。

“工银融e行”主要构建以客户为中心的亲民形象，重视客户使用体验，使客户可以不依托物理网点和柜员，通过互联网方式直接完成在线注册、购买产品、获取服务，主要交易均通过互联网以一种线上线下融合金融服务模式不落地操作完成，为客户带来最大化的便捷和亲切感。

继“工银融e行”顺利推出后，工商银行持续发力、升级，于2015年11月重磅推出了“工银融e行”开放式手机银行，新版开放式手机银行是对原有手机银行体系的重构，实现工行品牌、功能和服务的全面升级，主打开放式、智服务和惠生活三张牌，其中“智服务”和“惠生活”共同组成了“智惠银行”的品牌理念。特点主要有：

1.向工行、非工行客户全面开放

践行开放式理念，新版开放式手机银行“融e行”率先破除传统银行间的账户壁垒，向工行和非工行的所有客户开放，支持他行客户注册，只需要通过手机号和身份证号就能直接在线注册账户，并完成一笔任意金额的转账实现激活使用，开放式经营理念突显。

2.注重体验和个性化服务

新版开放式手机银行立足智能化和个性化理念，方便客户自行定制个人的移动金融服务空间。“工银融e行”与该行自有电商平台“工银融e购”和即时通信平台“工银融e联”无缝对接，实现平台互联互通、协同联动、资源共享，整合多方资源，共同为客户打造优质的移动金融服务体验。外界把“工银融e联”称为“工行微信”，该产品定位于信息交互和服务汇聚的社交金融服务平台，方便客户经理与客户建立沟通联系。

3.提供投资理财服务

为客户提供全方位、多样化的移动金融服务，新版手机银行倡导智能化理念，“工银融e行”品牌涵盖手机银行和个人网银服务。新版手机银行推出后，工行将推出新版开放式个人网银，分别为客户提供移动端和PC（个人电脑）端金融服务。同时，原“工银融e行”直销银行更名为“工银直销银行”，为客户提供存款、基金、保险、理财、贵金属等多种投资理财直销服务及个性化直销银行服务。46

工商银行的直销银行作为一个全流程综合性金融服务平台，体现智能化的服务理念，注重体验的个性化服务模式，为客户带来了便捷、多样化的选择，无论是在功能上还是体验上都是一次飞跃式的突破。

（五）广发银行的泛金融服务平台——广发有米直销银行

2015年7月，广发银行正式推出其自营自建的直销银行产品——广发有米直销银行。广发有米直销银行是广发银行围绕开放、分享、低门槛的普惠金融理念倾力打造的以“互联网+存、贷、汇、信息中介”为主体的“泛金融”服务平台体系。它以PC（个人电脑）端和手机端为载体，向广大互联网用户提供高效、便捷、安全的基金、储蓄、黄金、保险等标准化和专属化的金融产品和增值服务，满足他们在不同应用场景下的金融服务需求。截至2015年9月下旬，广发有米直销银行注册客户数突破180万。广发有米直销银行在产品设计上充分考虑产品风险、资金流动性、收益率、投资门槛等维度。产品风险维度包含保本及非保本类理财产品，资金流动性包括固定投资期限短、中、长期及活期、T+0、T+1型理财产品，产品收益率在3%～7%区间内，投资门槛从1分至1万元不等，包含基金、保险、活期、定期、养老保障计划、代发工资等各类产品，充分满足了客户多样化的金融理财需求。平台首期推出的几款产品具有门槛低、收益稳健、流动性强等特点。客户可不受时间和空间的限制，轻而易举地完成财富增值。如“慧存钱”货币基金，T+0赎回，1分钱起投，0手续费，7×24小时快速提现，预计收益率可达基准活期存款利率10多倍。另一款“慧易保”保险理财产品，1000元起投，预期年化收益率6%，3个月后随时免费领取，最长可持有5年，满足了客户对于一定期限内较高收益的投资需求。47

广发有米直销银行作为广发银行重点打造的“泛金融”服务平台，也是其在金融脱媒大背景下做出的应对之举，以充分满足客服在不同应用场景下的金融服务需求。广发有米银行在业务设置上，如直销银行手机移动APP端、官网PC端、官方微信、24小时客服热线、官方微博、二维码等渠道的全面开通，充分体现了互联网时代的“用户至上”“体验为王”的服务理念。

