大数据在金融领域的发展空间广泛

金融业是最早使用大数据的行业之一。大数据是重塑金融竞争格局的一个重要支撑和抓手，对它的有效利用带动了整个行业的发展，也给整个金融体系带来了创新动能。

 

为解决中小企业贷款难，国内领先的大数据征信机构——11315全国企业征信系统在2014年成功开发出11315“银企通”平台，成功助力解决中小企业融资难和融资贵的问题，同时让金融机构全面快速掌握企业信用信息，降低信用风险和放贷成本。银企通克服了由于信息不畅导致信贷资源配置错位和效率低下的问题，中小企业和金融机构可以在11315“银企通”平台上实现快速对接。

 

目前我国在大数据发展和应用方面已具备一定基础，拥有市场优势和发展潜力。大数据在互联网金融领域中能够发挥四个方面的作用，并且已经有了成功的典型案例。

一是找到新业务。如阿里推出的流量贷产品，其特点不仅是申请审批放款全部在线完成，简单便捷，最重要的是流量贷面向包括阿里体系内外的所有符合条件的创业型中小网站，扶持对象首次走出阿里巴巴体系内的中小商家。流量贷是通过数据信息（网站流量）创造出的全新业务，是一次从零到一、从无到有的创新。

 

2015年8月下旬，网商银行宣布与全球最大的中文网站流量统计机构CNZZ合作，面向中小规模的创业型网站推出一款信贷产品——流量贷，帮助中小网站解决创业过程中融资难融资贵的问题。网商银行将根据CNZZ平台上网站的流量统计数据，综合考量网站的经营状况、网站经营者的个人信用等因素，向网站提供单笔最高100万元的贷款，首批授信总体额度为100亿元。拥有注册域名、在CNZZ平台上有流量统计数据，并且信用记录良好的个人或者公司均可以申请流量贷。申贷者登陆CNZZ网站就可以看到自己网站的初始授信额度，点击“信+”标签进入申贷页面后，登录支付宝实名认证账户发起申请即可，无须提交其他的额外资料。网商银行将基于大数据风控模型对申贷者进行身份、信用、流量以及经营状况等要素审核，审批过程最快能在1分钟之内完成。在审核通过后，最快只要三分钟款项就能打入申贷者的支付宝账号内。

 

二是看到投资机会。2015年先后有四只大数据基金成立，算上之前成立的两只，市场上现有的大数据基金已有六只。随着市场对“大数据”这一新工具给予的高度关注，大数据基金正在稳步扩容。

 

证监会最新公布的基金募集申请情况显示，第七只大数据基金已获得注册核准，此外嘉实基金、银华基金和东证资管也提交了大数据基金的募集申请，若进展顺利，2016年内大数据基金阵容将扩至十只。从最开始的搜索引擎数据，到专业的财经网站，再到如今与投资相关性更强的腾讯自选股、同花顺、雪球网，公募基金在大数据领域的耕耘也渐入深水区。

 

三是维护金融安全。除了能够从中挖掘出各种商机外，大数据在反洗钱领域的能力也开始崭露头角。目前的反洗钱工作主要通过大额可疑信息报告制度完成，具体到可疑交易识别、预警、报告等过程均需要大量金融机构的前台柜员来参与。这样不仅增加了信息搜集和报告的边际成本，而且还存在覆盖面窄、误报率高、时效性差等缺点。

 

支付宝的母公司蚂蚁金服已经在利用大数据找出藏匿于网络空间的洗钱黑手，建立智能的反洗钱体系。仅2015年上半年，蚂蚁金服的反洗钱团队就向反洗钱监测分析中心报送300多份可疑交易报告，其中多份已移送公安机关。因为掌握了大数据，蚂蚁金服在反洗钱工作中采取了先利用数据智能化排查，待发现可疑交易后再进行人工甄别的方式，大大提高了甄别效率，也减小了误报率。

 

四是辅助征信风控。大数据是信贷风控的重要手段之一。大数据可以有效减少信息不对称，提高效率、降低成本，进行基于大数定律和相关性的预测，同时利用大数据还可以提升客户体验、优化内部管理等。中国的互联网用户接近七亿，有一半左右在央行征信系统没有信用记录。创建大数据共享体系，统一标准，使孤立在各机构、公司和互联网的数据按照一定规范共享，将是未来大数据在征信领域的发展趋势。

 

P2P网贷蓬勃发展至今，曾盛行一时的抵押类业务逐渐遭遇瓶颈。另一方面，信用贷款已有苗头会成为P2P的发展方向。P2P平台对征信的需求显得尤为迫切，将P2P“去中心化”理念引入征信行业的蜜蜂数据，是国内首个脱离中央数据库的分布式征信系统。蜜蜂数据实行用户自行管理自有数据，系统仅负责通讯、对接，不存储任何数据。蜜蜂数据作为互联网金融外围生态圈中的征信项目，依托网贷行业数据资源，整合优质行业征信数据，充分发挥征信信息在P2P平台风险管理中的作用。

 

总之，互联网与金融的深度融合是大势所趋，将继续为金融产品业务组织和服务等方面产生更加深刻的影响。如何主动应对大数据时代信息化金融带来的机遇与挑战，是传统金融业当前的重要课题。