第1章
先富脑袋——脑袋决定口袋

俗话说：“思路决定出路，脑袋决定口袋。”意思是指头脑智慧能够最终决定我们的收入高低，即口袋里的钱都是从脑袋里“倒”出来的。作为现代社会的女性，只有及早培养自己的财商，敢于创新，才能够打开思路，找到新的出路，开启财富的大门。

知识要点

　思路决定出路，穷女人为什么穷

　脑袋决定口袋，富女人凭什么富

　轻松理财，别把理财当神话

　理财观念，女人不能太OUT

　女人一定要给人生的财富做策划

　别说没钱可理，现在就去找钱

　量身定做，7大女性理财建议

　理财路上，有陷阱也有雷区

1.1　思路决定出路，穷女人为什么穷

穷女人为什么穷？更多的是表面缺资金，本质缺野心，脑子缺观念，机会缺了解，骨子缺勇气，改变缺行动，事业缺毅力，因此落下一身穷人的通病。要想富现实，首先就必须富脑袋，本节及本章的重点，就是如何先将脑袋富起来。

001　是人穷还是“智”穷

从一般意义上看，穷人是指那些经济困难的人群，他们因为贫穷致使孩子辍学、有病无法医治、理想无法实现等。

穷和富是一个相对的概念，在一定意义上，贫富的区别并不在于拥有财富的多寡，而在于处在同一生活环境中的人们所具有的生活习惯、思维模式以及对社会的影响力。脱贫要从思维方式入手，大部分的穷女人之所以穷，是因为其特有的价值观，特有的思维模式。例如，谁还在为食物操心，谁就是穷人。生活对富人来说才是生活，对穷人来说只是生存。

还有很多穷女人存在爱闲聊、爱摆阔、想发横财等心态，而且普遍存在不珍惜时间、生活浪费、不注重积累等缺点。因此，穷女人必须时刻审视自己，从而进行自我改造。面对经济社会的种种挑战，穷女人更应该在思想、行为模式、看世界的角度上等方面，做出正确的应对方式。

想一想，您觉得自己是人穷还是“智”穷？_____。

002　女人，认清自己了吗

穷女人最缺的是什么？是钱！缺钱给她们带来了深重的苦难，钱成为穷女人生活的重心，成了一种巨大的诱惑。然而，对钱过分关注，就容易忽视钱以外的东西，甚至忽视自己，结果，穷女人总是所得甚少，失去甚多。

从古到今，时间都用事实向人们验证了穷人从忙碌到茫然最后成为“盲人”的演变过程。“面对贫穷，你是改变呢，还是继续穷下去？”穷女人总想改变世界，或者说想改变别人来适应自己。其实穷人最应该做的是认清自己、改变自己，并且也只能通过改变自己才能融入这个世界。

003　女人，想了并做了吗

“你想做什么？你会成为什么样的人？”不知道你是否思考过这个问题，如果没有，请你想一想：“思路决定出路，你都不敢想，还能有什么出路？”

很多人在创业或投资初期，都没有一份完整的商业计划书或者创业计划书。其实这是不可取的，必须从人才队伍建设、资本运作、市场运作、生产运作等方面都有步骤、有计划，在正确的思路下，才会有厚积薄发的表现。

有市场经济头脑就有一切，简单说，有思路就会有出路。世界上的竞争，无非是体力、财力和智力三种资源的竞争。在不同的历史条件下，三种资源的地位也不相同。

体力、财力和智力三种竞争的具体关系如下。

（1）野蛮社会：体力统御财力和智力。

（2）资本社会：财力雇佣智力和体力。

（3）信息社会：智力整合体力和财力。

很多竞争要从思想开始，思路怎么样就决定了你有一个什么样的出路。

1.2　脑袋决定口袋，富女人凭什么富

正所谓：“脑袋决定口袋，几年前有什么样的布局，现在就会有什么样的结局。”在工作中，穷女人和富女人有一个最大的区别就是：穷女人非常满足于把自己的分内事做好，而富女人拼命地给自己多找些分外事做。

004　富女人的“第一桶金”

万事开头难，但做任何事情的第一步都是非常重要的，我们要努力地把自己的第一步走好，早早地存下第一桶金，这样才能为将来的发展奠定良好的基础，才能给自己树立起信心。

李小姐刚步入社会不到3年，一个月至少要刷掉5000元的信用卡，所以先不说储备金了，就连账本都是负债累累。而跟李小姐一起进入同一家公司的王小姐，却是每个月都坚持存2000元到银行的户头里，因此3年之后，她定期存款达到了72 000元（其中还不包括利息）。随着时间的流逝，她们两个人的资产差距也会越来越大。

可见不同的理财观念会带来不同的理财效果。为自己存下第一桶金是非常重要的一步，是事业的起步和基础，是进行投资的必要准备，它能让我们变得更加富有。

想一想，您存下自己的“第一桶金”了吗？_____。

005　富女人都富有新观念

一个二十几岁的普通女人，要想一夜暴富几乎是不可能的事。金融投资的利润通常比把钱存到银行要高很多，但是收益越大的投资项目风险也越大，有时会损失惨重甚至血本无归。要弄清楚这些，才能靠投资赚到钱。因此，富女人通常都富有新观念，在理财投资上能更快速地掌握信息。

（1）养成看财经报纸的习惯。为了熟悉经济知识，最有效的方法就是养成每天看新闻和读报的习惯。这样坚持1年、2年甚至10年，你就能变成“经济通”了。

（2）报纸和网络新闻都要看。跟报纸相比，上网看新闻不用收费，而且还可以及时得到最新的情报。但是，网络新闻的真实性和专业性相对报纸新闻要差一些。

006　没有懒惰的富女人

世界上大多数人的智力都相差不多，但为什么有人成功，有人失败呢？最关键的因素不在于先天的智力，而在于后天努力的程度。财富的积累必须靠资本的积累，并通过有效的投资，让自己的钱流动起来，才能较快速地积累起可观的财富。因此，富女人的头脑都是处在不断“运动”中的，思维上的活跃可以使她们获得比常人更多的机遇。富女人总是尽量地把一切东西变成资产，穷女人却总是把仅有的东西变成负债，两者的距离当然会越拉越大了。