（六）江苏银行直销银行上线

2014年8月10日，江苏银行直销银行携“惠多存”“开鑫盈”等多款产品和应用正式上线，成为省内银行中首家推出纯线上、全天候的直销银行。

江苏银行直销银行以“快乐很简单”为品牌导向，利用互联网思维，定位年轻化的投资人群，探索全新的、快速的、便捷的服务模式，打造纯线上的智能化理财体验。江苏银行直销银行集金融服务、互联网优势、社交概念于一体，为用户提供更多的产品选择、更低的服务门槛、更及的时信息反馈、更安心的收益保障。江苏银行直销银行支持多家银行卡，用户只需通过网站或者登录手机客户端，动动手指便能享受便捷、快速的金融服务。截至2014年11月30日，江苏银行直销银行的交易客户数已突破47万，宝宝类产品“开鑫盈”的申购总数超过百亿元，全新的微金融投资频道“安鑫宝”一经推出，300万元的额度8分钟内瞬时售罄。48

1.线上理财产品的开发

江苏银行直销银行积极开发丰富便捷的理财类产品以满足移动互联网客户的多层次、多元化理财要求。江苏银行直销银行融入了跨界的互联网理念，集支付、中介、销售和生活于一体，只需要在智能手机终端上下载APP，一次注册后，就可以通用多个应用APP，轻松体验纯线上银行服务。

“惠多存”是一款现金管理类智能增值服务。存款即是理财，随来随存，随来随取，让金融服务更加便捷。根据客户自身资金管理的需要，可以设定一定的金额限制，当金额超过设定后，直销银行直接将账户内的活期结算账户转入到增值服务账户，让客户乐享最大化存款利率的智能存款类产品的高收益。49

“开鑫盈”则是一款精心挑选专门定制的货币基金产品，为江苏银行直销银行客户提供可观回报、安全可靠的理财类产品。在权威机构发布的2014年第二季度银行理财能力排名中，江苏银行综合理财能力位居区域性银行第二位，理财产品发行量已经超越部分全国性商业银行，半年销售额超过700亿元。特别值得肯定的是该行历年来全部按照预期收益兑付，这充分印证了江苏银行稳健经营的品牌和客户为先的经营理念。50

2.嵌入不一样的应用场景

同国内其他直销银行相比，江苏银行打造了不一样的直销银行，走上了差异化之路，强调互联网的体验性，推出了独特的应用：在直销银行APP内嵌入不一样的应用场景——“容易付”和“社区帮”应用APP，形成独特的系列化综合应用服务。

“容易付”APP是为小微商户、垂直连锁化经营的个体工商户量身定做，提供便捷的线上收单服务，填补了传统金融服务难以覆盖的客群。商户可以下载商户版，客户下载普通版，通过手机APP客户端，就可以实现收付款。这种方式更加贴近客户的使用环境，让客户摆脱钱包束缚，销售账单、消费账单一应俱全。

“社区帮”APP主要是方便用户与社区邻居进行交流，分享生活点滴。通过打造专属的社交平台，传统银行布局社区金融，进而形成直销银行与社区银行的线上线下战略合围。通过一体化的服务平台，江苏银行可以为社区家庭提供贴心定制式管家服务，促进邻里交流、互帮互助，为和谐社会建设做出了贡献。可以说，“社区帮”APP是一款包含信息及时通、社区社交圈、O2O金融服务，为业主提供集社区生活和银行服务为一体的移动服务。51

3.全国首家正式开启直销银行与开鑫贷的第一次亲密合作

2014年12月，江苏银行在全国首家正式开启直销银行与开鑫贷的第一次亲密合作，主导支付基础设施的搭建，江苏银行直销银行作为合作方为开鑫贷提供客户身份认证、银行卡鉴权、总分账户搭建、资金通道的合作、资金监管与通道合作，为网贷平台搭建多银行资金通道。

