【“攒实力”达成】

攒钱分段位，看看你处在哪个阶段

//@nannan

最近在看经营方面的书籍，由此想到家庭理财其实和企业经营有很多相似之处。比如：我们可以把工资收入看作产品经营带来的收益，是资本运作的基础；把投资理财得到的收入看作通过资本运作手段得到的收益。简单来说，前者是通过经营自己的职业生涯赚钱，后者则是通过资本的增值赚钱。

结合理财知识，我想到一个攒钱理财五阶段等式，小伙伴们可以看看自己目前处在什么晋级阶段。

第一阶段：收入-支出=储蓄

这个阶段是很多人刚工作的状态：工资到手，想花多少花多少，剩下的当作储蓄，但是这个阶段的储蓄意识是非常薄弱的，因为将支出作为优先级后，很难保证储蓄量。很多人止步于此阶段的原因就是，每月反正也存不下几百元钱，还不如消费让自己更舒服。此阶段不在于存多存少，重要的是建立储蓄的意识，摆脱月光，量入为出。

第二阶段：收入-储蓄=支出

第二阶段是第一阶段储蓄意识的清晰化，每月有了储蓄计划，并且严格执行，可以以固定数额或者固定比例在每月发工资后立即存入一部分，也可以用建立梦想基金的方式督促自己实现存钱大计。与第一阶段相比，储蓄的优先级提升标志着我们攒钱思路初步建立，并且因为限定了定额的储蓄，会开始关注花销的去向，建立记账分析以及合理规划生活开销的好习惯。

钱是工具，虽说只是实现梦想的工具而已，但是没有“金融的利器”就不能实现梦想的目标。所以，要知道自己想做什么，需要多少资金，什么时候需要，这太重要了。这样就能激发我们时常做好预算，建立有计划的生活规律，而预算往往能反过来迫使你思考，你最想做的是什么，你的人生目标是什么。lz目前处于此阶段，还有太多提升的空间。

第三阶段：收入=主动收入+被动收入

前两阶段主要停留在规划、节流、记账、预算这个层面上，再往下走就是开源了，开源是我们扩大收入、增加财富最直接的手段，而当我们进行一段时间储蓄后往往有了小小的资本，这第一桶金不管是10万，1万还是1千，都是你能参与“资本运作”的种子，它的性质就是资本，它的收益就是被动收入。

这个阶段会非常漫长，因为储蓄往往只是收入的一小部分，而初始的收益率，参考货币基金、理财产品或者P2P往往在3%～8%，被动收入不能覆盖很多生活开支，所以我们并没有感觉被动收入给生活带来什么质的变化，而是在等到小笔的收益入账时当作“飞来的小财”犒赏自己了。

我有两个直观的办法让你认识到被动收入虽然微薄但是能引起量变到质变飞跃的方法：

第一，用被动收入去cover你生活的某一项小开支。比如，我用余额宝的每天利息去cover我的交通费用，我用理财的收益去cover我每月的话费，当然这不是一日之功，理财2年，我发现我可以用被动收入覆盖掉我日常越来越多的开支，这个感受是非常直观的。

第二，我会把收益滚入下次理财中，并且用自己的生活费补到整数，比如5万的理财，有700的收益，就补到5.1万，我戏称为“快乐的小尾巴”，这样能让自己看到本金和复利在时间的效应下如何快速长大。

第四阶段：主动收入=主业收入+副业收入

除了被动收入，另外就是在主动收入上下功夫，没有主动收入的剩余，如何带来被动收入的资本金呢？所以，开源为上，增加主动收入。在主业上下功夫，升职加薪或者跳槽加薪是一条途径，还有就是建立副业收入。很多人就会马上想到微商、代购、淘宝这些，但是你有没有想过，你的副业是为了赚个零花钱还是为了将来在主业萎缩时，变成另外一棵摇钱树呢？是马上立竿见影就要收益，还是为了在未来成为另一个支撑家庭开支甚至是事业飞跃的跳板？

尽早建立狡兔三窟的副业开源收益模式，对未来应对大的经济危机或者产业危机大有裨益，这才是鸡蛋不能都放在一个篮子里。最好的副业是你的兴趣所在，或者和主业相关的衍生行业，或者有人脉、知识、经验等资源，如果能和大的产业发展周期吻合上，就更好了。切记，副业是未来的事情，先播种才能收益，不能急在一时之功。

第五阶段：资本增值量=资本投入量*资本增值率

资本增值量是包括主动收入和被动收入的总和，一部分放在资本市场的，根据对资本市场的投资能力会有一个投资回报率，就是增值率，投入的资本越多，增值率越高，资本增值量就越大。资本的增值量可以作为事业的投资本金，而事业的投资收益又可以反过来增加资本投入量，就形成了人与资本共同获得收益，且二者形影相随，盘旋上升的良性循环。

我希望通过我的五阶段理财模型，能够让大家看到理财的几个必经过程，从而找到自己目前的理财问题和努力方向。