古语说得好“业精于勤荒于嬉，行成于思毁于随”、“天道酬勤”，命运和机会都藏在勤奋之中，当机会降临的时候，就看你是让机会偷偷溜走，还是更加勤奋地工作，牢牢抓住机会，造就一番伟业。

007　富女人不轻视小生意

在我们的传统观念里，很多人都认为做小生意之类的会有失颜面。“北大学生卖猪肉”之所以成为新闻，就是因为世人眼里轻视小生意。其实，很多富女人都不是衔着“金钥匙”出生的，而是通过做各种小生意来淘到人生第一桶金，然后再进行创业，经历万千磨难，才打造了人生的最终辉煌，成就人生瑰丽的梦想。根据《胡润百富榜》榜单了解到，中国女富豪居世界第一，全球20位拥有10亿美金的白手起家的女富豪中有11位来自中国。

俗话说：“三百六十行，行行出状元。”谁敢说：“卖烧饼的，不可以开连锁店，走向全国呢？”谁敢说，那些今日摆地摊的，不会成为明日的大富豪呢？

俗话说：“不积跬步无以至千里，千里之行，始于足下。”不要轻视身边的小生意，只要心怀大志，并脚踏实地做好它，同样可以赢得一片广阔的天空！

想一想，您可以做点什么小生意？_____。

008　富女人的人脉即财脉

好莱坞流行一句话：“一个人能否成功，不在于你知道什么，而在于你认识什么人。”如今社会就是一个“人脉”年代，不管是商界的领军人物，还是普通的职员，都不能逃脱人脉的影响力。因此，一个生活在穷人堆中的穷女人，要想成为富女人，很多时候必须和自己这个阶层说拜拜。这绝不是背叛，而是一种自我发展和改造。

有句话说，你想成为什么样的人就和什么样的人在一起。

想一想，您现在所处的人际圈对自己有好处吗？_____。

009　富女人从不满足现状

安于现状，稳定少变，随遇而安，是人类根深蒂固的通病。因此，这样的人很难富起来。只有少数的不安分者，反而成为大多数人羡慕的富人。

富女人从不安于现状，永不满足是使事业成功的强有力的刺激，尤其是与特定的目标相结合的时候。富女人都有巨大无比的潜能等待她们去开发，她们能够保持积极成功的心态，所以她们可以心想事成。消极失败的心态会使人怯弱无能，甚至走向贫困，这是由于贫穷的人放弃了对伟大潜能的开发以致让潜能在头脑里永远地沉睡。

1.3　轻松理财，别把理财当神话

现如今，理财已经成为一种时尚的生活方式，一种基本的生活理念。以前，财富都是男人的天下，但是现在男女各撑半边天，女人照样能够成为有钱人！

010　理财真的可以改变女人的一生

人们常说，女人好似迷人的花朵，却不知花开得再璀璨也难逃凋零的一天。如果这时候你手里有钱作为经济基础，就可以将自己的魅力不断地延续下去。一个经济独立的女人，在家人与朋友面前才会更自信，更能抬得起头，生活才会更自由，才能够实现自己的梦想。女性争取财务独立的目的，其实并不是在争取女权，而是不想成为别人的负担与拖累。

作为现代女性只有实现财富自由，才能够拥有真正的幸福。聪明的女人用衣服漂亮自己，智慧的女人用脑袋漂亮人生！

011　没有梦想的女人，就没有未来

女人在年轻的时候，就要有经济独立的意识，树立做个有钱女人的梦想，设立自己的目标，积极地进行理财，并且一步一步地坚持下去，到时候你会发现，钞票会自己来。

（1）年轻的时候就要设立发财梦。年轻的女人学习能力与接受新事物的能力强，可以掌握各种理财方式，避免盲目投资。

（2）自立自强，独立赚钱。女人要想发财不能依靠男人，俗话说“吃别人的嘴短，拿别人的手短”，靠人不如靠己，有了经济实力才能有家庭地位。

（3）女人必须胆大心细。理财投资不能胆小、心急，而需要把握机会，沉稳出击，一步步地积累自己的资产。

没有梦想的人就没有未来，没有目标的人永远难以向前，女人要有一个发财的梦，成为有钱人的梦，这样才能有无限的动力去实现！

012　为30年后的幸福生活奠定基础

有钱是件很幸福的事情，钱不仅能让自己的生活变得幸福，还能给别人带来幸福。也许你现在只有20岁或已经30岁，这都没有关系，我们要做的就是把自己放在30年之后，或者放在当下，想一想，假如你有花不完的钱你想做些什么？想买漂亮衣服、高档化妆品或者给孩子买玩具，还是想去旅游、给自己充电或是造福他人。当然，有了钱我们可以让自己过得更加舒服，不仅仅只是得到单纯的物质享受，而是能更高地提升自己的人生品位。

所以，从现在开始就努力吧，让我们为30年以后的幸福打下坚实的基础，让梦想早日实现。

想一想，有了钱您想做什么？_____。

013　开源节流，成为富有的“财女”

很多“月光女”总是认为，自己的工资不多，连花销都不够，更谈不上什么投资理财了，根本无财可理。其实，理财的核心就是“开源节流”——增加收入，节省支出。所以，只要做好“开源节流”，想要成为富足女，并非不可能！

一个完整的“开源节流”理财计划必须从以下4个方面开始做起。

（1）分析自身的风险承受能力。正确认识自己的风险承受能力，将收支比控制在合适的范围内。一方面要认真积极地工作，不断学习各项技能、提高工作能力，是保证工作稳定、收入增长的有效“开源”途径；另一方面，通过购买相应的人身及财产保险，避免意外事故对自己的经济产生不利的影响。