2014年的这次江苏银行与开鑫贷的合作，开创了自助互联网金融管理的新模式，树立了“直销银行+多元理财+网贷平台”的新标杆。首先，进一步拓展了网贷平台的获客来源，所有借记卡的客户既能将零散资金投资直销银行“惠多存”或“开鑫盈”等增值类余额理财，也可以购买开鑫贷多款标的产品，实现资金零闲置。其次，江苏银行发挥自身专业的银行优势，为网贷平台建立了账户体系。全国各地的平台用户可以随时转账至直销银行电子账户，进行余额理财，遇到心仪标的可以使用电子账户的资金实时购买，资金不需要充值和提现，明显提升了金融效率，实现留存资金的增值，也大大增加了网贷平台的客户黏性。此种合作模式下，广大用户享受了多重便利：一是资金交易的便捷，江苏银行为用户疏通了支付渠道，用户无需充值提现，资金直接完成账户划转，轻松获取便捷的服务；二是提高了资金的使用效率，相应的业务到期日可实现T+0资金到账；三是手续费的减免，目前所有的资金支付和划转省去了充值、提现和转账的手续费用。52

早在2012年，江苏银行就与开鑫贷构建了“结算银行+小贷公司+开鑫贷”的三维合作模式，江苏银行主导支付结算的专业化服务，开鑫贷平台提供网贷平台的专业化服务，加上小贷公司提供线下小微金融服务的专业化服务，用户只需到江苏银行开立账户、开通网银，便可在网贷平台上绑定账户，即可直接进行资金汇划并享受多种金融服务。53

由此可见，江苏银行是具有商业超前意识的。对于P2P交易资金托管业务这一块，很多银行都已介入，而江苏银行是直接将合作平台的账户体系搭载在其自身直销银行上，等于为自己做了一个交叉导流获客的渠道，领跑于国内同类直销银行。

（七）平安橙子银行的年轻人市场战略

平安银行旗下网络银行子品牌——橙子银行于2014年8月开始试运营，11月正式上市。橙子银行作为平安集团旗下平安银行推出的直销银行，以数字化金融服务平台为模式，主要依托互联网提供服务，采取线上线下相结合的经营策略，目标市场主要为“80后”“90后”年轻人。

从2014年11月～2015年11月的整整一年时间，平安橙子银行客户总数就已突破450万。其中，2015年以来新增400万客户，即平均每天新增约1.25万人，客户规模和客户增长速度均位居行业前列，且18～35岁之间的年轻客户占到客户总数的70%。54

平安橙子银行通过互联网的方式，致力于为客户提供更简单的金融服务和更智能的理财，主要有以下几个特点：

（1）客户1分钟即可直接通过电脑、智能手机、平板电脑开立银行电子理财账户。橙子银行账户可直接在线开立，无需持有平安银行储蓄卡，无需至任一网点，只需在线提交提供姓名、手机号码和身份证号，就可通过简单三步直接完成银行级电子账户的开立。

（2）橙子银行账户与标准银行账户为同一安全级别，账户内资金仅可转出至本人橙子账户绑定的本人任一银行的借记卡账户，保障资金安全。

（3）橙子银行精选平安银行当期收益领先的理财系列产品，兼备高收益与灵活性。

（4）橙子银行为平安信用卡消费提供自动记账服务，通过“平安橙子银行”手机客户端能实时编辑记账信息，随时记录客户的消费信息。

（5）其推出的“平安盈”金融服务更支持直接还款的功能，主打“边赚边还”模式，符合年轻人消费理财习惯。55

与其他直销银行相比，平安橙子银行具有鲜明的特色：

（1）在目标客户群上，平安橙子银行的目标客户群则主要是“80后”“90后”年轻人。平安橙子银行的页面上也鲜明地打出了“年轻人的银行”的口号，配合不同行业年轻人的个性感受，主打年轻人市场，卖点精准。

（2）平安橙子银行增加了智能记账和理财规划。这项功能在国内外都被证明是有需求的。国内有挖财、卡牛等公司最先提供了手工“记账软件”，又有公司陆续上线如“挖财钱管家”“U51钱管家”，这些工具可以帮助用户抓取所有银行卡下的交易记录，升级成了智能记账，包括支付宝在“支付宝钱包”里也上线了“记账本”的功能。而平安银行的“一账通”早在2008年就实现了上述功能。平安橙子银行理财规划中“设置愿望”功能也比较精巧，用户设置完“未来愿望”后，平安橙子银行可以根据用户的收支情况搭配各种理财产品推荐，帮助用户在指定时间内完成心中目标。一个“设置愿望”的功能，撬动了理财产品购买和“智能记账”的使用，用户既可开源又能节流。56

