第二章 金融模式的突变

第一节 传统金融向互联网金融转型

在电被发明出来之前，工厂大多还被称作为“工场”，虽然有了机械的帮助，所谓的工业仍然依赖于大批工人的手工劳动。然而，当电横空出世之后，人类文明就走上了一条飞跃之路……

“大数据时代”的金融业

而对于传统金融而言，互联网的发明正如两个世纪前电的应用一样，将带领金融业走上一条完全不同的道路。金融家常常被人们称作“金融巨鳄”，他们总是以一种巍峨的姿态凌驾于普通人之上，无论是华尔街高耸的大楼，还是“五大行”庞大的固定资产规模，或是典当行雄厚的流动资金，传统金融业似乎总是有着天然的“排他性”——人们只能成为它的客户，而无法成为他的成员。

随着信息技术、互联网技术的蓬勃发展，人类已经迈入了大数据时代。从2012年开始，“大数据时代”越来越多地被人们所提及，这一概念形容的正是眼下这个数据大爆炸的新时代。人力有时而穷，1997年5月11日，国际象棋大师卡斯巴罗夫被“深蓝”超级电脑打败，人类也终于认识到了信息技术的强大之处。

在信息技术、互联网技术发展的十几年间，人类生产经营所需处理的数据集越来越大，这时，计算机已经成为人类进步必不可少的一部分。2012年，奥巴马更是在大数据开发中投入了2亿美元，并将大数据比喻为“未来的石油”！

当“未来的石油”流人金融业时，传统金融就不可避免地需要改变自己过往高高在上的态度，而选择通过互联网与每个客户进行更亲密的接触。传统金融业敏锐地捕捉到大数据时代的声音——“顺我者昌，逆我者亡”！

在近几年间，我们能够明显地看到传统金融愈趋于向互联网金融转型。随着电子商务的深入发展，第三方支付工具如支付宝、财付通等，在互联网金融中占据着极为重要的作用，企业或个人的所有信息都可能存在于互联网的某个数据单元中，银行的贷款业务也逐渐变得轻松起来。以前，银行对于申请贷款的客户要进行全方位的考察；而如今，通过互联网，银行对于申请者的信用情况可谓一清二楚。

当互联网营销的力量逐步凸显出来之后，保险行业也终于开始突破传统的“电销”之路，开始谋求与互联网平台的合作。平安就与腾讯、阿里巴巴合作进军金融业，虽然腾讯所占股份不足20%，但作为装机必备的“小企鹅”，腾讯必然会为这一合作做出突出的贡献。凭借着风生水起的线上小额信贷业务，平安银行在这两年的发展可谓惊人。

随着“余额宝”、“活期宝”、“现金宝”等理财工具的相继推出，传统金融——银行也终于体会到了自身地位的岌岌可危。当互联网平台开始计划瓜分互联网金融的蛋糕，弱势传统金融企业借助互联网飞跃发展时，银行也终于明确了自己的互联网转型之路，不再徘徊。

银行卡要如何转型呢？

银行卡已经成为银行业务的主要载体，当“无现金、无支票社会”逐渐变为现实时，银行卡也成了每个人走入银行的第一步。银行卡主要分为信用卡和借记卡，信用卡的透支功能越来越受民众的喜爱，其手续费和利息收人也成了银行的一块大蛋糕。在办公楼工作的朋友常常会发现，一天工作下来，办公桌或垃圾篓里几乎堆积了所有主流银行的信用卡董传单页。

“扫楼”成了传统金融推销信用卡的主要方式，每家银行似乎都希望用一张信用卡将用户紧紧地绑在自己的战车上。而在这样大规模的“跑马圈地”之后，信用卡行业也终于认识到了市场竞争的核心，那就是产品价值。对于信用卡而言，其办卡便捷度、卡片安全性、实惠性成了用户关注的重点。

在过去，我们要办一家银行的信用卡，往往需要带着各种凭证来到银行，填上满满一页的申请表。而如今，每家银行都推出了自己的网上申请办卡平台，用户只需敲下键盘，再“下一步、下一步……确认提交”即可，拿到信用卡后，用户也可以选择网上激活或手机激活，而无需移步营业厅。