（2）合理规划支出，保留应急资金。将每个月的生活开支都计算清楚，与收入保持合理的比例，并在收入中预先扣除，以备支付。

（3）用每月的结余资金进行投资。投资理财应以稳健为基本原则，不宜盲目追求高收益、高回报。

（4）定期定额地进行投资。定期定额投资可以有效地降低投资的风险，同时培养良好的投资习惯。

014　树立信念，成为有钱的女贵族

很多时候，女人理财不是输在经验、能力、长相和机会上，而是输在信念上。理财投资是一项很耗精力的活动，它需要投资者对目标坚定而执着。坚持信念，是投资之道，是制胜之道。

在进行理财投资时，如果你有信念，就不会因为恐惧而杀跌，因为贪婪而冲动；克服了恐惧与贪婪，理财便不再可怕。如果你有信念，下跌不再是噩梦，而是机遇；上涨不再让你疯狂，而是收获的季节。如果你有信念，则一定是个成熟的、会思考的女人。

有信念不会固执，因为起支撑作用的信念是有理由的，而且经过了深入的思考，一旦支撑信念的支柱发生动摇，也就是该项投资或许到了该结束的时候。

015　确立赚钱目标，并为之而努力

“知道目标是成功的一半。”这句话特别适用于理财领域，因为大多数女人对于理财，既不清楚要做什么也不知道要达到一个什么目标。如果你想成为一个有钱的女人，那么首先要做的就是知道自己为什么想要成为富有的人。“梦想有多大，舞台就有多大。”一个具有明确生活目标和思想目标的人，毫无疑问会比一个根本没有目标的人更有钱。知道自己想要什么并且明白自己能做什么，是向有钱人迈进的第一步。所以，理财之前，要先确立赚钱目标。例如，买车、购房、偿付债务、退休储蓄以及教育储蓄等，这些都可以当作赚钱目标，并从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地完成这些目标。

清一清，将自己的赚钱目标写出来：_____。

1.4　理财观念，女人不能太OUT

如今，理财已经成为一种时尚，如同逛淘宝、玩微信一样精彩，但是很多女人并没有将理财当回事，总是认为理财只是雕虫小技。其实，理财也是一种很重要的积累财富的方式，玩转你手中的钱才是真本事，因此女人不能太OUT。

016　投资知识，一定要善于学习

很多女人在投资的时候都很盲目，对投资知识也不是很了解，这样很容易浪费钱财。理财能力对于每一个现代女人来说都是必不可少的生活技能之一。理财能力表现在很多方面，不仅生活和工作中需要，它还可以使投资者在当前市场情况下抢占先机。

俗话说：“工欲善其事，必先利其器。”因此，在日常的生活中，一定要善于学习，要全面地掌握理财知识然后再行动，千万不要觉得学习是件很麻烦的事情，要早点下功夫，如果等到吃亏了再学习就真的晚了！

想一想，您平时有看过理财方面的书籍吗？_____。

017　学会攒钱，让自己变得富裕

花钱可以买来幸福，挣钱也可以挣来幸福，但是花钱的时候会伴随着很多要挣钱的压力，而花钱的时候就不会有花钱的压力。所以，女人们一定要学会攒钱，让自己的钱慢慢地多起来。

下面介绍4种攒钱的技巧。

（1）只花对的钱。每个人花钱都有目的，钱花出去如果能得到比它更有价值的东西，才是花对了钱。

（2）少花等于多赚。如果现在的收入较低，则只能通过少支出来节约资金，这同样是一种很有效的攒钱的方式。

（3）花钱也要看时机。要善于在经济景气时去赚钱，等到通货紧缩时则开始去投资。只要能把握大势，抓住时机，将钱投资出去，自然就能使财富增长。

（4）必需的开支不能省。不该花的钱尽量不要花，但必须花的钱决不能吝啬。若为了不必要的事情花钱，而在有正当用途时却拿不出钱，这才是最丢面子、最尴尬的事。

想一想，您平时花钱有所节制吗？_____。

018　规划理财，远离“月光女神”

很多女孩子都是“月光女神”，没有自己的理财目标，总是走一步算一步，从来不知道为自己设立合适的目标，也从来没有想过长远的目标，这样只能蹉跎岁月，错失最好的理财时机。

理财是一个综合规划和安排的过程，它涉及职业生涯规划、家庭生活和消费的安排、金融投资、房地产投资、实业投资、保险规划、税务规划、资产安排和配置、资金流动性安排、债务控制、财产公证以及遗产分配等方面。因此，理财是对人生的财富进行一个总体的、长期的统筹安排，需要长时间持之以恒地执行理财计划，全面、综合地审视整个理财活动并进行统筹规划。

因此，女人在年轻的时候就要设立自己良好的目标，并且找到合适自己的目标后千万不能随便地去投资，投资时也不能总是跟在别人的屁股后边，否则最后很可能会失败。

019　下定决心，充盈你的小金库

如果你还在过着入不敷出的生活，那么必须从现在开始改善尴尬的生活，让自己的小金库慢慢地充盈起来。

（1）端正理财动机。不论是入不敷出，还是忧虑未来的退休生活，理财的动机都是非常重要的。

（2）把握正确的心态。理财是一种生活方式的选择，许多人却简单地把理财当成投机，渴望通过理财一夜暴富。从某种意义上说，决定一个人的理财成功与否最重要的不是理财的技巧和手段，而是理财的心态。要做好理财需要有耐心和恒心，并选择好适合自己的理财工具和方法，这样“百万富翁”的梦想离你就不远了。

