第6章 找亲友VS找银行(2)

看清楚了：不是你求人家借钱，而是人家求你找他借钱。你找他借钱，你还是上帝——你再也不用厚脸皮找亲友借钱了——这就是“市场”的魔力。

所以在香港，你根本不愁借不到钱，因此，你也根本不需要找亲友借钱。

不找亲友借钱，亲友之间的关系并不会因此而变得疏远，反而会变得更加融洽。而找亲友借钱，却往往会使得亲友反目，从此不相往来。

再来个案例分析：

张三找李四借钱。李四不借。

张三被拒绝后，是这样想的：你不借钱给我，你这个朋友，不值得交往。

而在李四这边，处境却往往是这样的：原来，李四稍微有一点积蓄之后，猛然发现，全世界的亲友都如狼似虎地来找自己借钱：什么大姑妈、三姨妈、二表弟、青梅竹马A、同桌的你B、铁哥们C、老同学D……人人都来找李四借钱。

这时，李四有以下三个选项：

选项一，凡是来的都借。其结果是：李四陷入经济困难的境地。

选项二，借一部分、不借一部分。其结果是：李四觉得对不起没借的那部分人，心理承受煎熬。

选项三，索性一律不借。

最终，李四选择了第三个选项，结果是：所有的亲友都和自己反目成仇，不相往来了。

试问：张三在当初开口向李四借钱的时候，有没有想过，自己正在为李四出难题？又有没有为李四想过，李四的妻子，会不会有意见？张三自己的借钱行为，会不会影响李四的家庭和睦？等等，各种后果，张三有没有为李四想过？显然没有。

所以，我们可以知道：张三开口借钱的行为，其实也是一种自私的行为，在这个行为当中，张三只想到了自己，而没有为对方想一想——给亲友添麻烦了，自己却全然不知。

是什么使人变得如此自私？是什么使人因为“钱”的问题而亲友离散，反目成仇？——因为我们中国人打着“人情味”的旗号，将一个本来由金融市场承担的问题，转嫁给了自己的亲友——这才是问题的根源。

“亲友借钱”，表面上不用支付利息，而在实际上，也是存在着“隐形利息”的。你的亲友借了钱给你之后，从此，在他／她的心目中，你就欠他／她一份“恩情”，从今往后，你必须加倍地对他／她好，否则，他／她就会觉得你“不懂感恩”“忘恩负义”。

生活经验告诉我们：这种“人情债”，其实比银行利息更难计算、更难偿还。一旦对方对于这种“人情回报”的期望值与实际所得不符，往往就会使人怀恨在心、进而反目成仇。生活经验告诉我们：这种事情，比比皆是。

所以，无论我们从哪一个角度去探讨，我们都可以得出以下这个结论：“金融借贷服务”这个社会角色，由“金融服务机构”来承担，是最佳的、最合理的方案。

也就是说：找亲友借钱，在现代社会，既不经济，也不科学，而更重要的是，它不利于人际交往，是人与人之间融洽相处的一个重大障碍。

人类的理性和实践告诉我们：这个障碍，并非是不可排除的。

真理往往违背直觉。我们一直以为理所当然、甚至是天经地义的事情，往往不一定就是对的。人类社会的进步，也并不是依靠人类的感性冲动，而要依靠人类高度的理性认识。

据此，我写这篇文章，显然也不是叫大家冷漠无情、六亲不认，而是要引导我们大家去思考以下这个问题：

到底什么样的经济生活方式，才更合理、更科学，才能使人们生活得更好，并能使人们从中获得最大限度的幸福？

（冯学荣，作家，居香港，著有《日本为什么侵华：从甲午战争到七七事变》《从共和到内战：见证北洋十七年》等。）

【财蜜问】为啥钱要被银行拿去，何不转给亲戚们？

@安吉儿

也许是受“宝宝们”的启发，加上最近发现好多亲戚都有闲钱不知道怎么去理财，突然萌生了如下想法：

我们买房的时候商业贷款85折贷了20万，年利息是5.568%，30年还清。本来我们是计划自己两年内把这个贷款还上，就在前几天，老公的小姨打电话问他有没有什么好的投资项目，她有一些闲钱不知道怎么打理，她平时炒股也没怎么赚，估计赔的多，有时候也放放高利贷。

