一、大数据时代理财，到底要理哪些“财”

随着网络经济的迅猛发展，互联网金融领域风起云涌，从余额宝、百度理财到理财通，从微信支付到P2P、众筹，从投资软件到手机APP……互联网潜移默化地改变着传统金融局面。零钱放在账户里能够增值，微信除了聊天还能做投资，几十元钱也能拿来放贷，资金不足也能融资启动项目……低门槛、易操作的互联网金融理财产品已经成为大众投资的新宠。不过，在准备奔赴互联网金融“战场”之前，你是否思考过，在大数据时代，需要理的“财”到底有哪些？

理财是一个系统工程，它所包含的内容非常广泛。具体来说，理财包含的内容主要有六大部分，如图1-1所示。

（一）收入——得到的财

这里所说的收入，不仅包括工作所获得的收入，还包括通过投资理财获得的收入。

通过工作所获得的收入，是以人赚的钱，如工资、奖金、自营事业所获得的收入等；投资理财获得的收入，是以钱赚的钱，如股利股息收入、房租收入、利息收入等。

如何分配这些收入呢？全部用于消费？全部积累下来？都用来投资？这要视自身理财计划而定。

（二）支出——失去的财

有收入就会有支出，生活中的支出就是失去的财。很多人也许会有这样的疑问：失去的财，也需要理？没错，制订合理的消费计划，能够让你减少开销，把钱花在刀刃上；寻找有效的省钱方法，能够让你在消费中支出最少，获得更多。

人们所支出的财，包括生活开支，如衣、食、住、行、休闲娱乐、医疗、教育等开销，还包括因贷款和投资所产生的理财性支出，如贷款产生的利息支出、投资所需的本金支出、投资产生的手续费用支出等。

（三）储蓄——攒下的财

储蓄，通俗一点来说，就是攒钱，当你的收入多于支出时就会产生钱财的积累，而每期储蓄积累下来的钱财就形成了你的个人资产，这部分钱财也就成为你进行各项开支以及获得投资收益的本金。要对个人资产进行合理分配，除留有一部分用作预备金，以备不时之需之外，剩余的资产可用于各项消费支出，如购买房屋、汽车等，以及购买各种理财产品，以使资产得到增值。

理财，其实就是对个人资产和家庭资产进行优化配置的过程，针对自身特点，制定属于自己的理财规划，这样才能使各项资产得到最优化的配置，发挥其最大的效用。

（四）投资——让财生财

投资就是通过运用投资工具，使自己的资产得以保值，甚至增值，从而使财富实现最大化。

现今投资工具丰富多样，既有储蓄、国债等保守型的投资工具，也有基金、黄金等风险适中的投资工具，更有股票、期货、融资融券等高风险、高收益的投资工具。而且，随着互联网的迅猛发展，传统的投资工具变得更为便捷，新型投资工具如宝宝类、P2P、众筹等理财产品如雨后春笋般蓬勃发展。投资者可以从中选择适合自己的投资工具，进行多角度的组合投资。

（五）负债——借来的财

随着时代的发展，人们的消费观念也在不断更新，借钱消费的现象已经非常普遍，小的有信用卡透支消费，大的有贷款买房、买车等。在享受超前消费的同时，负债理财的问题也给人们带来不少烦恼。

其实，负债也是理财的一个重要组成部分，它主要包括消费负债，如信用卡透支、分期付款、贷款等；自用资产负债，即购置房屋、汽车等自用资产所需的贷款；投资负债，如发挥杠杆效应的借债投资、融资融券信用交易等。

那些观念比较传统、心理承受能力较弱的人，不适合选择负债消费，否则很容易因负债而背上沉重的负担。而对于那些拥有较为充裕的流动资金，原负债数额小，且有理财经验的人来说，在自己能够承受的范围内，可以选择适当的负债，因为这样可以帮助其融通资金，促进资金流动，提高生活质量。

（六）保险与信托——保驾护航的财

世事难料，财产也需要保护，对财产进行风险管理十分重要。每个人都应该有未雨绸缪的意识，预先做出保险或信托安排，以使自己的财产得到保护，进而在损失发生之时可以通过理财降低或弥补损失。

保险能够转移风险，在一定程度上补偿因意外事故造成的损失。当事故发生，其所造成的损失个人无法承担时，保险能够保证仍有一部分资金或收益来弥补损失，从而可以降低因意外收支失衡所造成的资金冲击。例如，长期的人寿保险，既能使自己在未来的生活中获得经济保障，又能使货币保值增值。

通过信托可以将信托财产从其他私有财产之中独立出来，当自己处于负债之时，可以使其免受债权人的追索。所以，信托财产具有保护已有财产免于流失的作用。