（3）态度主动积极。理财时要保持平常心，多询问并尊重理财顾问的意见，这样他们的建议才有可能对你发挥影响力，即理财规划只对主动的人有效。

想一想，您做好理财的心理准备了吗？_____。

020　编制报表，科学地打理财务

财务报表对理财必不可少，女人可以通过理性的表格来提醒自己，并在理财的道路上越走越平稳。编制财务报表有着严格的要求，可以比较科学地打理自己的财务。

（1）报表的数据真实有效。收入和支出要如实填写，虚写只能自欺欺人。

（2）报表的内容完整无缺。完整的内容能够全面反映你的财务状况，因此才能发挥实际作用。

（3）数据的计算准确无误。在计算财务报表中的数据时，一定要认真仔细，否则容易惹出大麻烦。

财务表格既可以为你总结上一时段的经济状况，还可以让你决定未来的理财方向，一目了然。同时，避免了你的主观臆断，让你科学理财。

想一想，财务报表对您有用吗？_____。

021　理财趁早，打下坚实基础

俗话说：“打理财富，赶早不赶晚。”理财计划要早早开始，要从现在开始。很多女孩子总觉得赚钱是以后的事情，实则不然，只有从现在开始做好充分的准备，才能够在机会来的时候一把抓住。

理财时代的到来对每一个已跻身于社会的人来说都是一个挑战。有些人因为不懂得理财，始终与贫困为伍；有些人轻视理财，得到的财富只是昙花一现；还有些人缺乏理财技巧，财富越理越缩水。例如，现实社会中有很多单身女贵族喜欢追求时尚，讲究生活品质，缺乏理财观念，消费无节制，每月少有结余，甚至沦为“月光族”。因此，女人必须合理消费，盘活资产，并及早进行理财规划，才能为日后的生活打下坚实的基础。

聪明的女人都懂得未雨绸缪，相信每一位都市女性都拥有这样的智慧。趁着自己还年轻，多为未来的幸福做打算。

022　坚持到底，不要轻言放弃

理财不应是一时的冲动，而是一个中长期的规划，需要正确的心态和理性的选择，然后就是坚持，再坚持。

大多数富女人的财富，最初都是由小钱经过长时间累积起来的。因此，时间在投资理财中是非常重要的，坚持是理财必备的条件，只有坚持到底地熬过长时间的等待，创造财富的力量才会越来越大。某位投资名人说过：“潮水不可能永久涨，总有退的一天。巴菲特的经验就在于他能在潮涨时耐心等待，寻找合适的价格入市。”

有很多人总想用最少的钱获取更大的收益，赌博的心态比较强，这恰恰违反了所有金融工具运作的基本原理。尤其是年轻女性有的是时间，而缺的则是坚持到底的耐心，所以对年轻女性来说，最关键的两个字就是坚持。而且，理财的时间越长，越容易寻求较佳的理财工具，取得长期的、稳定的较高收益的可能性也就越大。

023　理财不能等，现在就要行动

“刚刚工作没什么钱，理什么财啊。”这是很多都市女白领的想法。实际上，理财是贯穿一个人一生的问题。只有亲身体验，才能转化为真实的理财经验。

王小姐在一家外企上班，属于白领一族，可都上班几年了，还没有存款，更别说房子、车子了。一次王小姐的父母生病，需要很多的钱，可是她却一分钱都拿不出来。还好王小姐的人缘好，就借了些钱。事情总算过去了，亲戚朋友都劝她，你应该学着理财了，但她却理直气壮地说：“不急，我还年轻，等以后再说吧！”

为什么有些人成为百万富翁？有些人直至退休仍一贫如洗？这些都与珍惜时间、合理安排时间、准确把握时间有关。大多数富翁都恨时间过得太快，他们的时间都是以分、秒计算。不管怎样，都应该及早地为自己以后的生活做好打算，因为你现在不缺钱，并不等于你以后永远不缺钱，能挣钱也并不代表你能在未来为自己积累巨大的财富，这个世界的变数是如此之大，谁又能一直顺风顺水、洒脱度日呢？

因此，理财绝不能等，现在就行动，以免年轻时任由“钱财放水流”，蹉跎岁月之后，老来嗟叹空悲切。

想一想，对于理财，您还在等什么？_____。

1.5　女人一定要给人生的财富做策划

对于任何一件事情，没有目标就会没有方向，没有规划就没有步骤，追逐财富也要有具体的目标，但是追逐财富并不是目标越高越好，必须根据自己的实际情况来确立。

024　职业计划

选择职业是人生中较重大的一次抉择，特别是对那些刚毕业的女大学生来说更是如此。职业规划发生在职业选择之前，也同时发生在职业发展的过程中，规划、调整再规划是一条必经之路。职业规划需分析以下4个方面。

（1）自我分析。分析自己的兴趣、能力、个人特质以及职业价值观等因素。

（2）环境分析。分析自己所处的家庭、学校、社会以及职业环境等因素。

（3）职业分析。分析自己的职业目标、发展策略、发展路径等。

（4）计划实施。制订出大学期间的学习计划、毕业3年后的计划、毕业5年后的计划等。

同时还需要注意以下事项：不要高估自己的能力；不要低估职业的风险；不要轻易放弃，坚持是职业发展的一把金钥匙；不要闭门造车，寻找合适的帮助也是一个不错的捷径；不要以索取为职业目标，一分付出一分收获是职场的“游戏规则”。

清一清，您适合从事哪些职业：_____。

025　消费和储蓄计划

女人必须决定一年的收入里有多少用于当前消费，多少用于储蓄，然后编制相关的资产负债表、年度收支表和预算表。

（1）资产负债表。也称财务状况表，它是表示在一定日期的财务状况（即资产、负债和权益的状况）的主要会计报表。

（2）年度收支表。年底财务状况分析是反映财务状况的会计要素，也是财务报表分析的主要内容之一，主要是指对自己每年的总收入、总投资和所有者权益的各个方面进行评价。

（3）预算表。收支预算是指预计在某一个时间段内发生的各项收入支出的科目和金额，通过收支预算可以对比该段时间内的实际收支情况，并可了解自己的实际收支与预算的偏差情况。

026　债务计划

债务是指债权人向债务人提供资金，以获得利息及债务人承诺在未来某一约定日期偿还这些资金。

很少有人在一生中能没有债务，债务能帮助我们在长长的一生中均衡消费，但我们对债务必须加以管理，使其控制在一个适当的水平上，并且债务成本要尽可能降低。其中，女人要重点注意信用卡透支消费。

