1.2 女人不易，爱自己再多一点

1.2.1 9张保单，照顾女人一生

如今主流价值观对男性的要求就是事业有成，仅此一点足以掩盖其他所有。对于女人，你要和男人一样事业有成、高薪养家供房贷供车贷，但这远远不够。你还要家庭幸福婚姻美满，老人你要管，孩子你要教，亲戚你要照顾到，洗衣做饭样样拿手，脾气好身材好皮肤好……

女人活得这么不容易，为什么不多爱自己一点呢？女人的一生需要这9张保单照顾好自己，还有自己爱的人。

人生第一阶段：刚毕业未成家

第1张保单：定期寿险——以爱的名义爸爸妈妈我爱你！

人生第1张保单一定是参加工作后，用自己的收入以父母作为收益人，买一份定期寿险，没人可以忽略这份保险！

爸妈把你养大真的十分不容易（此处省略一千万字）。尤其是独生子女，我国有超过百万个失独家庭，中国的老百姓活的就是孩子，没有孩子就什么都没有了。虽然保险弥补不了这种精神创伤，但至少可以在经济上补偿一些。

我买了50万，只为万一发生时他们可以在物质生活方面好一点，再好一点！

第2张保单：意外险——谁也不知道意外和明天哪个先到！

逛个超市都能被精神病捅死有木有？坐火车都能出轨被撞死有木有？马路杀手满街跑有木有？当意外事故发生时，从某种程度来说死亡可能是一种好的结果，最坏的情况莫过于半死不活重度残疾，这样情况寿险也不管，只能靠意外险了。

我买了30万，每年不到200元，正在考虑增加到50万。

第3张保单：重疾险——只为不拖累任何一个你爱的人！

这年头得了重疾，没有个十万八万的你敢去医院吗？老大不小了，把你爸妈一辈子辛苦的养老钱拿出来给你看病，你好意思吗？你真的觉得你的男朋友爱你爱到愿意为你负担这么大笔医疗费的程度？就你自己那点积蓄，也就够看个肺炎什么的吧？你不会真的就想等死了吧？

说你有医保，说得好像别人都没有似的，社保只能报社保目录里面的药，还只能报销百分之六七十。进口药和高级别的治疗手段社保都不会给你报销的。

为了我能有尊严地去看病，为了不拖累我爸我妈，我买了15万重疾，每年差不多1000元。

人生第二阶段：结婚生子

第4张保单：定期寿险——爱情的最高境界就是为你去死。

世界上最浪漫的礼物是什么？房子、车子、票子、鸽子蛋……都不是！最浪漫的礼物是以配偶为受益人的一份定期寿险。这世上的一切除了生死都是小事，即便摊上死亡这等大事，我也要照顾好你！我不在了，我也要留下好多钱替我好好照顾你！

多数夫妻结婚是会贷款买房买车之类的。建议以负债金额为保额购买一份定期寿险，对方做受益人，这是你们给彼此最好的礼物。

第5张保单：女性健康险——就是要爱自己多一点怎样？

家里女性长辈总是说：“女人生个孩子，就是阎王殿里走一遭。”“乳腺癌、宫颈癌”如雷贯耳，如临大敌。为自己买份女性健康险，每年不到200块钱，就是要爱自己多一点，怎样？

第6张保单：儿童综合险——嘿，新生命，尽一切去爱你。

小孩子活泼好动、自我保护意识薄弱，免疫力弱易生病。为孩子购买一些综合保障意外、医疗、重大疾病还是很有必要的，每年不到500块，这买卖，值！

第7张保单：子女教育金——再穷不能穷教育。

望子成龙，望女成凤，是中国家长的传统价值观。培养一个小孩，撇开家长的时间、体力和精神成本不说，光是付出的家庭经济成本少则四五十万，多则一二百万。小朋友上学的金额和时间都没有弹性，因此要提前做准备，原本子女教育金保险是非常不错，也是必不可少的，但考虑到产品的收益这么低，这部分建议通过其他投资进行。

人生第三阶段：人到中年

第8张保单：养老金——未雨绸缪，规划养老。

养老金替代率低：目前我国养老金替代率约为30%，也就是说退休前你一个月工资10000块，退休后养老金能有3000块就不错了。3000块钱能保证你每天吃上馒头，能不能吃上咸菜都不一定。想要老了之后活得体面活得有尊严，国际惯例替代率至少要80%。缺口有多大，5000块啊！

女性需要更多的养老金：女性平均工资只有男性的75%，还早退休5年；女性的平均寿命比男性长5岁，夫妻双方一般男比女大2～5岁。也就是说一般在老爷子去世后，老太太会继续一个人生活7～10年。

指望儿女养着自己？你还是省省吧，孩子不啃老就阿弥陀佛了。所以你还是在有能力的时候为自己储备一笔养老金，原本一张商业养老保险单就能解决的问题，现在需要你通过其他手段去投资储备。因为商业养老金保险的问题和子女教育金保险一样，收益水平太低了，养老金储备方式也请参考子女教育金的储备方式。

第9张保单：终身寿险——财富传承。

通过这张保单，你可以把你的钱，在你走后，留给任何你想留给的人。当然由于国内尚未开征遗产税，这张保单的功能你完全可以用一张遗嘱来代替。

综合来看，前面6张保单是非常必要又无可替代的。7～9这三张保单就目前国内的形势来看是不建议购买的，建议通过其他投资实现。

如果说对应时期的那些保单，你觉得保费太贵，自己没有能力负担的话，我的建议是可以先把保障期限缩短，也不能落下。应该买30年保障期限的，买不起先买个10年的，等经济充裕了再补充完善。