而在不断提升用卡便捷度的同时，各大银行也在用卡安全性上颇下了一番功夫。当我们使用支付宝、财付通等第三方支付工具时，我们几乎可以开通所有银行的快捷支付功能，之后，我们就可以仅凭支付宝账号、支付密码、手机校验码完成一笔网上支付。而在这样方便快捷的支付过程中，我们也不必去担心用卡安全性的问题——银行、第三方支付工具在这方面用足了心思，汇丰中国甚至承诺，为客户在快捷支付中发生的资金损失，全额赔付。

保险行业又该何去何从？

保险行业无疑是传统金融业的重要组成部分，但“电销”、“直销”的滥用，已经使得中国社会“谈保险色变”，商业保险陷入了十分尴尬的境地。除了平安保险与腾讯、阿里巴巴的携手之外，安联财产保险也开始与B.A.T之一的阿里巴巴联姻。

2013年9月19日是中国传统的中秋佳节，而在这一年的中秋节前夕，安联财产保险也在淘宝推出了首个“中秋赏月险”。根据这份保险的介绍，“在2013年9月19日中秋节当日，被保险人因遭受意外伤害事故导致身故、残疾或烧烫伤，保额最高为10万元；附加保险责任为中秋节当日20:00至24:00,被保险人指定的赏月城市的天气情况是阴或雨导致被保险人不便赏月，则保险人向被保险人支付赏月不便津贴”。

安联财产保险9月20日发布的公告显示，本次销售的5000多份“中秋赏月险”中，超过八成没有达到理赔条件。根据计算，安联财产保险获得了8万元以上的毛利，这一数字虽然不高，但其达成的营销效果却着实惊人。

“互联网金融正在向更宽更深的维度发展，这其中，保险业将成为其中关键的一环。”安联财产保险副首席运营官宋玄壁表示，“今年（2013年）7月，安联财险在淘宝开设旗舰店，成为国内首个进驻淘宝的外资财险公司。”

看到了安联财产保险的成功，中国保险业也纷纷效仿，包括中国平安的“脱光险”、国寿财险的“虚拟财产险”、珠江人寿的“彩票不中险”等。而从这些产品的发布中，我们可以明显看到，盈利并不是各大保险公司的主要目的，通过互联网营销，开拓互联网金融市场才是这些“另类保险”的原动力。

而保险业向互联网金融转型最为成功的则为中国太平洋保险，根据其发布的2013年中期业绩显示，“寿险‘神行太保’移动智能保险平台，对营销渠道的出单覆盖率已达100%；产险‘3G快速理赔系统’24小时内赔付占比不断提高，车险平均结案周期同比缩短26.5%；产险电网销业务收入达到66.20亿元，同比增长47.4%，均保持了较快的发展速度”。

传统金融必须向互联网金融转型？

传统金融向互联网金融转型，几乎已经成了所有传统金融企业家的共识，但究竟如何转型？用多大的力度去转型呢？

互联网金融已经越来越成为时下的潮流，有收益低、流动性极高的余额宝、活期宝，也有收益高、风险大的P2P，还有其他令人眼花缭乱的新兴理财产品，似乎不进军互联网金融，老板们就不好意思和别人说自己是做金融的。

然而，互联网金融并不是万金油，如果认真地去研究时下流行的几款互联网金融产品，我们就会发现其中都蕴含着不少的风险。由于互联网金融并非面对面的产业模式，客户往往无法轻易地信任新推出的互联网金融产品，这使得规模较小的传统金融企业需要投入相当大的宣传营销成本。另外，由于互联网较高的信息透明度，很多客户往往会因为账户被盗的风险而对此望而却步，当传统金融大规模进军互联网金融时，可能会面对传统客户的流失。

互联网营销被认为是最高效、最便宜的营销方式，其“口碑效应”是很多传统金融企业所热烈企盼的。但是，“口碑效应”并非只有正面效果，传统金融企业需要面对“口碑效应”的负面效果，“一招错，满盘输”在互联网营销中并不是夸大其词。

有业内人士指出：“对于消费者来说，专业性才是金融产品的核心属性，因此无论技术多先进，网络渠道始终属于附加属性。只有收益率与风险相同的情况下，客户才会选择方便快捷的产品，但没有客户会因为方便而去买垃圾产品。”传统金融无需盲目向互联网金融转型，而是考虑客户的实际需求。