清一清，您现在有哪些债务：_____。

027　保险计划

女人的一生中，风险无处不在，应通过风险管理与保险规划，将意外事件带来的损失降到最低，更好地规避风险，保障生活。

保险是一种保障手段，是个人资产的重要组成部分。随着事业的成功，拥有越来越多的固定资产：汽车、住房、家具以及电器等，这时就需要有更多的财产保险和个人信用保险。为了子女在你离开后仍能生活得幸福，需要人寿保险；为了避免因疾病和其他意外伤害减少积蓄，则需要医疗保险。办理保险的顺序：先大人，后孩子；先意外、医疗、重大疾病，然后是教育金、养老金、理财避税。

清一清，您目前购买了哪些保险，是否需要补充：_____。

028　投资计划

当女人手中的储蓄不断增加的时候，会迫切需要寻找一种投资组合，使收益性、安全性和流动性三者兼得。

投资一般可以分为实物投资和金融投资两大类。

（1）实物投资。一般包括对有形资产，例如土地、机器以及房产等的投资。

（2）金融投资。包括对各种金融工具，例如股票、固定收益证券、金融信托、基金产品、黄金、外汇和金融衍生品等的投资。

在准备投资之前，要根据自己的风险承受能力，将资金分成若干个部分，如稳健的投资、积极的投资、保守的投资等，让自己的财富在保证风险的前提下最大限度地发挥其增值作用。

029　退休计划

当提到退休计划时，女性都明显地处于落后局面。“女性经常会低估她们在退休后的花费。”某金融机构理财分析师说，“她们要么觉得自己到时可以节省生活开销，要么认为靠社会保障就足够生活。”

事实却是，要想有一个舒适的退休生活，就不可避免地会有高花费。但是退休后收入急剧减少，甚至没有，只能靠以前的积蓄来维持。理财师们认为，女性的年退休收入大约应该占退休前年薪的80%。因此，每个女人都需要为退休攒点钱，而且女性的平均寿命要比男性长5岁左右，当然应该比男性攒更多的钱。

每个女人都需要制定退休养老规划，保证自己在将来有一个自立、有尊严、高品质的退休生活。退休规划主要包括退休后的消费和其他需求及如何在不工作的情况下满足这些需求。仅靠社会养老保险是不够的，必须在有工作能力时积累一笔退休基金作为补充。因此，要提早规划个人养老以确保女性晚年的生活质量。

030　遗产计划

遗产计划主要是处理自己在将财产留给继承人时缴税的问题，这个问题在国外比较突出。遗产计划的主要内容是一份适当的遗嘱和一整套税务措施。

女性朋友进行遗产规划时必须遵循以下两个原则。

（1）合理分配，减少不必要的开支。应尽量减少资产分配与传承过程中发生的支出，对资产进行合理的分配，以满足家庭成员在家庭发展的不同阶段产生的各种需要。

（2）保证家庭财产的世代相传。要选择遗产管理工具和制定遗产分配方案，确保在去世或丧失行为能力时能够实现家庭财产的世代相传。遗产规划的主要目的是使人们在将财产留给继承人时的纳税降低，比如提前将一部分财产作为礼物赠与继承人。遗产规划不仅仅是立遗嘱这么简单，还包括对个人名下财产和公司财产的划分、执行人的确立、财产保值增值和资产变现等。

031　税务计划

所得税是政府对个人成果的分享，在合法的基础上，个人完全可以通过调整自己的行为达到合法避税的效果。合法避税是指在尊重税法、依法纳税的前提下，纳税人采取适当的手段对纳税义务的规避，减少税务上的支出。可以通过对纳税主体的经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税法提供的优惠和差别待遇，适当减少或延缓税费支出。

当然，避税也不排除通过利用税法上的某些漏洞或含糊之处的方式来安排自己的经济活动，以减少所承担的纳税数额。

想一想，您该如何制订一个完美的税务计划？_____。

1.6　别说没钱可理，现在就去找钱

你是否还在为挣不到钱而烦恼？你是否有理财目标却不知如何完成？你是否了解自己的财务状况？别说不会理财，也别说没财可理，让我们发现投资机遇，驰骋在“钱途”之上吧。

032　先赚好钱，再去享受花钱

虽然赚钱的过程是漫长而又辛苦的，但是赚到了钱后去购物、去花钱是非常快乐的！钱能使人产生两种快乐：一种是花钱的快乐；另一种是赚钱的快乐。虽然花钱非常快乐，储蓄十分痛苦，但若是不顾后果，疯狂购物，那么肯定不会有美好的未来。

比起痛苦，人们会本能地选择快乐。可是经过花钱消费这样短暂的快乐之后，随之而来的却是更长久的痛苦。所以，女人们还是先赚够钱，再去享受花钱吧。

想一想，您是喜欢赚钱的快乐还是花钱的快乐？_____。

033　扬长避短，性格决定命运

女性理财较为感性，在理财过程中尚缺乏足够的定力，爱攀比，喜欢小道消息，受他人影响较大，容易犯自以为是的毛病，理财缺乏整体规划，较容易受到自己错误性格的影响。俗话说：“性格决定命运。”不同性格的女性会选择不同的理财产品，得到不同的理财结果。

那么，如何才能做到在理财过程中扬长避短，彻彻底底享受一把赚钱的瘾呢？

（1）保守型女性。此类女性可以在关注储蓄、国债以及保险等基本理财品种的基础上，适当尝试新的理财方式，例如尝试风险较小的基金、购买少量股票等。

（2）安逸型女性。此类女性适合选择高风险和低风险理财产品各半的理财方式，只要中途不随便改变计划，养成定期检查理财产品运行情况的习惯，一般会有较好的理财收益。

（3）稳健型女性。此类女性一般情况下会较多选择风险和收益居中的理财品种。并且她们在理财过程中有明确的目标，没有把握的投资决不涉及，而一旦瞄准机会，则会持续稳妥地推进，理财过程中一般少有失败的记录。

