我要问简七 Q&A

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Q:有关银河定投宝腾安指数（519677）定投咨询，如果每月暂定投200-300元，定投20年。

1）是选定期不定额好还是定期定额好？（如果选定期不定额，起始日期在哪一天扣比较好？参考指数：沪深300；均线种类：120均线；放大系数：低10%，均线种类是什么意思呀？那些参考的数值需要经常看哪些官网的信息才能得知？）

2）扣款周期选1个月好还是2个月好？

3）如果扣款的周期选1个月，想要分别在每月上、中、下旬扣款，可以设置吗？

4）分红方式选现金红利还是红利再投资？

A：

定期定额很好理解，就是固定时间固定金额进行投资，定期不定额自然就是固定时间但不固定金额进行投资，而这到底每一期投多少钱呢，就要根据你所选择的参考指标来决定了，大致意思就是根据大盘的走势，来决定你购买金额。

扣款周期完全根据你自己需求来决定，如果你需要每个月上中下旬都进行投资，那你就分别在第一个月的上旬，中旬和下旬发起三次定投，每笔定投周期都设为一个月。

如果你是决定要长期投资的，就选红利再投资吧。

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Q:在做预算，请问5岁左右孩子，在三四线城市的月花费大约有多少？

A：

1、小孩5岁多就是幼儿园，档次不一样，几百的几千的都有，看各人选择。还有平时小孩营养餐和吃饭、生病吃药。根据能力再带小宝出去旅游这也是高低水平各不同，近的远的。钱多有钱多的花法，钱少有钱少的活法。

2、先统计几个月，记录下来，看看每个月平均的花费。然后缩减不必要的开支，增加必要的支出。不断调整才能有效预算。所以记账很重要哦。

3、多问问身边有孩子的朋友，多了解当地教育方面的花费，包括不同类型的学校、课外辅导等等。

4、记账加做预算。自从我自己三月份开始记账做预算，明显的就好很多了。

即使是三四线，消费水平不同地方也不一样。记录一下你们的收入还有支出。外加上孩子开始上幼儿园后的消费。这样数字就会清晰的告诉你你要的答案啦！

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Q:准备贷款（34万）买房，有公积金，但一年后才能用。所以现在需要商贷，目前手上有18万。现在纠结的是贷34万，还是16万。毕竟一年后用公积金贷款更划算，求解答。

A：

我去年刚刚买房，个人建议，如果能用公积金，一定要用！殊不知各个城市多少楼盘已经禁用公积金了，这种低利率的好事情上哪去找？

另外关于你预计的贷款额要看你个人的意愿，如果最后选择混合贷，整体利率我认为可以接受，现在的投资手段比较多元化，不出大意外，你的投资收益会比贷款收益高。我买房是存够了首付就买，而且我的公积金比较高，算下来自己负担部分较少；买车时存够了全部钱，但是选择分期，然后剩下的钱投入到P2P，算下来净赚10%左右（爱投资14.5%，车贷5%）。

个人体会：还债务的动力远远大于储蓄的动力，即使我一直制定严格的储蓄计划；相对如果把已有的储蓄用来投资，收益会好些，比较投资的门槛时刻都有；同时每月的收入直接还贷款，你看到银行卡剩下的数字，赚钱的冲动就会大大增加！

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Q:两年前搭配购买6万的终身寿险（年缴费1020，缴费36年，保至100岁）+6万的重疾险（年缴402，缴费36年，保至100岁）。寿险主要保身故，重疾主要保重疾，两者只能生效一次，保费不低，保额不高。

目前打算给自己追加10万左右的重疾险，配一份50-100万的寿险，但是去慧择网选了半天，寿险和重疾险有的有保障期限，10年20年30年什么的，个人觉得寿险没有必要买到100岁，越久保费就越贵。到60岁以后身故可属相对正常，到时家庭也达到一定的积累，也不太需要这笔身故金来补偿。

但是重疾险感觉很有必要终身，50岁以后重疾的概率变大，可能花费的重疾费用若是有保险来承担则不会给家庭或者儿女带来很大负担。可是重疾险终身的也好贵。

不知道大家怎么考虑重疾险和寿险的保障期限呢？

A:

国内保险特别喜欢把寿险（分红型）和重疾险混在一起，混淆概念，以为届时会赔付12万，其实只有6万。

我们不妨换个思路将两者合起来看：你这个保险是年缴费1422，缴费36年，一共缴51192，保6万的保额。

很不幸的告诉楼主，确实不划算。

很简单的道理，以复利115法则，假设你投到其他理财产品上每年为收益5%，那么你的资金翻三倍的时间是115/5%*100=31年，当然我也要算上货币的时间价值。一般来说加上保险公司的分红，你的5万保费至少要得到15万的保额加红利才划算。（简七小伙伴暖暖）

A：

对于有家庭有孩子的人，我一般都是推荐：高额定寿+终身重疾的配置。

原因如同你说的，重疾很大几率都是发生在50岁以后，但50岁来买重疾就很贵了或者根本不让买了。高额定寿就是保额很高的定期寿险，因为保险用来规避小概率的高风险事件的话，主要是30岁-60岁这一段时间上有老下有小，一旦自己出现死亡/全残的话会跟家庭带来很沉重的打击。这个保险的配置受益人是家人。

如果不考虑家人的话，高重疾+意外就可以了。

你的保险参考上面的思路，重疾和寿险是可以重复给付的。但是不知道你这是两个主险还是附加的、还是保单产品组合的？为什么只赔一？可能要看看合同才知道。

你的第二点疑虑，可以参考我说的高额定寿+终身重疾的思路。（简七小伙伴Niki）

不看广告看疗效！　

对小伙伴解答的回复：

谢谢Niki，我的终身寿险是主合同，重疾是附加合同，就是附加合同生效的话主合同也终止了，所以相当于主或者附加只能生效一次。就像上面暖暖说的“国内保险特别喜欢把寿险（分红型）和重疾险混在一起，混淆概念”。

去慧泽网对比了很多，确实像你说的配定期20-30年左右的寿险+重疾一人2000内就能配下来了。

不过我现在想明白了，因为是终身的，保得全面（含身故、完全行为能力丧失、重疾、全残等，像完全行为能力丧失和全残都是极小概率事件），费用自然高。虽然不划算，也没有办法了，退保总是不好的。这一份算保本，至少这些年是有保障的。只能这样安慰自己了。

目前打算下一个生日之前再去网销配一个定期的几十万的寿险附加5-10万重疾。给未来老公配一个定期50-100万的寿险附加约10万重疾。配定期的是因为我相信30年后我的家庭积累已足够应对这些风险了。如果需要的话届时再考虑一个意外就ok了。

以上便是最近研究保险的收获吧，总结如下：曾经无知掉大坑，完善保险势必行。愿小白们用知识武装，俯瞰我走过的弯路，纵身越过！撒花~