（3）平安橙子银行被定义为国内首家“直通银行”。截至2016年3月底，橙子银行有客户630万，资产规模约100亿元。同一时间点，江苏银行直销银行客户数是220万，资产规模200亿元；民生银行直销银行客户数是300多万，资产规模近400亿元。有业内人士指出，橙子银行或许是将同一客户在银行开立的存款或理财账户余额与资产全部刨除，不计入直销银行资产规模内。这也就直接引出了橙子银行与同业的最根本不同——定位。平安橙子银行绝对不是存量用户的增值服务平台，而是完全脱离平安银行现有业务的全新用户入口。增量用户通过橙子银行进来后，平安银行再进行分层管理。57

从平安橙子银行的市场目标和自我定义可以清晰地看出，平安橙子银行并不是将互联网金融产品在一个新平台上做简单的堆砌叠加，而是有目标、有方向的尝试创新。平安橙子银行有别于其他直销银行的年轻人目标市场群体定位和创新的金融服务模式推广，为其带来了别样的市场优势。年轻人作为未来银行客户资源的中流砥柱，直接影响着银行未来的发展布局。在竞争激烈的互联网时代，精准挖掘年轻人的消费理财需求，以差异服务取胜显然是再明智不过地选择，平安橙子银行的推出是为平安银行互联网时代的转型战略又增加一个重要的发展平台。

（八）光大银行的“阳光银行”

2015年8月18日，光大直销银行——阳光银行正式发布上线。在投资理财方面，光大阳光银行主页面上有具体的操作演示版，个人经过注册后，即可将自己的银行卡与直销银行账户捆绑，然后在阳光银行平台上进行理财投资。目前，有财富保、定存宝和阳光宝三种投资理财产品，其中财富保的预期年化收益率达到7%。除投资理财功能外，光大阳光银行还依托该行的云缴费和云支付两大业务优势，提供云缴费、预约外币，以及购买奥运纯金典藏品等功能。光大阳光银行依托云缴费和云支付两大业务优势，全面打通了理财、融资、电商等多重渠道，更帮助光大银行打破了地域限制与银行卡归属限制，使其产品可以面向全国的受众群体。58

多年来，光大银行始终在积极探索和构建互联网金融战略，从技术应用、安全防护、用户服务、社交分享以及个性化理财等多角度，进行全方位的互联网化金融服务升级。2012年起光大银行便携手支付宝打造电子账户体系，2013年首推“瑶瑶缴费”奠定会员制基础，到2014年联手百度实现金融产品输出，如今光大银行在缴费、支付等领域都拥有绝对实力，这都为阳光银行的最终亮相奠定了基础。据介绍，阳光银行是国内首家采用HTML5技术（HTML是Hyper Text Markup Language的缩写，超级文本标记语言的意思）的直销银行，这让其在产品迭代、使用体验和系统适应上表现突出，同时推出的PC+移动端两套应用，差异化地将服务内容做了区分，实现了服务需求的无缝对接。在用户极为关注的安全方面，阳光银行具有五大特色：整套安全体系通过了国家信息技术安全研究中心检测，并拥有专属密码控件、微信变动通知、保险赔付、交易实时监控四大有力措施，全方位保障资金使用安全。其会员+客户的服务体系，将专业金融与生活服务加以区分，灵活服务不同需求人群，降低注册门槛。同时，阳光银行还聚焦“梦想”这一主题，推出梦想计算器，为每个人量身打造专属的个性化理财方案。59

直销银行作为国内银行互联网金融转型布局的重要角色，很多银行把其作为进一步打通互联网金融平台的先行者。光大银行也不例外，其成熟的银行服务经验与现代互联网金融技术相结合，将消费金融、产业金融、普惠金融、移动金融总体整合，打通了跨界合作资源，将更智能化和生活化的服务场景应用到直销银行之中。