1.2.2 经验谈：孕妇应该如何买保险

怀孕对于每一个女人来说，都是人生至关重要的大事。赵小姐平时就好琢磨保险啊、理财啊、养老啊、退休啊，这次当然也没能放过自己怀孕的机会，琢磨着给自己买份“怀孕保险”。

各处搜罗了一下，发现每家保险公司差不多都会有那么一两款。找了几个网上能看到保费和条款的，各家的产品都差不多，没有什么新的花样，于是找了一款还算有代表性的来分析一下：

这个产品保费是800元/年，没怀孕或者怀孕不满28周可以购买。保障就是三块内容：

1.孕妇罹患指定疾病给5万。

孕妇只有罹患指定的妊娠疾病的时候才会给钱，所以我去看了看那些个疾病，因为不是专业医生，我只能凭我的感觉说啊。

弥漫性血管内凝血：血管内的血都凝固了不等于死了吗？

侵蚀性葡萄胎（或者称恶性葡萄胎）：身边有朋友是葡萄胎人工流产了，但是五六周的时候就能知道是葡萄胎，因为一直都查不到胎压和胎心，所以我觉得对于已经建档的孕妇这个也没用。

胎盘早期脱离：听着就很危险，百度了下，说是发病急、进展快、可危及母子生命，一般和血管疾病或撞击有关。

子痫症：以我的认知和高血压有关，2016年春节前后不是有个研究院的女生在北医三院死了，就是这个病。

羊水栓塞：百度百科说发病率为4/10万～6/10万。

仔细琢磨一下，我自己觉得没什么太有意义的。

2.小宝先天畸形给5万。

现在的女人生孩子，就像是申请了一个游戏号，每月通关打怪一样去产检，而且以现在医学的水平，我个人觉得能发现的畸形早早就发现了引产了。要真是产检这么多次都发现不了，那概率也太小了吧？所以我觉得这部分发生的可能性极低，也没啥必要。

3.孕妇死了给5万，小宝死了给5千。

实在有点不明明白，这么点钱，是丧葬费吗？

寿险自己有买，不需要。小宝真有事，看不上这5千。可能有人会说了：“人家保险公司专门设计的孕妇产品被你赵小姐否定了一个遍，你到底想要什么样的保障啊？”

我想要：

1.生孩子的费用除了生育险，剩余的钱也能报销，最好是社保外的费用也能报销。

这个我曾经在很久以前就关注过，很多人都渲染过公立医院的医生态度多恶劣、人多多、床位多难找等等。所以我曾经想过去类似和睦家一样的私立医院生产。大概费用不一定精确，产检套餐需要2万左右、顺产套餐需要10万左右。自己负担着实觉得“亚历山大”，所以在怀孕前我看过一些包含和睦家在内的高端医疗保险。

我现在的年龄是30岁，购买这种高端医疗保险的费用是每年2万～3万元。然后你去和睦家等私立医院、协和医院国际部，还是叫特需部的费用都能报销。

但是他对生育有一个一年的等待期，也就是说你买了这个高端医疗险，一年后怀孕才可以报销，怀孕还得10个月呢，也就是你至少得买两年。但这还不算完，怀孕又不是去菜市场买白菜，去了就买了？

也就是说，保守估计，要想使用这款高端医疗险去和睦家生孩子，至少要连续买三年，每年2万～3万，总计6万～9万。这都快赶上自己去买套餐的价格了呀。好吧，还是便宜了三五万。

不不不，保险公司没有那么简单，他们还有更夸张的限制。

我咨询的某家保险公司说，因为很多女性就是为了生产才买这个保险的，生完了就不买了。所以要想享受生育报销，需要同时有另外一名成年人一起购买这个产品。也就是说我要花将近12万～18万，负担两个人三年的高端医疗保险费用才能享受，那我还不如直接去和睦家买套餐呢。

那有没有，我就在公立医院生，一共也就花个大几千块钱的，能把生育险报销剩余的那些给报销的保险啊？很遗憾，我找了一圈，没找到。

所以第一个想法报废，保险实现不了这个功能。

2.生孩子毕竟是鬼门关上走一遭，孩子出生后，我的责任也会变重大，想增加点寿险。

赵小姐之前有20年期50万保额的寿险，每年400元保费，买这份产品是为了赡养父母这份责任。孩子出生了，我的责任会更重，如果我有不测，希望有钱留给他，使他健康成长。所以我准备再买一份20年期50万的寿险，受益人是孩子。

看了几款产品：

人保精心优选：怀孕以及生产后三个月内不能购买。

合众爱家无忧：孕28周至产后4周不能购买，我虽然不到28周，但是我之前买的就是这个，这个产品限购一份，所以也买不了。

新华i健康：等待期两年，我最需要保障的这一年没有保障，所以放弃。

结论就是：等我生完三个月再去买份精心优选，你如果是在备孕也可以赶紧买了，免得怀孕了买不了。

3.怀孕这一年，还有产后的一年，觉得身体会变差，万一要有个大病，重疾保额增加增加。

虽然单位有补充医疗，之前也买了15万的重疾险，还是想再买点重疾险。其实对于我最理想的是，保障期2年，等待期越短越好。但没有啊！

新华i健康：怀孕不能买。

合众定期重疾：孕28周到产后4周不能买。

幸好我还在可以购买的范围内。但是这个产品其实并不满意，因为最短的保障期限要20年，对我来说有点浪费。

20万20年保障期限，每年900多点，但是暂时没有更合适的产品，所以就买了这个。我是想，等两年后，我就不再继续缴费了，把它退了，所以屁颠屁颠地去买了款保险。

综上所述，由于产品购买的限制，怀孕后，我只是增加购买了20万的重疾险。剩下的生完再说。