（4）进取型女性。脚踏实地的进取型女性适合选择投资房地产。在确认房地产是长期最赚钱的投资项目后，她们会从小户型开始起步，铆足干劲，靠自己的努力和奋斗获得理财收益。

（5）激进型女性。此类女性缺乏系统的理财专业知识，大多数时候只是盲目追随市场上的投资热点，导致多数情况下理财只是忙来忙去，最终却一无所获。因此，激进型女性首先要改掉盲目冲动、喜欢跟风的坏习惯，最好请专业的理财师为自己量身定做系统的理财规划。

034　找份兼职，能者多劳多钱

俗话说“能者多劳”，在自己的工作之余做份兼职，既能满足自己的喜好，还能赚钱，为何不去放手做呢？

张小姐是个讲究生活的人，为了缓解生活和工作压力，业余时间喜欢做一些可爱而别致的小手工艺品。本来纯粹是消闲的物件，没想到小手工艺品也能挣到钱。有一天，张小姐惊奇地发现，所在的社区出现了一间格子店，就是把一个大店铺划分成很多小格子，每个格子都是统一的大小，像古董店里的博古架，每个单独的格子可以摆放不同的小手工艺品。喜欢格子的人可以租下其中的一个，然后只要在那个格子里放上自己喜欢的东西，定好价，店铺里就有人帮着你卖，每个小格子就相当于一个缩微版的小店。

张小姐当即租下了其中的两个，月租一共才80元，这下她平时做的那些好玩的手工艺品，终于有了显摆的空间。她用几块碎花布贴在格子四面，在其中的一个，摆上了自己做的各种布偶玩具，另一个则摆上了化妆品和装饰物等。本来张小姐也就是觉着好玩，并没有太当回事，没想到，一个月下来，就卖掉了几十件小玩意儿，除去成本、租金和给老板的提成，算下来赚了一千多元。因为她的眼光好，许多东西的原产地又在国外，东西经常是刚要放上去，就被其他的格主“近水楼台先得月”，直接买走了。

其实，商机就在眼前，只要有空余的时间、有兼职的能力，有“脑袋”的女人就一定能通过兼职赚到钱。

清一清，您可以做些什么兼职：_____。

035　不积小流，无以成就江河

成功的秘诀就是坚持每天进步一点点，对刚刚开始规划自己财富之路的女人们来说，主要包括三个方面：从点滴开始做人、从点滴开始省钱、从点滴开始赚钱。

一个世界一流的销售大师的退休大会上吸引了行业的众多精英参加，当有人询问他成功的秘诀时，他微笑地表示不必多说。这时，全场灯光暗了下来，接着从会场一侧出现了四名彪形大汉，合力扛着一座铁马，铁马下垂着一只大铁球。当现场人士丈二和尚摸不着头脑时，铁马被抬到讲台上了。

大师走上台，朝铁球敲了一下，铁球没有动，隔了5秒，他又敲了一下，还是没动，于是他每隔5秒就敲一下，持续不停，但是铁球还是一动也不动。

渐渐的，台下的人士开始骚动了……陆续有人离场而去……但销售大师还是自顾自地敲铁球。人越走越多，留下来的只剩零星几个。

40分钟后，大铁球终于开始晃动了。此时大力摇晃的铁球，就算任何人努力阻挡也停不下来。

如果你不想一直贫穷下去，不希望一直省吃俭用却还是处于没钱的状况，就不要错过任何可以赚钱的机会，克服自己的惰性，让自己“积点滴成大海”，成为真正有钱的女人！当“财富的铁球”一旦动起来，你挡都挡不住！

036　坚持上班，避免倦怠情绪

在职业生活中，很多女人都会产生“累啊、烦啊”的想法，最终导致频繁地辞职和跳槽。

每天的工作都是大量重复简单的劳动，那怎样才能避免产生倦怠的情绪呢？

（1）笑口常开。根据研究人员推测，笑会刺激某些特定激素的分泌，哈哈大笑等乐观情绪可对血管内皮细胞产生有益的影响，从而使血液流速加快。另外，笑能锻炼面部肌肉，改变面部循环，从而提高注意力。在工作中觉得枯燥无味的时候，多笑一笑，能让自己的心情保持愉悦。

（2）适当休息。很多女性都少有休假，因为家庭与孩子总是让她分不开身，但是，千万别轻易地让压力压垮你，如影随形令人头疼的压力，除了影响身体健康、降低身体免疫力之外，也会让判断力变得迟钝。

（3）释放压力。现代社会，面对激烈的人才和工作竞争，很多人都会觉得压力重重。适当的压力是推动力，过重的压力则会伤身伤神。放慢生活的脚步，适时地释放压力，你会轻松很多。

想一想，您该如何应对工作中产生的倦怠情绪？_____。

1.7　量身定做，7大女性理财建议

无论你是潇洒的新新潮人、时尚的白领丽人，还是成熟的已婚一族，作为一个女人，你不仅应该知道如何赚钱，还应该学会如何理财。

037　更新观念

许多女性往往把自己的未来寄托于找个有钱的老公，平时把精力都用在了穿衣打扮和美容上，却忽视了个人创造、积累财富能力的提高。还有不少女性凡事依赖老公，长此以往，必然会受制于人，使在家里的“半边天”地位发生动摇。因此，别再把不懂挣钱当成小女人娇羞的一部分。如果以前的女人可以用对老公发嗲作为摆脱财政赤字的途径，今天的你却休想让“冷酷的钱包”发善心。

作为新一代女性必须管好自家的钱财，要为自己的人生路、后半辈子和子女教育进行筹划。

想一想，您现在的理财观念是否正确？_____。

038　学习理财

越来越多的女人要么离婚，要么单身，女人的工资比男人低；得到的退休金和社会保险又很有限。这些理由都使得理财和善于理财对女人来说变得更为重要。但是，“老妈”式的节省原则已经不适用于现代的生活方式，铺天盖地的广告在给你享受的同时也使你陷入迷茫。