今天我突然想到，为什么钱要被银行赚去，我们本来要提前还款的，但是如果现在提前还款也就能还5万左右，为什么不让小姨把钱给我们帮助我们提前还款呢？这样就把银行5.568的利息转嫁给了小姨，钱让自己人赚去何乐而不为呢？加上如果“宝宝们”给力，说不定我们还能赚个差价小钱呢？姐妹们，说说看，我这个想法怎么样？有什么漏洞吗？

文章底下财蜜们帮楼主分析得好不热闹，主要集中在以下几个方面：

1.偿还能力是否足够？

@小盒：万一亲戚急用钱，要找你收回这笔钱，你怎么办？银行你可以选择提前还贷，也可以不还，亲戚是人，她有急用了，你不能不还啊？到时怎么办？

@楼主：你这个担心很好，我当下没有想到，后来跟亲戚沟通过了，他们说给我们的钱都是闲钱，他们都自己留了备用金，而且我们要的也不多，不是一家，而是三家，每家3万多一点，这样风险就降低了很多，对不对？而且，我也是考虑到自己有能力还给他们，所以多了也不敢要，两年20万我们还是能够承受得起的，还有可以每个月给他们2000-4000元的本金，这样他们就不会觉得自己的本金遥遥无期了。

2.双方的信任度有多高？

@悠：“这年头，亲戚朋友借去钱不还的多了去了，所以大家都怕了，即使写了借条还不上的又有多少？”

@楼主：嗯，你的担心是对的，我老弟借大姐的两万块都快三年了也没有还，主要是因为他工资低，又买了两套房子，如果他有钱的话，肯定会还的，现在估计要再过个两年，还好我大姐很疼弟弟，也不着急他还，我们亲戚之间都是蛮信任的，我们都是普通上班族，不会搞那些乱七八糟的投资，或者自己没有能力的风险投资，实实在在过日子的人，就是希望大家能相互帮衬着，能够以一个比较快的速度度过人生初期买房买车的窘境

3.这样带来的收益可靠吗？

@三叶草：“宝宝们”未必能长期保持在5%以上的收益率哦。

@安吉尔：“宝宝们”即使4%，对于我们也是赚的呢？你想啊，小姨把钱给我们，我们不用立马全部给她，每个月存的钱都可以用来理财，理财赚的钱不就是我们的了吗？

4，人情债是否背得起？

@besty：借钱，到底还是欠了人情债，以后家族聚会啥的，人家还得说多亏了人家借给你钱，要不你都还不起贷款。银行就不会说这些乱遭的了。

@悠：这么一圈看下来，我总体感觉是你如果向亲戚借钱，就是欠他们人情了，哪怕你提供高于银行的利息，他们是不会觉得这是一种赚钱方式，亲戚间的借贷无非都是因为情面，收不收利息那是另外一回事情。

@楼主：开始我也是这么想的，但是现在有点想通了，如果我们有能力让亲戚相信我们会给他的钱做保证，并且让他赚到比存银行更多的钱，岂不是给他们创造了赚钱的机会。还有我的亲戚很多是不懂得理财的，他们都是存定期，风险理财不敢碰，所以我觉得我应该给他们改变一下观念，同时我们也会有一点收获吧。

对了，亲戚们可能还会想是把钱借给了我，而不是做了投资，但是我要努力说服他们要往投资上去想，存银行不也是借给银行吗？

5.给亲戚的利息双方是否满意？

@小蛋糕：人都是被功利的，你说你给年利5%多，但是他一打听人家一般往外放贷还12%呢，这样你的5%那就小菜一碟了。

@安吉尔：当然这个要根据自己身边的情况来决定了，我想民间借贷的还是少数，听说通过民间借贷的都是赌博的，或者有各种不好的目的的，我说的这种金钱上的交易纯属亲戚之间的互帮互谅。

@小蛋糕：不，民间借贷不是少数，只是你接触得少罢了，我们这遍地都是小额贷款，有的同村的也是几万块钱也拆借，每个月2分的利息，太普遍了，而且人家借钱也是做正经事情的，赌博借贷利息比这高多了。人家小额都不带把钱借给赌徒的，那钱都是有去无回的，要借都借给有实力的，确实是急需用钱来周转的。只能说妹纸你的生存环境太纯洁了。亲戚朋友之间千万不要谈钱，这是一大忌，可能这次你借钱，没什么问题，但是你再借几次的话，估摸亲戚就不会干了。你挣钱，然后才给我这么一点点利息了。这亲戚以后就不好处了。

终结者：楼主最终还是按照自己的步调来还贷款了，还是听大多数人的意见，免得伤了和气。