因此，女人不要完全依赖他人的理财知识和决定，而需要利用业余时间学习理财知识，了解相关技巧。学习个人理财规划，可以使你在家庭理财决策中，享有与男人同等的地位。现在投入精力累积的理财知识与经验都将终生伴随你，帮助你逐步建立稳健的财务规划，逐步积累财富。

039　设定目标

女性一定要理两方面的财：金融方面的理财，即用钱来生钱；人生方面的理财，即用人来生财。女性要理财，前提是手中一定要有钱，如果没有钱，连自己的基本生活都无法保障，又怎么能奢谈用钱生钱呢。

因此，像做任何事情一样，理财需要一个目标才不至于迷失方向。生活实践表明，女性未来生活的图景在很大程度上是由未来你手中钱财的多少决定的。理财也一样，为自己设定一远一近两个目标，比如确定未来二十年的奋斗目标和每个月的存款数，这样你花钱时就会有所顾忌。

040　强制储蓄

储蓄是银行通过信用形式，动员和吸引居民的结余货币资金的一种业务。银行储蓄方便、灵活、安全，是最保险、最稳健的理财手段，也是积累资金最原始的办法，是工薪族的首要投资项目。储蓄投资的最大弱势是收益较之其他投资渠道偏低，但它安全、变现容易，保值的目的也基本能实现。

女性朋友可以在每月发薪水后就将其中一定的数目，比如薪水的20%存入银行，并绝不轻易动用这笔钱，那么若干年后将会有一笔可观的财富；反之，这笔钱将很容易被花掉，而且你也不会感到生活宽裕多少。

另外，千万不要等到月底根据剩下多少钱来储蓄，不要一直使用配偶的账户或以配偶的名义存款，而使自己没有任何银行存款和信用记录。

041　精明购物

毫无疑问，这是个崇尚消费购物的时代，而女人便是这个购物时代的主力军。对于每个人来说实惠的含义各不相同，有人可能是大甩卖时的“拣货高手”，有些人则信奉“宁缺毋滥”的购物原则。那么，如何才称得上是精明购物呢？

（1）不要随大溜儿。由于不同女人的收入水平和生活方式都存在差异，“精明”二字的解释也各有不同，所以购物时千万不要随大溜儿。要记住一点：适合别人的不一定适合你。

（2）购物要记账。休闲娱乐、交通费用、三餐开销、应酬花费、购买奢侈品等分门别类地记下来，一个月或是三个月后再来审视你的消费曲线；一来了解你在哪一部分的开销最大；二来也能调整你的消费行为，这样才不会在不知不觉中稀里糊涂地漏财。

想一想，您购物时足够精明吗？_____。

042　节流生财

和开源相比，节流要容易得多，不妨从节约水电费这样的小事做起，日积月累就会收到聚沙成塔的效果。而且这种节俭的生活方式也非常有利于环保。

章小姐即将来广州荔湾区工作，税后工资约4000元，公司为员工购买了基本的3类保险。章小姐了解到，工作地点靠近地铁站与批发市场，住宅租金高昂，于是计划去相对偏远的芳村、白云区住。

043　应急储备

王女士的收入不是很稳定，丈夫是软件工程师，收入比较稳定，每月8000元，年终大约还能有1万元的奖金。目前按揭贷款买了一套房子，每月还贷2500元；贷款买了一辆轿车，每月除了还车贷还有1000元左右的养车费用。两人每月的花销，包括房贷和车贷在内，差不多要7000元。两人暂时没有孩子，并分别拥有一份大病险和意外医疗险，王女士自己有一份女性健康险，他们还有两份养老险，每年要为此付出1.5万元的保费。

任何投资理财的计划都是先从资金的积累开始的，为了应对意外的花销，平时就要存出一项专门的应急款，这样才不会在突然需要用钱时动用定期存款而损失利息。

王女士家目前没有任何积蓄，所以，目前理财的第一要务就是应当储蓄一定的家庭应急金，2万～3万元现金储蓄是必需的，今后家庭的节余在安排好应急金以后就应当做积极的投资。

清一清，您准备了多少应急储备金：_____。

1.8　理财路上，有陷阱也有雷区

古人云：“天有不测风云，人有旦夕祸福。”女性朋友在日常生活中经常会遇到一些意料不到的问题，如生病、受伤、伤残、亲人死亡、天灾、失窃以及失业等，这些都会使个人财产减少。只有未雨绸缪，才能抵御不期而至的风险。

044　女人理财，小心6大误区

女人理财存在很多的误区，很多时候是被不健康的观念所困，没有健康的理念则无法正确地理财，智慧是重要的，专业也是重要的，心理也同样重要。理财看似简单，却又容易走入误区。你是否也曾走入过下面的这些误区？

（1）投资赚钱就是理财。谈到理财，一般女性想到的是投资赚钱。当然，理财包括投资赚钱，但不仅仅是这些。赚钱只是一时之事，而理财是一生的财务安排和规划。理财是战略，讲究布局、资产管理和财富配置，理财的目的不是赚多少钱，而是保证财务安全，追求财务自由。

（2）理财就是通过降低生活质量来省钱。在不少爱消费的女性观念中，认为“理财”等于“节约”，进而联想到理财会降低花钱的乐趣与生活品质，没办法吃美食、穿名牌，甚至被归类为小气的“守财奴”一族。其实，理财的目的是为了生活得更好，过度省钱和过度储蓄同样不可取。因此，要合理运用我们手中的金钱，量入为出，适当提高生活水平，快乐幸福享受每一天。

（3）觉得理财太复杂，自己做不来。女性朋友在耐心方面有天生的优势，只要在理财上多用点心思，会比想象的要简单很多。

（4）觉得自己没钱理，更没必要理财。不少刚参加工作的人认为：“理财是有钱人的事，我的钱都不够自己花，哪需要理啊。”恰恰相反，越是没钱，越要理财，越要及早掌握理财技巧，通过理财“脱贫”，开始适合自己的人生理财规划。

（5）不在乎保障，忽略自己的安全。据有关数据显示：女性总体投保率要低于男性。很大比例的家庭保单都是女主人充当投保人，被保险人却往往是子女、丈夫，而不是自己。现代女性，在家庭经济与生活中起着不可或缺的作用，她们更应该为自己和未来的家庭幸福生活做好保险规划。只有自己拥有最基本的保障后，其他的理财计划才可能实现。

（6）缺乏实际行动。说到容易做到难，很多女人在看到电视里的理财节目、杂志上的理财文章时，当时会想，我一定要开始理财，可总是今天拖明天，明天拖后天，理财的心也就慢慢地淡下来了。

所以，在理财之前，一定要认识到这些心理误区，端正自己的思想，不管有没有赚钱的命，首先要有赚钱的思想。

清一清，您有哪些不良的理财误区：_____。

045　好事多磨，不可急于求利

投资理财绝不能操之过急，不少女人在投资的过程中都吃过大亏，其中一些人能够吸取教训，不断总结，形成一个正确的投资理念，其实最关键的是保持理性思维能力，不管情况好坏，都能通过客观分析得出正确的结论。

女人做事情最忌讳的就是急于求成，它往往会让你忽略很多东西，不能很充分地考虑很多细节，但是细节对于成败是非常重要的，千万不能小看，有时候细节就能决定成败。

作为投资者，尤其是女性投资者，如果没有雄厚的资本，也没有全面及时的市场信息，更不能左右市场的走势，则不要太渴望成功，只要努力做了，成功是自然而然的事情，不必太过于苛求。所以，首要的还是稳中有赚，不要在乎一时之得失，看准方向，静静等待收获即可。

046　宣泄心情，切勿疯狂购物

“购物狂”这个词，相信大家应该已经不陌生了。很多女性朋友，一有烦心事就会疯狂购物。据心理学家分析，疯狂购物同暴食症、偷窃癖一样，都是受冲动控制的疾病，显示的是其对商品的病态占有欲。心情不愉快的时候，宣泄一下是非常必要的，关键在于要把握合适的尺度。购物到了一定程度成为购物狂，是必须要遏制的，不然会形成病态购物。其实，女人们除了用购物来宣泄不愉快的心情外，不妨尝试一下其他的发泄方式，如健身、参加各种娱乐活动等。

047　盲目消费，必须加以节制

信用卡为女人的消费提供了便利，同时也为理财带来不便，身边常有女性抱怨自己深受其害。消费时看不到钞票也就不心疼，但每到看账单时都会捶胸顿足，后悔盲目消费使自己陷入债务的泥沼。

女人购物有时根本不经过大脑，很多时候都是冲动地买回家。如何理智控制自己的盲目消费行为——管好刷卡的那双手，试试以下这几种方法吧。

（1）买东西前写清楚购物清单。

（2）给自己确定一个在近期能实现的目标存钱，例如给自己存钱买个戒指。

（3）在消费前想想自己是否真的需要，是否经常用得到，考虑周全了，消费也会变得明智。

想一想，您该如何控制自己的消费欲望？_____。

048　期望暴富，理财不是投机

随着生活水平的提高和可支配收入的增加，很多女人开始关注理财，但现实情况是，由于大部分人没有受过专业的理财教育，财商普遍不高，在理财中存在许多误区。比如，许多人要么幻想一夜暴富，要么看着别人挣钱自己眼红，热衷炒作投机，其实这都是错误的观念。股市就好比是个赌场，投机的结果总归是要落得一身狼狈。

“理财肯定不是发财，投资也不是投机。”其实，投资和理财更追求长期的、持续的、稳定的回报。比如，巴菲特能持续多年保持20%以上的投资回报，累加下来就非常了不得。

（1）必须克制自己的心理。控制好自己的情绪，心中要明确什么事情可以做，什么事情不可以做，千万不要随大溜儿。

（2）明确投资风险。只有合理地管理和规避风险才能获利，而且获利应该有个合理的预期，比如你去年买了基金，挣了一倍，你千万别再想今年还能挣一倍，这种预期会把自己吊得特别高。

（3）科学理财，幸福生活。所谓“科学理财”，就是选择适合个体或团体风险承受能力的投资领域，利用现行国家的财政体制、财政政策，正确配置和有效使用可支配的资金，从而实现财富保值、增值的最终目的。

049　适合自己，不可盲目跟风

市场上的理财品种多如牛毛，使人应接不暇，往往还不清楚各种状况，就仓促投资了；而多数女人的投资习惯是随大溜儿。如果像这样盲目地投资理财，不仅不能让财富增值，反而会损失本金。其实，理财方式是因人而异的，理财品种的组合也只是表面形式，问题的关键是要独立思考，寻找适合自己的理财方式。

罗杰斯曾经说过：“我可以保证，市场上的大多数操作是错的。必须独立思考，必须抛开羊群心理。”因此，一个理智的投资者不应人云亦云、随波逐流，应该根据自身的风险承受能力、专业知识技能、资金积累的时间限制和用途需要，坚持独立思考，抛开羊群心理，寻找适合自己的理财方式、科学地搭配投资组合，以求得投资风险与收益的最佳结合，这才是理财的关键。

050　理财专家，不要盲目迷信

因为不少女性投资者对数字、宏观经济没有兴趣，认为投资理财非自己能力所及，导致过分相信并依赖理财专家，丧失独立的投资支配权。但实际上理财是一个日常积累、摸索实践的过程，最好多相信自己的判断和勇气，整理出自己的投资风格。

一个有心的女人，应该能够辨别各路专家发表言论的出发点，吸收各类不同的看法，取其精华，结合自己的分析研究，做出判断和投资决策。依靠别人的言论做自己的投资，是对自己极大的不负责任。

想一想，您该如何处理理财专家的建议？_____。